貸後管理制度

工人支行貸後管理辦法

第一章總則

第一條為進一步規範和加強信貸業務發生後的經營管理(以下簡稱貸後管理),有效防範和控制貸後環節風險,促進信貸業務有效健康發展，根據國家有關法律法規以及南昌銀行信貸管理基本制度的相關要求，特制定本辦法。

第二條貸後管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生後直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監管、現場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監管、風險預警與處理、信貸資產風險分類、檔案管理、不良信貸資產管理、信用收回和總結等。

第三條為了使貸後管理工作不走過場，檢查紮實有效，應遵循人「雙線管理，相互制約，考核到位；實時監管，快速處理」的原則。

第四條充分運用合同約定銀行應享有的權利和借款人應承擔的義務進行貸後管理。

第五條貸後管理應按要求使用信貸管理系統。

第二章組織與職責

第六條公司部、個人部是貸後管理的具體執行部門，其主要職責是：

（一）資金賬戶監管。按照規定做好信貸資金的監督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（二）現場檢查。定期現場檢查客戶生產經營及財務狀況、審批要求的落實情況，檢查擔保人和擔保物的情況。

（三）日常跟蹤監管。通過多種渠道蒐集行業、市場、客戶公開資訊，走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況。

（）組織授信業務本金和利息的催收：

1、貸款到期前乙個月必須發出到期貸款催收函，經貸款人和擔保人確認後，存檔儲存。結算帳戶上在授信日到期三天前有充足的償還貸款資金。

2、銀行承兌匯票在承兌到期前三日，承兌申請人結算帳戶上有充足的償還敞口資金（不含存單質押的100%保證金）

3、每季20日前，貸款客戶結算帳戶上要有償還貸款利息的資金

4、保函業務到期後，必須收回我行簽發原件

（四）風險預警與風險化解。發現風險訊號及時提出處理建議並進行報告，實施風險化解措施。

（五）風險分類、減值準備及日常操作。及時收集、整理分類相關資訊，並錄入信貸系統，進行分類發起。收集、整理信貸客戶檔案有關資料，做好信貸系統資料錄入。

（）定期分析。在資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤管理、風險預警等工作的基礎上，定期分析客戶的貸後風險狀況，在信貸系統中撰寫貸後管理報告。

（）報告。向經營行行長、貸後管理例會、匯報客戶貸後管理情況。

（）其他

第七條風險部是貸後管理的風險監控和檢查監督部門，其主要職責是：

（）實時監測。通過信貸系統實時監測客戶用信及風險情況。

（）風險分析及預警。對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警，督促客戶部門進行處理。

（三）**檢查。通過貸後管理系統實時監督客戶部門的貸後管理工作。

（四）現場檢查。對客戶部門貸後管理情況定期進行現場檢查，經所在部門負責人同意，也可延伸至客戶進行現場檢查。

（五）督促整改。對**檢查和現場檢查發現的問題，要求客戶部門及時整改。

（六）報告。向行長、貸後管理例會、信貸業務風險監控情況和對客戶部門貸後管理工作的監督檢查情況。

（七）其他。

第八條把貸後管理的責任逐戶落實到人。以上規定的各部門職責由部門負責人和具體經辦人共同承擔，其中，客戶經理（組）承擔貸後日常管理、發現和報告風險及授權處理風險的責任，風險經理承擔信貸風險監管和對客戶部門貸後管理工作執**況監管的責任；客戶經理和風險經理所在的部門負責人、分管行長和行長承擔貸後管理的組織領導和風險處理及決策責任。

第三章資金賬戶監管

第十六條信貸資金發放時和發放後，客戶部門、風險經理與會計人員應相互配合做好信貸資金的支付審核、用後監督和借款人在我行賬戶資金的定期監測。

第十七條信貸資金的支付審核。

根據相關規定，貸款人應通過貸款人受託支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

採用貸款人受託支付方式的，風險經理應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。審核同意後，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，並應做好有關細節的認定記錄。

採用借款人自主支付的固定資產貸款，在貸款入賬後對外支付前，也要進行支付審核。主要通過相關交易資料審核支付物件是否符合合同約定的用途。

第十八條實行信貸資金支付分級審核，由經營主責任人確定分級審核人，設定支付審核許可權（許可權待定），授權相關人員對借款人一定額度的信貸資金支付進行審核。

第十九條採用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經理在貸款發放後，由風險經理做好信貸資金的支付審核工作，對於未經審核的信貸資金劃轉應立即通知風險經理，不得擅自辦理。

第二十條信貸資金的用後監督。

採用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經理應要求借款人定期彙總報告貸款資金支付情況，並通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論採取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金後，客戶經理應及時跟蹤監督信貸資金用途，填寫《信貸資金用後跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條我行賬戶資金的定期監測。

客戶經理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監測台賬》（附件2），結合企業採購、銷售模式判斷企業資金往來是否正常，並督促借款人按不低於我行信用佔比辦理相應份額的存款和結算業務，銀團貸款按有關規定執行。

第二十二條客戶部門應加強對大額資金往來的監測，關注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關聯交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特徵，強化集團客戶資金監控工作，防止信貸資金在集團內部不同專案、不同成員之間隨意流動。

