新教材試題
材料1、2023年，美國經濟學家貝恩在《產業組織》中提出：「如果存著著集中的市場結構，企業就能夠成功地限制產出，把**提高到正常的收益以上的水平。」
材料2、行業的市場集中並非是乙個偶然事件，主要原因在於某些企業首先具有較高的效率，從而能夠占有較多的市場份額。而市場變得更為集中也正是源於這個原因。市場份額和盈利性之間存在著一定的正相關性，但市場集中度和盈利之間的關係卻並不顯著。
材料3、從上個世紀80年代開始，世界範圍內發起了一場放鬆金融監管的浪潮，銀行業務的範圍進一步擴大，金融企業之間的收購與兼併重組活動也日益活躍。在美國則出現了銀行數量急劇下降，金融資產也出現了集中化的趨勢。
要求：根據以上材料和教材相關內容回答下列問題：
1、什麼是銀行業的市場結構？如何看待我國銀行業的市場結構特點？
2、衡量銀行業的市場集中度的指標有哪些？
3、試分析關於銀行市場結構和競爭的兩個理論（scp模型和es模型）的區別與聯絡。
1、什麼是銀行業的市場結構？如何看待我國銀行業的市場結構特點？
答：市場結構，是指在某乙個市場中各種要素之間的內在聯絡及其特徵，包括市場供給者之間、需求者之間、供給者和需求者之間以及市場上現有的供給者、需求者與正在進入該市場的供給者、需求者之間的關係。在產業組織理論中，劃分市場結構的依據主要有三條：
一是行業內現有企業的數目，即市場的集中度，大企業對市場的控制程度。二是產品的差別程度，產品的差別越大，壟斷程度就越高。三是進入障礙的大小，進入程度越低，越容易進入，競爭程度就越高；反之，壟斷程度就越高。
銀行業的市場結構就是指在銀行市場中各種金融要素之間的內在聯絡及其特徵。
我國銀行業的市場結構特點
（1）我國銀行市場結構屬於極寡型我國由於整體經濟發展不平衡，各地區的資金供求也存在顯蓍差異。在整個國內市場展開競爭的只有14家大銀行，近年來我國銀行業競爭不斷加劇，存、貸款及總資產的hhi指數持續下降，我國商業銀行資產、存款、貸款的cr4值有逐漸下降的趨勢，從2023年至2023年分別下降了15．14％、13．89％、19．27％，三者的變化趨勢都很相似；資產、存款、貸款的cr4值也都成明顯下降趨勢，從2023年至2023年分別下降了25．12％、27．95％、33．90％。以上分析說明我國中小銀行規模擴張較快，盈利能力也在增強，同業競爭程度在加劇。
儘管我國商業銀行近年來市場集中度有所下降，銀行業的競爭程度在加大，但國有商業銀行居於壟斷地位的現實並沒有改變。2023年資產、存款的cr4值都處於75％以上，貸款的c＆值也接近75％，市場結構屬於極高寡占型。
市場由原來的高度壟斷變成適度集中。儘管四大國有商業銀行佔據支配地位的現實未發生根本變化，但市場結構明顯改變，致使銀行業的經營觀念、經營手段、經營作風及盈利產生較大的影響。全國股份制商業銀行的存、貸款市場份額逐年上公升，可見，我國大銀行的壟斷地位逐漸削弱，銀行業市場主體的多元化都使得我國銀行業市場集中度在不斷下降，市場競爭不斷加強。
（2）我國銀行業產品的差異化不大
①業務種類沒有市場競爭導致的明顯業務差異。
②產品**導致的差異明顯不足。
③從金融商品方面看，與發達國家相比也存在很多不足。一方面，傳統業務佔比太大，中間業務經營規模較小，中間業務量佔比在10％左右
④金融服務的不足主要體現在市場營銷層次低。
（3）我國商業銀行的市場准入門檻相當高。
①註冊資本。『商業銀行法》規定，國有商業銀行、股份制商業銀行的註冊資本最低為10億元人民幣；設立股份制商業銀行分行應由其總行撥付不少於1億元人民幣的營運資金，累計撥付總額不得超過總行資本金的60％；設立城區外支行應由其總行撥付不少於5000萬人民幣的營運資金。城市商業銀行的註冊資本最低為1億元人民幣。
②高階管理人員及從業人員。國有商業銀行、股份制商業銀行高階管理人員要求學歷本科以上、從事金融業8年(國有商業銀行10年)以上。城市商業銀行高階管理人員要求學歷本科以上，從事金融業8年以上。
