理財案例：中年穩定家庭的子女教育規劃
［客戶情況］：高先生夫婦今年40歲左右，兒子14歲。
［資產狀況］：夫婦月收入均4000元；兩年期存款30萬元；一輛經濟型汽車，市價約5萬元；居住於70平方公尺的一居室樓房（估價為6000元/平方公尺）。月生活費3000元；車輛使用費20000元/年、孩子教育費30000元/年、贍養老人費用20000元/年。
［理財需求］：準備四年後孩子上大學的費用及出國留學費用；再購買一套70萬元的住房。
案例分析：
高先生家庭的財務狀況有利於理財目標實現的是家庭負債很少，收入**穩定，突然性開支不多，並且有一定的積蓄，可以通過調節理財產品達到長期的、較高的收益；而不利於理財目標實現的特點也十分明顯，夫妻雙方都要建立相對較多的保障措施，任何一人出現意外都會導致家庭收入大幅下降，生活支出費用居高不下，同時需要在社會交際上投入較多的精力和財力。其家庭的財務狀況存在乙個明顯的不足之處，即支出多於收入。目前理財目標有以下三類：
保費每人每年5000元；子女教育4年共32萬元；再購房為70萬元。
理財建議：
由於兒子大學畢業後高先生和妻子應該在48歲左右，還有約10年時間可以繼續積累財富，並且兒子畢業後每年家庭開支將銳減到7萬元左右，這時兒子的收入也可以促使高先生的家庭資產在短時間內達到快速增長，因此暫不考慮高先生的養老目標，目前現有資金可全部用於理財目標的實現。理財方案制定期間為：從現在起到兒子大學畢業，共8年時間。
一、保守方案：年收益率需達到6%.
高先生目前可用資產為30萬元，保險目標的實現需要8萬元，子女教育目標的實現需要32萬元，總計40萬元。
現有資產需要在8年時間內實現增值33%，平均每年約為4%的增長率。由於第五年將有大量現金支出，而且一家需要留出三個月的緊急備用金以備不時之需，因此平均收益率預計為6%左右。
緊急備用金為26500元，可投入活期存款，其餘投入到獲取年收益率為6%的投資產品組合上。8年後能剩下4.5萬元可用資金，在此基礎上可利用近10年的**期（一家三口都有工作）快速積攢財富，實現養老計畫。
由於高先生和妻子剛剛40歲左右，可以承擔更高一些的投資風險，適當選擇更為激進的投資產品以提高投資收益率，加速自有資產的積累。
二、激進方案：年收益率需達到10%.
從保守方案看，高先生已沒有餘錢購買新的住房了，即使購買新住房，原有的老房出租後也難以同時償付貸款並積累資金，因此本方案只考慮將舊房賣出後**新房的情況。新房將花費70萬元，由於需要完成的理財目標比較多，所以高先生應盡量多的進行資本積累。
在投資方面需要冒較大的風險以博取較高的收益，建議賣房後留出一部分資金，壓低買房的首付款比例，建議貸款50萬元，貸款期限為30年，以目前5.508%的年貸款利率計算，月均還款額為2828.5元，合計每年33942元。
同時回籠資金為（42－20）＝22萬元，可以預計8年後兒子大學畢業後，此筆資金年收益率需要達到6.5%，雖然收益率與保守方案的整體收益率相去不遠，但考慮到貸款償還期為30年，還需要償還22年，8年過後每年家庭開支仍將達到11萬元，而且高先生可以用於投資的資產基本消耗殆盡，因此必須提高收益率到10%，保證8年後家庭投資資產還維持在30萬元左右。
三、投資建議.
建議投資產品組合以**和國債為主，銀行理財產品和信託產品為輔。因為兩種方案中的投資收益率都比較高，銀行理財產品的收益率與之相差甚遠，信託產品風險和流動性都太差，而**在滿足收益率的前提下，可保證資產流動性。
高先生投資時有三點需要注意：一、無論激進的還是保守的投資方法，都不是將資產放在同乙個投資產品中，那樣會放大風險；二、保持投資資產有較為穩定的增長；三、注重對投資資產流動性的考慮。
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