個人汽車貸款風險點

僅僅關注借款人和擔保人的職業和工薪收入證明情況，放鬆了對借款人的其他方面的調查，有的銀行信貸經辦人員對借款申請書內容的真實性都未進行核實，致使借款人輕鬆地獲得大大超過其還款能力的借款。

3、貸中審查偏鬆，有的流於形式。對借款主體還款能力的審查把關不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數不足以償還月還款額；還有的汽車貸款控制違反規定，首付款比例過低，造成變相零首付的事實。

4、貸後跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸後監控機制，對所貸款項是否真正用於購車、購車後是否及時辦理抵押物的抵押登記手續、貸款滿一年後車輛是否及時續保等問題落實不到位；計算機技術手段跟不上業務快速發展的步法，信貸管理系統綜合功能不全，錯過貸款催收的有利時機。

(四)擔保風險

擔保風險是指借款擔保措施不到位、擔保人不能履行擔保義務、擔保物貶值、損毀等原因使擔保措施不能對貸款提供足夠的保證能力給貸款資金造成的風險。

1、合作汽車經銷商風險。在經銷商提供擔保與所購車輛作為抵押的個人汽車貸款操作模式下，絕大部分個人汽車消費貸款客戶均由汽車經銷商或運輸公司向經辦行推薦，銀行處處受制於汽車經銷商或運輸公司，不利於從源頭上防範風險。

2、保險風險。借款人的汽車是作為反擔保抵押給保險人的，一旦借款人產生信用危機，拒絕償還銀行貸款，那麼保險公司的履約保險將是銀行避免損失的惟一保障，而保險公司則在處理抵押物後才會履行保險義務，所以既無法保證索賠的速度，賠償金額也難以及時落實到位，保險公司賠付率很低，形成貸款風險。

3、抵押物風險。汽車貸款以車作為抵押物，隨著車價貶值嚴重和車輛的流動性，一旦客戶無力還貸、故意以汽車抵頂貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車貸款還存在抵押權與法定優先權相衝突的風險。