第二十三條客戶經理發現借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應及時向經營主責任人報告，並按合同約定採取暫停借款人用款等相應措施督促借款人限期糾正。

第二十四條對於使用信貸資金需進行支付審核的借款人，在借款合同或補充協議中約定，借款人使用信貸資金必須經過我行審核同意。為實現支付審核，應與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據交換他行托收的被動劃款方式來進行。

第二十六條逐步完善網上銀行等支付工具的功能，實現信貸資金的支付審核和用後監督。借款人使用我行企業網上銀行支付需要進行支付審核和用後監督的，相關信貸部門應及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業網上銀行櫃面註冊系統中將需監管的賬戶標識為網上銀行受控賬戶，並協助相關信貸部門利用企業網上銀行功能實現網上銀行渠道貸後資金監管（在系統功能未實現前，暫用手工完成）

第四章現場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條現場檢查的頻率。經營行客戶經理應對客戶進行定期的現場檢查。對法人客戶，正常、關注類貸款客戶至少每季進行一次現場檢查，次級類貸款客戶至少每月進行一次現場檢查，可疑、損失類貸款客戶。

對個人客戶，現場檢查按相關規定執行。

第二十八條客戶出現以下情況時應立即進行現場檢查：貸款風險分類形態向下遷徙；貸款發生欠息、展期、逾期及或有資產到期墊付；客戶出現停產、半停產狀況；客戶發生可能影響信貸資產安全的投資活動、體制改革、債權債務糾紛、事故與賠償等重大事項。

第二十九條現場檢查的內容。客戶經理進行現場檢查前要進行充分準備，結合資金賬戶監管、日常跟蹤、風險監控掌握的資訊，確定檢查重點。客戶經理現場檢查內容主要為：

（一）檢查批覆中的信貸管理要求落實情況。

（二）客戶生產經營情況。包括但不限於：企業開工情況，裝置運轉情況，員工數量的增減情況，企業庫存情況，事業單位的經營管理指標等。

（三）客戶財務情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務指標進行檢查分析。

（四）擔保情況。現場核查抵（質）押物的合法性和完整性，確認抵押權是否受到侵害，核查質押物的保管是否符合規定，按照押品管理辦法規定的頻次對抵（質）押物貸後價值進行評估和確認。現場核查擔保人的生產經營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產品市場，生產技術和組織管理，經營計畫和體制人員變動，經濟糾紛，與其他債權人的合作，對外擔保，關聯企業及關聯交易等情況。

（六）對於固定資產建設專案貸款。現場重點檢查專案進展情況與固定資產貸款評估報告以及工程規劃是否存在較大差異，投資、建設是否按專案計畫進行，專案累計完成工作量與投資支出是否相當，費用開支是否符合有關規定，總投資是否突破，施工方墊資情況，專案主要技術、工藝、裝置是否出現較大變化，固定資產貸款是否被擠占挪用，專案能否按期竣工和達產情況，預計效益和市場情況等。

第三十條客戶經理現場檢查結束後填製《信貸業務現場檢查表》（附件3），簽字後提交客戶部門負責人和經營主責任人閱籤，

第三十二條日常跟蹤。客戶經理平時工作中除對客戶進行資金賬戶監管外，還應隨時收集和掌握借款人和擔保人的財務報表、公開資訊、其他融資情況、上下游企業、所處行業及國家巨集觀經濟政策、風險經理提供的風險預警資訊等與貸後管理相關的情況。

第三十三條定期分析，撰寫貸後分析報告。客戶經理需綜合資金賬戶監管、現場檢查、日常跟蹤、風險預警的情況，在每一頻次檢查後，撰寫《貸後管理定期分析報告》（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產經營情況（或專案進展情況）、財務狀況分析、資金賬戶監管情況、融資和對外擔保情況、擔保人（物）當前分析、還款能力分析、貸後管理方案及審批要求落實情況、風險因素分析、結論及工作措施建議。

《貸後管理定期分析報告》由客戶經理簽字後提交客戶部門負責人和經營主責任人閱籤。

第條風險經理作為監督、制約條線人員，根據總行設定的貸後檢查頻次實施貸後管理檢查工作，通過貸後管理系統、**檢查、現場檢查、財務分析等方式監測客戶用信及風險情況，對信貸業務風險狀況進行分析，發現異常風險情況及時預警。定期填製《貸後管理工作檢查表》（見模板附件5）

第五章貸後管理例會制度

第條執行貸後管理例會制度，每季召開一次，分析全行信貸資產質量，充分揭示隱患和風險。

第條參加人員：行長，公司部負責人，個人部負責人，所有管戶客戶經理，風險部經理，風險經理。

第條會議內容：1、審議公司部、個人部，風險部聯合出具的全行近期信貸資產質量整體報告。2、管戶客戶經理對分管的具體客戶情況作出匯報。

3、風險經理對貸後檢查執行過程中發現的問題，提出風險預警和整改意見。4、行長總結

第條例會要求的落實：公司部，個人部負責人統一協調，客戶經理在規定時間內具體執行。風險部負責檢查、監督執行結果，並向行長作出情況匯報。

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