城市商業銀行是中國金融改革與發展的產物，被稱作國有商業銀行和股份制商業銀行之後的中國銀行業的第三梯隊。從2023年***決定在城市信用社基礎上組建城市商業銀行開始，從無到有、從小到大，經歷了從分散的多個法人到一級法人、從鬆散的作坊式管理到現代商業銀行的規範管理、從城市信用社到股份制商業銀行的發展之路，並在支援中小企業融資和促進地方經濟發展方面發揮了重要的作用。但是，隨著利率市場化、國有商業銀行改革、外資銀行全面進入、資本市場改革的逐步深入，城市商業銀行面臨著巨大的挑戰，遇到了新的發展瓶頸。
城市商業銀行原有體制優勢正逐漸喪失，地緣優勢、中小企業特色對發展的支撐也越來越顯得力不從心，未來幾年城商行將面臨結構調整、資本補充、風險管控、資訊科技、人才不足以及產品創新六大急需解決的問題。同時，後金融危機時代，城市商業銀行也將面對新的金融監管環境以及所產生的新形勢。本文將從金融監管的角度，**適應城市商業銀行發展的監管要求，以及如何營造有利於城商行發展的監管環境。
一、轉變監管理念、調整監管思路
討論銀行監管問題，不能忽視本質只談表面，更不能僅就監管措施談監管，而應該從金融監管的本質入手，特別是在目前新的形勢下。由美國次貸危機而引發的全球性金融危機爆發以來，金融監管飽受質疑，美國、歐盟等國家和地方紛紛採取措施，變革目前不合理的金融監管制度和體系，使得金融監管在理論和實踐層面上均發生了重大變革。由於金融體系的特點及市場發達程度的不同，各國的改革措施存在一定的差異，但是，均表現出以下三個趨勢：
一是，更加強調巨集觀審慎監管與微觀審慎監管的結合，以防範系統性金融風險。二是，更加強調保護金融市場中的弱勢群體，特別是對金融消費者的保護。三是，更加強調金融監管、金融創新與金融發展之間的邏輯關係，防止金融創新過度發展。
以上三點金融監管理念上的新變化，將引領金融監管改革的方向，反映了金融監管理論及實踐的未來發展趨勢。雖然，金融危機並沒有對我國銀行業造成太大的衝擊，也沒有產生改變我國現有金融監管體系的動力，但是，全球金融監管改革的新變化、新特徵仍然值得引起我們的高度關注，去其糟粕、取其精華，運用到我國金融監管的實踐工作中。
回歸到對城市商業銀行監管問題的討論，筆者認為，金融監管理念所發生的新變化，給予我們很多的啟示，這都要求我們必須調整目前一些不合理的監管理念和思路。
首先，不能僅強調微觀監管指標和手段，必須加強城市商業銀行的巨集觀審慎監管，謹防系統性風險。雖然城市商業銀行大多屬於中小銀行，資本規模、業務領域及運營範圍相對較小或較窄，但是，我國城商行還是存在一些誘發系統性風險的隱患，例如，貸款集中度高、貸款行業與區域集中、過度的信貸投放等問題。過去監管部門對城市商業銀行的監管，更多的是考察資本充足率、不良貸款率及流動比率等幾項重要的監管指標，其監管的目的是有效防控單一銀行風險，而忽視了對巨集觀層面的監控和對「合成謬誤」現象的測評。
因此，在今後對城市商業銀行的監管過程中，必須從巨集觀審慎監管的角度，充分評價監管物件的系統性風險水平，並以化解系統性風險為目標，制定綜合監管標準，做好巨集觀審慎監管與微觀審慎監管之間的有機結合，使之相輔相成，形成良性迴圈機制。
其次，在監管過程中，監管物件雖然是金融機構，但監管的目的則應該轉向對消費者權益的保護。過去，金融監管的目的是防止金融機構爆發風險，在防範過程中，僅考慮如何降低風險，保全金融機構，而不是以金融消費者權益為最終目標。在金融市場中，與金融機構相比，消費者永遠處於劣勢，在以保護金融機構的監管理念下，消費者權益難免會受到侵犯，不利於金融業的可持續發展及競爭力的提高。
因此，在制定監管規則，對城市商業銀行進行有效監管的同時，必須以保護消費者權益為根本的出發點和落腳點。
