普惠金融視角下海洋經濟發展的保險支援對策研究
國外保險業務具有悠久的發展歷史，很多發達國家目前已經形成較為成熟的保險體系。但隨著經濟的進一步發展以及各種關係的日漸複雜，傳統的保險產品難以適應複雜的社會需求，因而國外保險業不斷創新研發了很多有針對性的特色保險產品，以期提高自身的競爭力。
如美國的農業保險體系。政策性農業保險在美國已經十分地發達，除了傳統的以產量為基礎的保險產品外，20世紀90年代中期還出現了以收入為基礎的保險產品，它是對傳統的以產量為基礎的保險產品的一大突破，爸**風險納入保險責任，該產品保證了農場主的一定收入水平，使得美國政策性農業保險替代了傳統的農業災害救助政策，也使得美國政策性農業保險變成了準強制性的保險，因為農場主如果不購買某種農作物保險，其收入無法保障。
再如美國的汽車保險業獨具特色。美國汽車保險大部分由實力雄厚的商業保險公司經營，其一大特色就是「無過失賠償」即在實行「無過失賠償」的美國各州，一旦發生交通事故，不需要提供任何的證明責任歸屬的證明檔案，便可以向自己的保險公司索賠。這一制度的實施與美國保險業的成熟程度和發達程度是分不開的，從中也能看出美國民眾極高的誠信度；被保險人不用再為了獲得責任歸屬的證明檔案而來回奔波，保險公司也可以減少花費在辨別交通事故責任歸屬上的精力，對於保險當事人雙方來說，都是乙個雙贏的制度。
保險公司收取的相當規模的保費，通常會有一部分處於閒置狀態也就是所謂的保險資金的長期性。對於期限較短的財險和健康險資金而言，只要投資收益為正，這些短期負債就可以變成長期的可投資資金。而對於負債期限長達幾十年的壽險資金，可以進行更長期限的投資。
鑑於此，保險公司已經成為社會資本的主要供給者。
以美國為例，其發達的資本市場的主要資金**就是保險業。美國保險資金最主要的運用渠道就是債券投資。並且緣於美國以直接融資為主導的金融體系，其債券市場十分完善，加上保險公司自身所具備的較高的風險管理技術，因而其保險資金的投資回報率高而穩定。
在英國，保險資金運用領域十分廣泛，可投資於**、債券、房地產、共同**以及海外投資等。近年來，保險資金除繼續投資於上述傳統領域外,還開闢了另一重要的投資渠道—風險創業投資,即以股權投資形式將資金投入高科技、高風險的新興小型企業。這一投資方式，不但豐富了保險資金的組合形式、增加了投資收益，而且還促進了新興產業的孕育以及高科技在生產領域的推廣應用。
德國屬於銀行為主導的金融體系，金融市場部發達。因而德國保險資金的運用主要集中於保單貸款方面。據統計，2023年德國保險資金中保單貸款投資佔總投資的比重高達30.
