作者：肖會敏靳欣穎
**：《市場週刊》2023年第06期
摘要：網際網路與金融的融合產生了一種新型商務模式——網際網路金融，第三方支付是網際網路金融的重要組成部分，網際網路金融的發展也使第三方支付迅速發展並發揮越來越大的作用。文章分析第三方支付風險的型別，構建了基於層次分析和模糊綜合評價法的評價模型，以微信支付為例，進行實證分析。
研究結果表明第三方移動支付整體風險水平為中等，網路安全風險佔比最大，信用風險和業務風險次之，研究結果為改善第三方支付的現狀提供了參考依據。
關鍵詞：第三方移動支付；風險評價；層次分析法
一、 前言
隨著網際網路技術突飛猛進的發展，網際網路已經滲透到許多傳統行業，網際網路金融就是網際網路技術和傳統金融行業之間的結合，這種結合不是簡單地結合，而是依託大資料和雲計算在開放的網際網路平台上形成的具有金融方面功能的服務體系。得益於網際網路金融的發展和智慧型手機的普及，中國第三方移動支付自2023年來處於蓬勃發展的階段，作為一種新型網路金融服務產品，第三方移動支付就是指獨立於銀行和移動運營商的第三方機構提供的通過移動終端來實現支付的服務。
我國第三方移動支付產業發展較晚，最近幾年才蓬勃發展，國內對於這方面的研究起步較晚，楊彪和李冀申（2012）分析了第三方支付的外部風險和沉澱資金，指出對第三方支付進行監管是國家巨集觀監管體系不可或缺的環節。魏鵬（2014）對我國金融風險的表現形式進行了細分，對第三方支付模式著重闡述了經營主體風險和技術操作風險，強調了明確監管主體和監管原則的必要性。顧海峰、楊立翔（2017）從流動網路安全風險、信用風險、操作風險、業務風險、法律風險五個維度分析了第三方支付在各個方面存在的風險，並建立評價指標體系，並以某第三方移動支付平台為例進行實證分析，並針對各種風險提出政策建議，但是政策方面的風險並未考慮。
國外學者對第三方支付的研究要比國內早很多，他們研究的重點主要是技術與安全、風險、商業模式等方面，horan和johnsen認為商家使用第三方支付佣金較低，在很多時候是免費的，這種方式的使用成本低於傳統支付方式。tumminaro j認為移動支付為消費者提供了一種快速、簡單的支付方式，金融交易可以以個人對個人或個人對商家的方式進行，每一方通過條形碼或**號碼作為唯一標識，客戶用快速安全的方式簡化財務交易。karnouskos s指出移動支付是乙個有前途的領域，並介紹了移動支付領域和移動支付業務有關的支付流程和財團。
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