最後，金融監管的目的不是限制金融機構，而應該是在鼓勵創新的基礎上，促進金融機構的全面發展。很多人認為，金融監管就是要約束金融機構的行為，越嚴格的金融監管越能規範金融業的發展。但事實上，金融監管與金融發展之間是非常複雜的關係，過分嚴格的金融監管，會抑制金融業的活力，限制金融業的發展；放鬆的金融監管，會引起金融過度創新，誘發金融危機，從而徹底摧毀金融業的發展。
因此，金融監管與金融發展之間存在一定的「比例」關係。美國次貸危機的爆發，金融業過度創新、金融監管缺失是主要誘因之一，因此，加強金融監管，出台「歷史上」最嚴格的金融監管法案無可厚非。但是，中國的情況則不然，與美國相比，我國的金融市場還不發達，金融創新不是過度，而是不足；金融監管不是缺失，而是過嚴。
雖然，嚴格的金融監管確保了我國金融體系的相對穩定，免受金融危機的衝擊，但是，這在一定程度上也壓制了我國金融市場競爭力的提高。因此，目前我國的金融監管要推動和促進金融創新，要為城市商業銀行的金融創新提供必要的政策支援、技術支援和保障支援，以此提高其整體實力。
二、通過監管手段，找準市場定位
目前，我國城市商業銀行同質化問題嚴重，一味謀求做強、做大，一心向國有大型商業銀行和股份制商業銀行看齊，當然，力圖發展壯大並不是什麼壞事，但是，並不是所有的城市商業銀行都有資本和能力成為大型銀行。城市商業銀行必須根據自身的實力和比較優勢確定自己的定位，發展特色業務，建設特色銀行。由於我國銀行業仍然以信貸業務為主導，以利差為主要的利潤**，城市商業銀行要想取得更大的發展就必須擴大規模、搶占市場，走規模化發展的道路，因此，單憑市場力量和行業自覺，城商行是很難找準自身定位的。
為此，監管機構積極應該發揮行業指導的作用，通過監管制度和手段，引導城市商業銀行明確市場定位，構建多層次的銀行體系。按照銀監會的規劃，未來城市商業銀行將主要發展成為三種型別：極少數基礎好，操作規範，經營水平好的城商行未來可以發展成為全國性的商業銀行；如果是在一定區域內具有比較豐富的網路資源和影響力，特別是有一定定價權的銀行可以發展成為區域性的銀行；如果網路只集中在乙個比較小的城市或者在較小區域內有地緣優勢的銀行可以成長為社群銀行。
根據以上三種型別，金融監管部門應該採取不同的監管措施，對於第
一、第二類城市商業銀行，監管部門應該予以更加嚴格的要求，為其發展壯大打好堅實的基礎，同時，根據發展狀況，在資本市場上市、跨區域發展中給予必要的政策支援。當然，對於第
一、第二類銀行應該在數量上有所控制，因為，中國並不缺少大銀行，而是缺少有特色的小銀行。因此，對於第三類銀行，也是目前我國城市商業銀行的主體，則應該通過政策引導的方式，鼓勵其發揮服務地方、服務中小企業、服務社群的作用。真正做到三個「立足」：
一是立足地方經濟，逐步摸索出一條地方經濟與地方金融互動、共同發展的雙贏之路；二是立足中小企業，推出對中小企業全方位金融服務，樹立「中小企業的銀行」的形象；三是立足市民，強化「市民銀行」品牌，穩步發展個人金融業務。監管必須照顧到城市商業銀行「社群銀行」定位的特點，在監管政策上以扶持為主，例如，降低准入要求和個別監管指標、增加稅收優惠、降低營業稅、允許稅前撥備和核銷、以及提供專項貸款支援等。通過這些政策措施，降低交易成本，使服務於中小企業的城市商業銀行可以和大型銀行一樣獲得相同的資本利潤回報率，甚至可以獲得更多的優惠條件，才能實現城市商業銀行的差異化發展目標，同時也可以緩解我國中小企業融資難的問題。
三、注重標本兼治，內外監管並重