1%。保險業的發展需要國家給及一定的政策支援，同時還需有完善的法律法規的保障。目前國外保險業的成熟的發展，與本國長期的政策支援以及立法保障息息相關。
首先是政策支援。保險面臨著鉅額賠付，因此保險公司經營過程中面臨著較大的支付風險。尤其是面向中小企業以及低收入群體的具有普惠性質的保險業務。
例如農業保險，巨災保險以及海洋產業的責任保險。目前發達國家普遍運用政策支援手段鼓勵保險業務向低收入人群的拓展。目前的政策支援手段主要有：
對私營保險公司以及合作組織的財政補貼，包括管理費補貼、稅收減免和優惠。
例如美國在 1988 年以後對私營保險公司業務費用的補貼比例為 34%，美國和加拿大還對商業性農業保險的經營實行免稅；對投保人的保費補貼，目的是為了提高參加保險的積極性。例如發達國家對農作物保險費的補貼比例為50%~80%，根據作物種類不同而有所差異。
另外就是立法保障。一種保險制度的確立與完善離不開法律的保障與支援。以日本**保險為例，日本從2023年的新瀉**開始，正式確立以**為投保物件的**保險制度，2023年完成了《日本**保險法》。
以國家立法的形式對日本**保險制度的執行、**保險法律關係中各主體的權利與義務進行規定，從而保證了**保險制度的順利進行。並在之後的宮城**、阪神大**等大規模**發生後，結合**保險制度及日本相關法律體系的發展進行了數次改革。
日本的這種對於**保險制度的特別立法模式是十分值得我國借鑑的。
目前國外保險市場較為成熟的國家都初步建立了風險分散機制，尤其是巨災風險分散機制。以國外農業保險巨災風險分散路徑為例，其路徑主要歷經了兩個發展階段。90年代前主要是傳統的農業再保險方式。
以美國為例，美國的再保險市場十分發達，2023年在美國保險服務出口中所佔比重已達60%。，在保險服務進口中所佔比重更是高達90% 。90 年代後，隨著巨災頻率和風險損失程度的大幅上公升，以傳統農業再保險為主的巨災風險分散方式不再能夠滿足多樣化的需求，國際保險業便將目光投向了承保容量更大、實力更強的資本市場，建立了巨災風險**化和指數保險等新型風險分散方式，希望通過保險市場與資本市場的深層次融通，更廣泛、更有效地分散農業保險巨災風險。
當前美國巨災保險**化的主要有三種形式：巨災保險期權、巨災保險**和巨災債券。
海洋產業的發展常常面臨著巨大的風險，這些風險一方面來自於海洋產業自身，如海洋科技創新風險和海上運輸風險，這些系統內風險相對而言是可控的；另一方面來自於自然災害和意外事故的發生，颱風、風暴潮、洪水、颶風、冰雪等都會影響漁業生產，這種系統外的風險人為因素較小，可控度低。而保險是控制風險的有效手段，因此通過保險來為相關涉海產業的發展提供風險保障，是促進海洋經濟可持續發展的有力手段。
1、海洋自然災害和意外事故保險
目前國外的海洋自然災害保險制度已經較為成熟，其中比較典型的有南韓漁業保險制度、日本漁船保險制度、法國自然災害保險制度和美國的洪水保險制度。 南韓漁業保險制度。南韓的漁業保險是一種強制性政策保險。
其強制性體現在通過立法強制推行漁業保險業務，即漁民保險和漁船保險等不具盈利性的保險產品強制加入。其政策性體現在**通過稅收優惠、保費補貼、再保險支援以及建立巨災**等多種形式給予資金和政策支援。日本漁船保險制度。
日本的漁船保險制度作為日本漁業產業政策的重要組成部分，主要由日本漁船保險**會和各級漁船保險組合負責，也是一種強制政策保險。也是一種行業互助險。**對漁船保險給予一定支援，且漁船保險組合的運作受**監督。
同時對漁船保險團體實行免稅政策。2023年10月起實施的《漁業災害補償法修正案》對養殖互助、漁業設施互助漁業互助會制度作了修訂。 法國自然災害保險制度。
法國的自然災害保險制度根據風險是否可保分為三類即針對因冰雹、暴風、霜凍和房頂積雪造成的損失可被保險的損失，可以通過購買自願或強制保險合同來進行保障；因農業活動導致的未收穫作物、戶外養殖牲畜的非保損失由農業災害保障**承擔；雪崩、滑坡或洪水災害，將由重大自然災害預防**給予相應補償。④美國洪水保險制度。美國的洪水保險制度是一種巨災保險專案，由**和私人保險公司合作，風險實質上由聯邦**承擔。
同時在全球市場上通過再保險制度來分擔國內風險。
