作者：袁錦湘
**：《金融經濟·學術版》2023年第06期
摘要：為探索改善農村支付環境的有效途徑，本文以湖南省為例，在深入調研了解農村居民金融服務真實需求及農村支付體系發展狀況基礎上，總結了目前農村地區支付服務環境建設中遇到的主要矛盾，並就較突出的制約因素提出了針對性的意見。
關鍵詞：農村支付環境；制約因素；建議
一、引言
環境是指周圍所在的條件，對不同的物件和科學學科來說，環境的內容也不同。所謂支付服務環境，指一定區域內的市場參與主體，包括居民、企業、**和國外部門等，實現資金轉移過程進行的支付、清算、結算等行為所依存的，由賬戶體系、支付組織、支付系統、支付工具和支付清算監督管理制度等要素有機構成的支付體系狀況，以及與支付體系建立、執行、發展密切相關的經濟、人文、信用、法制等構成的外部環境。概括來講，支付服務環境主要包括硬體環境（物質性環境）和軟體環境（非物質性環境），具體而言，包含而不限於巨集觀經濟、支付基礎設施、支付活動狀況、人文環境、信用和法制環境等。
為提公升農村地區支付服務效率和質量，促進城鄉支付服務一體化發展，2023年，人民銀行長沙中支印發《湖南省農村支付環境建設實施方案》（以下簡稱《方案》），拉開全省改善農村地區支付服務環境建設的序幕。《方案》針對全省不同經濟條件、文化特色的地區制定了相適應的近期、中期、遠期三類目標。在《方案》實施過程中，甄選了6個縣（市）打造「省級農村支付環境建設示範縣」，建立了全省農村支付環境建設重點專案制度，開創了一批重點業務創新試點工作，由此，全省農村地區支付服務環境水平有了一定程度的改善。
二、湖南省農村支付環境建設現狀
1. 縣域地區支付服務組織體系基本建成
一是農村信用社網點遍布三湘四水。截至2023年底，全省農信社網點數4020個，覆蓋了全省大部分鄉鎮。二是郵政儲蓄銀行成為金融支農的重要力量。
2023年正式掛牌成立以來，中國郵政儲蓄銀行湖南省分行通過改革不斷向全功能商業銀行轉變，目前，轄有營業網點1960個，其中60%的網點分布在縣域地區。三是農業銀行業務品種齊全。湖南農行下轄884個對外營業網點，其中縣域支行89個，縣域及以下機構537個，形成了密鑰匙、金光道、金穗卡、金e順、金益農為主要內容的「五金」系列、200餘項業務品種。
四是其他型別金融機構作為補充不斷融入農村金融體系。業務涉足農村市場的其他型別金融機構包括農業發展銀行、其他國有商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、農村商業銀行、小額貸款公司等。截至2023年底，全省共設立農村合作銀行7家，營業網點222個；村鎮銀行6家，營業網點11個；農村商業銀行4家，營業網點154個，這些機構為農村市場提供了多元化的金融服務。
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