近日，中源盛祥拒絕為其擔保的p2p平台銀豆網的逾期專案提供墊資，讓曾經備受投資者信賴的第三方資金擔保的保障模式受到了質疑。早在此次事件之前，就有不少由於擔保公司拒為p2p平台墊資導致平台跑路失聯的例子，只因區域限制等原因未被**。2023年西南最大擔保公司——匯通信用融資擔保****「集體失聯」以及2023年河北融投擔保能力的喪失，讓第三方擔保隱匿的風險暴露投資者面前。
第三方擔保出現的原因
由於與國外的徵信環境大不相同，國內網路借貸缺乏法律監管的背景下，面對國人相對保守的投資理念，p2p自從進入中國以來也隨著中國國情發生了相應的變化，逐漸衍生出了由擔保公司兜底，提供的本息保障的p2p經營模式，受到投資者的關注。以紅嶺創投開創的「本金墊付」模式開創了p2p平台與擔保公司合作的先河，後又衍生出了擔保資金由網貸平台以外的第三方擔保機構來提供的第三方擔保模式。2023年以後，p2p平台規模依靠這種擔保模式規模得以迅速擴大。
據第三方資料顯示，目前國內p2p平台與小貸公司及第三方擔保公司合作佔比達75.23%。既能為平台轉移風險，又受到廣大投資者信賴，第三方擔保模式迅速被國內大部分平台採用，成為p2p行業為客戶資金提供保障的主流方式。
第三方擔保在國內的發展情況
在國內目前的投資環境下，無可否認第三方擔保在p2p行業快速擴張的過程中起到了巨大的促進作用。對於新興的網際網路金融產業來說，與資金實力較強、信譽較好的擔保公司合作不僅提高了自身的信譽水平，也給國內喜好穩健的投資者吃了一顆快速見效的定心丸。同時，第三方擔保公司在為平台推薦專案的同時，在資源共享，提高效率上也取得了雙贏。
在另一方面，我們也看到由於第三方擔保公司的資質、實力參差不齊，存在超額擔保等潛在風險。國內目前有不少p2p平台有大額專案，不可避免的會存在集中性的擠兌風險，如果專案端出現問題，在超額的情況下即使有第三方擔保也無法保本息。據悉，今年7月份，銀豆網就曾經出現過一筆1000萬借款逾期，作為擔保公司中源盛祥也是在超出合同約定時間內，在銀豆網追償下分兩筆完成了墊資，接連出現的代償事件也能看出擔保公司在現金流方面的緊張程度。
如何保證投資人權益?
在擔保公司出現拒貸、倒閉情況下，與p2p平台合作的這種擔保模式也開始引發市場反思。在國內市場信用體系不健全的情況下，如何保障投資者的利益一直是各個平台考慮的首要問題。從去年開始，有人曾指出，擔保容易使投資人忽視風險，風險作為投資的基本屬性，投資行為的去擔保化才是未來成熟金融市場的標誌。
「擔保的本質就在於分散、轉移風險。 如果專案出現問題，投資者首先想到的便是平台，而不是擔保公司，因此p2p平台自身的風控水平就顯得尤為重要」p2p平台新聯**總經理許世明表示。經過這兩年的完善發展，不管是平台還是投資者，對於第三方擔保已經有了更加理性清晰的認識。
例如判斷擔保公司是否靠譜，需要看其運營資質以及平台與擔保公司之間的交易模式。「平台的生存之道不僅僅是依靠第三方擔保，還是要在完善自身風控體系上做足功夫，把握好每乙個專案的前期審核，新聯**還即將與新浪支付和工商銀行開展資金託管，引入風險備用金，從多方面保障投資者的資金安全。」
在這種情況下，很多平台逐漸意識到，第三方擔保只能作為企業完善自身風控體系建設乙個方面，平台應該將做好自身的風控體系作為核心，降低壞賬和逾期的機率。做好風控的關鍵在於風險專案端的控制，將風險壞賬扼殺在貸前端審核。一直以來，新聯**選擇的第三方擔保公司都是持牌機構，確保了機構的合作實力，。
同時，新聯**平台提供的車寶貸以及典當寶等產品也都是質押專案，即使出現借款人違約，也能通過快速處理變現來規避所出現的風險。最重要的是，新聯**還自主開發優質專案，以平台e計畫為代表的理財產品，在保證投資人資金安全的同時，這種「固定收益+浮動收益」也獲得了市場的歡迎。業內人士也表示，儘管個別擔保機構出現問題，但在國內大環境下，與擔保機構合作還會是完善平台風控的一大措施，隨著監管細則的落實和完善p2p平台將會迎來更加規範發展的未來。
引入第三方存管制度降低P2P資金流轉風險
目前，地標金融作為第一家開發出該系統並成功上線穩定執行的平台，其融資業務已經採用純線上的第三方存管資金流轉模式。當投資人在雲信匯通平台開戶的時候，系統會自動為每位投資人和借款人在第三方支付平台上開設獨立的虛擬賬戶 稱第三方賬戶 當雙方在p2p融資平台上進行交易的時候，資金全部沉澱在各自的第三方賬戶中...
第三方擔保協議
3 丙方 擔保人 因隱瞞擔保物存在共有 爭議 被查封 已擔保或者已出租 轉讓等情況，而給甲方 債權人 造成損失的，應當向甲方 債權人 承擔全部賠償責任。三 擔保協議爭議解決方式 本協議在履行過程中發生的爭議，由當事人協商解決 協商不成的，依法甲方所在地申請仲裁，且為終裁。四 生效 變更 解除 終止 ...
反擔保抵押合同 第三方
3.2登記 抵押物依法需經有關部門登記認定的，由三方共同辦理有關手續，並由丙方交納登記費用。如因抵押登記機關原因不辦理抵押登記，本合同仍然有效，抵押權仍然成立。第四條丙方抵押反擔保的範圍包括 4.1抵押反擔保的債權金額不超過人民幣壹佰萬元整。4.2抵押反擔保的範圍包括 4.2.1 委託擔保合同 中約...