在城市商業銀行的監管實踐中，存在著「治標」和「治本」的概念，治標就是督促城市商業銀行提高資本充足率，提高資產質量，改善流動性管理，採用更加審慎的撥備計提標準等，確保各項監管指標符合審慎監管要求。治本則是要從內部體制機制上入手，完善法人治理機構，建立科學規範、決策高效的公司內控機制等，從根本上增強抵禦風險的能力。因此，強調標本兼治，實現內外監管並重是實現有效金融監管的必然要求。
從治標角度看，近年來，城市商業銀行各項監管指標均達到歷史最好水平，整體保持了良好穩健的發展態勢。但是，面對當前複雜的國內外經濟形勢，城市商業銀行要實現可持續發展，仍需要鞏固目前取得的成績。一是加強資本約束，進一步提高資本充足水平，並建立資本金的長效補充機制。
二是督促城市商業銀行加強流動性管理和資產負債管理，強化風險監控。三是督促城市商業銀行制定貸款集中度壓縮計畫，解決貸款集中度超標問題，分散經營風險。四是督促城市商業銀行加強信貸管理，提高信用風險的識別、計量、監測和控制水平，加大對現有不良貸款的處置力度，嚴格控制新發放貸款的質量，不斷提高資產質量。
五是督促城市商業銀行嚴格執行審慎的撥備制度，對各類資產進行科學分類，真實反映資產質量，準確提取撥備，確保撥備有效覆蓋風險。
從治本角度看，目前我國相當部分城市商業銀行的公司治理還不完善，內部控制和風險管理不能有效發揮作用。例如，董事會、高階管理層職責不清，股權結構不合理，關聯交易風險突出等問題普遍存在。因此，監管機構必須引導城市商業銀行建立科學民主的決策機制、審慎有效的內控機制和激勵約束相容的經營管理機制。
一是，引導城市商業銀行建立協調統
一、合理制衡的管理體制和科學有效的決策、執行、監督和約束機制，全面提公升城市商業銀行公司治理質量。二是，繼續貫徹金融機構內部控制的指導原則和其他內部控制的要求，建立有效的內部控制執行機制，規範城市商業銀行經營管理行為，有效防範風險。三是，建立公開、公平、公正的用人選拔機制和科學合理的考核評價及分配機制。
四、實施差異化監管、優化分類監管模式
我國商業銀行在資產規模、業務複雜性、風險管理水平、國際化程度等方面差異很大，因此對不同銀行應區別對待，特別是作為中小銀行的城市商業銀行不應該與國有商業銀行適用相同的監管標準。在現有的法律法規中，絕大部分將中小銀行置於與國有大型銀行同一平台上進行監管，這既不符合銀行機構發展層次性的需要，又給中小銀行帶來巨大的監管壓力。因此，需要盡快制定針對中小銀行的正式監管法規，從行業准入、業務運營到退出機制等方面均採取特殊的制度安排，為中小銀行創造良好的制度環境。
同時，在城市商業銀行內部，由於地域、規模等因素，城商行之間也存在著巨大的差異。為此，銀監會根據資本充足率和不良貸款率為主要指標，將城市商業銀行分為六級，按照「分類監管、一行一策」的思路，對每類行確定不同的資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率等監管指標要求，分類確定持續監管計畫，明確監管重點，實施差別化監管。但是，筆者認為，僅依靠資產質量作為劃分標準，進行差別監管，是無法實現差異化監管目標的，而應該採取多維綜合分類的方法實施分類監管。
一是按照資產規模將城市商業銀行分為大、中、小三類，即總資產在1000億以上、100-1000億元之間和100億元以下。二是按照地域將城市商業銀行分為東部、中部和西部三類。三是繼續沿用銀監會現有的六級分類法，以保持政策的連貫性。
這樣，對同一監管物件，可以按照三個維度的特徵確定不同的基本監管政策導向，以此體現出國家的區域發展扶持政策，並為引導城市商業銀行明確市場定位提供政策依據。
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