所有銀行從業人員應有60％以上從事過金融業務或大中專院校金融專業畢業生。
2、衡量銀行業的市場集中度的指標有哪些？
（1）大銀行的絕對集中度(cr)
（2）赫芬達爾係數 （hhi）
（3）洛倫茲曲線、基尼係數
3、試分析關於銀行市場結構和競爭的兩個理論（scp模型和es模型）的區別與聯絡。
銀行業市場結構和競爭的關係，主要是用來分折銀行業市場集中是否會使銀行獲得壟斷利潤，貸款利率是不是能定得更高。銀行業市場結構對競爭的影響是產業組織理論在銀行業實證研究的應用。理論界有兩種相互競爭的假設，：
傳統的「結構---行為---績效」假設（簡稱scp假設）和「效率結構假設」（簡稱es假設）。
es模型是指管理效率－結構說。es認為，銀行的效率水平決定銀行的績效和市場結構，分折常按下面的思路：高效率----高市場份額---高市場集中度----高盈利性。
銀行的超額利潤和高度集中的市場結構源於銀行的高效率，由高效率的銀行提供金額=服務會提高市場效率，增進社會福利。因此，**不應反對銀行間的兼併收購活動，而應鼔勵高效率的銀行增加份額。具有較高經營技術和管理水平的銀行，有著較低的成本水平和較高的利潤水平，從而可以獲得更多更大的市場份額，其結果是市場集中度較高。
傳統的scp模型強調市場結構首先決定市場行為，繼而決定市場績效。市場中企業的競爭程度受市場中少數和相對較大企業產量集中度的影響。根據scp假設，集中度和利潤率正相關，分折通常按以下思路：
高市場集中度----低的勾結成本----大廠商勾結-----壟斷**-----壟斷租金-----壟斷利潤.決銀行盈利能力的主要因素是來自市場支配力。集中度與市場中領先企業的效率優勢之間不存在著聯絡，企業勾結的利益可以平等地被行業中所有企業享有。
傳統的scp中強調產業結構的市場集中度越高，企業更有較高的獲利率，即高利潤是是反競爭定價的結果，但它存在缺乏邏輯清晰連貫的理論基礎、沒有實證檢驗模型等諸多難以克服的問題，因此該正規化的科學性和對現實生活的解釋力都大為削弱。而es模型假定，越有效率而非高利潤率的銀行比競爭者要價越低，那麼，銀行能占領更大的市場份額和經濟租金，導致更高的集中度，這樣，高集中度表現為更高利潤和更低**的形式，既讓銀行獲益，也讓銀行客戶獲益，高集中度僅僅是高效率的乙個副產品，所獲得的高利潤可以看作為經濟租金，而不是壟斷租金。
可見，es模型不僅邏輯嚴密，符合二戰後市場結構變化的現實，而且也更容易構造實證檢驗模型，因此，人們逐漸用es假說取代了傳統的scp模型。
因此，我們在分析銀行市場主體結構和效率的關係時，也堅持「效率-結構」原則，即在乙個自由進入、自由**的市場環境裡，無論此時形成的是寡頭壟斷還是壟斷競爭的市場主體結構並不重要，重要的是銀行市場主體能夠獲得足夠高的效率，這種效率不僅能使企業的規模效率和x效率達到最大，而且能使整個市場的資源配置效率達到最大。不過，在分析「效率-結構」關係時，我們應該對銀行業的穩定性給予密切關注。如果一味地追求競爭，可能會損害企業的成長和效率。
在激烈競爭的市場裡，即使我們觀察到銀行市場勢力的存在，它也可能是市場主體利用效率的改進，從而擴大了市場份額的結果，是對競爭激烈的銀行市場的理性反應。況且，這種市場勢力的存在可以有效地抑制再銀行市場主體過度追求高風險業務的企圖，這對銀行行業的穩定性將是乙個很大的促進。
當然，我們也不能忘掉討論「效率-結構」關係成立的前提，即如果沒有乙個可競爭的市場，怎能保證企業一定能按照效率最大化的模式進行生產，es假說能否成立。所以，es假說的前提需要我們多加注意，即如果市場壁壘過高，市場進入和退出很困難，可能會導致銀行不完全追求效率，也即銀行完全可以利用高市場份額來發揮市場勢力，從而賺取壟斷效益。
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