另外美國針對發生颶風、海嘯等重大自然災害時保險公司可能面臨的鉅額賠款問題，研發推行了巨災債券。巨災風險**化使得保險公司不願承擔的鉅額賠償的風險轉移到資本市場，也免除了**承擔災害賠償的責任。保險公司通過在資本市場上獲得充足的資金去承擔鉅額災害損失賠償，大大提高了**及私營保險公司應當重點自然災害損失賠付的能力。
2、海上運輸風險和**保險
隨著國際航運業的發展，航運保險應運而生，主要是為海上運輸分擔風險、賠償損失。航運險又稱海上保險或水險，是以海上的財產及其利益、運費和責任作為承保標的的一種保險。海上保險的標的有船舶、運輸貨物、鑽井平台、運費和保賠責任等，主要險種包括運輸/貨物險( cargoinsurance) 、船舶險 ( hull insur-ance) 、責任/保賠險( marine lia-bility insurance ) 和離岸能源險( offshore energy insurance) 。
航運險的發展得益於國際**以及國際航運市場的發展。
英國在國際航運市場中佔據了超過60%的市場份額。其倫敦保險市場是全球作為成熟和規模最大的航運保險市場。倫敦保險市場的發展離不開勞合社以及倫敦保險協會的成立與發展。
勞合社承保了全球約13%的海上保險業務，幾乎所有遠洋船舶的責任風險的再保險業務都集中在勞合社。倫敦勞合社的成果得益於其規模龐大、機制成熟的航運服務業，一是擁有眾多優秀的保險**商和經紀人；二是擁有先進的、大規模的國際航運資訊集中網路系統；三是配備有完善的航運法律服體系。
英國的航運保險業不僅為國際**和國際航運業的發展提供了風險保障，同時其船舶融資業務的規模也不斷擴大，為英國涉海產業的發展提供了資金支援。截至 2023年末，英國銀行業的債權總額為500 億美元，佔世界船舶融資貸款的 13%。通過倫敦船舶經紀公司場外交易的貨運遠期合約名義價值在 2008 年創造了 1630 億美元的交易記錄。
3、海洋科技創新保險
海洋高新技術向來以「高投入、高風險、高創新性」為主要特徵。從美國等海洋高新技術發展迅猛的國家來看，海洋科技的發展必然是一條**、高校、科研機構以及企業之間高效合作與密切合作的道路。**主要負責巨集觀調控，制定政策法規和培育優質市場環境；高校和科研機構主要負責海洋高新技術的研發；而企業則是海洋高新技術成果的轉化的終端力量。
美國**對海洋高新技術產業不僅給予財政與稅收優惠，同時還積極建立全方位的金融服務體系、構建多渠道的融資體系支撐海洋高新技術的發展。鼓勵金融風險投資、信託**已經民間借貸資本的進入海洋高新技術產業，加大對海洋高新技術產業的信貸支援。其中，金融保險機構通過提供相關的海洋科技創新保險產品，有效地分散了海洋高新技術研發中可能面臨的高風險，為海洋高新技術產業的發展提供有力支援。
當前發達國家海洋產業的資金**主要是國家財政支援。美國、日本等國家每年在涉海領域相關產業的資金投入增長速度不低於4%。但是國家財政支援的力度、廣度和深度畢竟是有限的。
海洋產業融資渠道的完善及拓展才是涉海產業成熟發展的良好途徑。因此，通過金融市場解決海洋產業融資困難的問題也成為各國**的著力點。
1、保險資金直接運用於海洋產業
保險資金具有投資功能，因此將保險資金的運用渠道拓展到海洋產業是金融工具支援海洋產業發展的有力措施。目前發達國家保險資金的主要運用渠道有債券、**、不動產和保單貸款。其中，美國、英國等金融市場十分發達的國家，其保險資金較集中地運用於債券、**投資。
而上市的涉海產業可以在金融市場上通過發行債券、**來獲得資金。而像德國這種以銀行為主導的金融體系，其保險資金則傾向於發放貸款，涉海產業可以通過保單作為抵押來獲得保險公司的貸款支援。
2、為海洋產業銀行融資提供信用保證
與保險公司簽訂保單的企業，除了可以憑藉保單為抵押物向保險公司獲得貸款以外，還可以向銀行申請貸款。保險手段為海洋產業銀行融資提供了保障。這種手段對於中小企業的發展尤為重要。
例如英國很重視中小創新型企業在海洋可再生能源方面的競爭作用，通過保險獲得銀行貸款，有力地支撐了中小創新型企業在海洋可再生能源方面的技術開發與變革。新加坡**為了發展其亞太地區航運中心的地位，不斷推出各類優惠政策吸引航運企業落戶新加坡。其中一項針對涉海企業貸款保險的優惠政策，對於符合一定條件的企業，**會為其支付50%的貸款保險費。
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