保險產品在理財類產品中席位越來越多，分紅險受到追捧，萬能險因保額保費靈活較具吸引力，投連險在年底也開始躍躍欲試。今年，投資者如果以保險作為理財產品，該如何選擇呢？筆者認為，三類保險產品各具特色，各具投資機會。
分紅險紅利隨險企水漲船高
分紅險是指保險公司將經營收入的盈餘部分按照一定比例向保單持有人進行分配的壽險產品。這一產品除了具有基本保障功能外，保險公司每年還根據分紅險業務的實際經營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經營成果。
其實，分紅險也可細分為投資型和保障型兩類。保障型分紅險產品與傳統保險產品功能一致，側重給予投保人提供風險保障，分紅只是附帶功能；而本文所指的則是投資型分紅險，兼具投資與保障功能，對抵禦通貨膨脹有很好的作用，2023年曾在壽險產品中一枝獨秀而受到熱捧。
投資機會：
分紅險分紅的多少主要**於保險公司的投資收益。隨著保險資金投資渠道的進一步拓寬，保險資金有望找到更好的投資機會，分紅險將由此獲得更加穩健而可觀的收益。
在低利率時期，分紅險因具有滿期給付保險金的保底收益和不封頂的紅利以及免稅功能而受到市場青睞。目前，加息預期強烈，分析人士表示，加息也有助於提高分紅險的紅利水平。
投資風險：
儘管分紅險在近一段時期仍成為壽險理財市場的主流產品，但保險專家提醒，分紅險的投資收益不確定，分紅險的分紅水平主要取決於保險公司的實際經營成果，如果保險公司經營狀況不好，紅利也會低於一年期銀行存款利率，甚至可能出現零分紅。
萬能險 保額保費比較靈活
萬能險是指包含保險保障功能並設立有保底收益投資賬戶的壽險產品，具有繳費靈活、收費透明等特點。據了解，投保人繳納首期保費後，可不定期、不定額地繳納保費，同時保險公司向投保人明示所收取的各項費用。
保險專家指出，除了繳費靈活性高外，被保險人的保額也可調整，賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。
此外，萬能險還為投資賬戶提供最低收益保證，並且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。
投資機會：
通常情況下，萬能險在具有保障功能前提下，還可享受高於銀行利率的收益。萬能險與銀行利率聯動性較緊密，作為一款息漲隨漲又具有保底收益的理財產品，隨著加息預期的加重，有可能重新獲得投資者青睞。
相比分紅險，萬能險投資渠道更寬，管理透明度更高，且每月分紅，加上其兼具「繳費靈活性」和「保額可調性」兩大優勢，特別適合具有收支不確定性和一定風險承受能力的中青年投資者的投資保障需求。
投資風險：
如果低息持續下去，萬能險將會繼續面臨「利差損」的困境。
雖然萬能險在加息預期下被市場看好，但值得一提的是，萬能險的保底收益僅指投資賬戶，所繳保費扣除初始費後的剩餘才進入投資賬戶，特別在投保前5年扣除初始費比較高，所以萬能險只適合於追求資金安全、且資產長期收益穩健的人士。
投連險 資金在賬戶轉換中獲得收益
投資鏈結險是具有保障功能並至少在乙個投資賬戶擁有現金價值的壽險產品，具有繳費靈活、收費透明等特點。
通常來說，投保人繳納首期保費後，可不定期、不定額地繳納保費，同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。
由於投連險具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，分別投向**、債市、貨幣市場等，投保人可以根據自身偏好將用於投資的保費分配到不同投資賬戶。投資者可以根據個人風險承受水平的變化隨時調整賬戶，也可以隨時進行追加投資或者部分支取。同時，客戶可以根據保障額度和保障需求的時間長短通過購買附加險的方式靈活地設計保障計畫。
投資機會：
投連險的賬戶資金主要投向資本市場，屬於與**聯絡最為緊密的投資型保險產品。目前，資本市場逐漸回暖，為投資者購買投連險留下了較大的空間。2023年，投連險**型賬戶平均收益率為54.
42%，雖然跑輸**但也顯示了強勁的實力。
資料顯示，投連險往往遇**強則不強，遇**弱則不弱。在2023年**遭遇寒冬時，**型賬戶明顯跑贏**。
第三者責任險
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