一、基本情況
王女士，27歲，稅後年收入3.6萬元，未婚。
二、家庭資產負債表
三、理財目標
5年後在二線城市郊區購置90平公尺左右住宅房，估值60萬元（不含裝修、家具等）。
四、家庭財務診斷
1. 資金安全系統可準備適當的緊急備用金以及合理的保險配置。通常我為了防備家庭風險，會將大量現金滯留儲蓄賬戶，失去應有的投資收益。
當建立好資金安全系統後，沒有後顧之憂，可以將大量資金放入投資中，遇到突發事件，家庭更可以及時獲得穩定的現金流，不會因資產快速變現導致資產損失。
（1） 緊急備用金以家庭支出的3-6個月為佳，解決家庭沒有收入情況下的現金流問題。
目前王女士家庭中現金以及活期存款為1萬，而6個月家庭支出需要約3000元（由於支出計算偏少，建議增加至5000元，以備不時之需，緊急備用金充足，可以將更多資金放入投資中，以獲得更好收益。
（2） 保險主要解決重疾、意外和身故等突發事件造成的家庭現金流斷裂問題，每個家庭成員均需建立足額的保障，避免成為家庭的經濟負擔。
王女士目前是單身狀態，沒有商業保險，保障不足，無法抵禦突發事件造成的資金問題，可能導致更多依賴父母家庭，給父母帶來經濟負擔，影響老人退休生活。另外建議給老人購買一定意外保險，避免出現突發事件。
2. 收支結構主要有合理的負債、適當的流動性資金和良好的儲蓄習慣。健康的收支結構如入人體健康的血液系統，現金流順利在家庭經濟中迴圈，幫助實現家庭夢想。
（1） 資產負債率為25%在合理範圍，年輕人更多願意使用信用卡，合理負債有助於資金合理運用，需要注意的是不要推遲還款，避免複利的利息不斷增加。
（2） 流動性資金充足，配置6個月緊急備用金後即可。
（3） 儲蓄率很好，建議增加更多財產性投資，積累更多資產。
3. 投資結構方面，家庭資產增長主要來自儲蓄，投資渠道狹窄，今後應提高資金投資效率，逐步增加理財收入在家庭收入中佔比。
五、家庭理財規劃
1. 明確理財目標
王女士給出理財目標：打算5年後在二線城市郊區購置90平公尺左右住宅房，估值60萬元（不含裝修、家具等）
理財目標分析：王女士對於基礎目標考慮不足，房產未來價值受政策影響較大，建議更多增加理財收入為先，合理時間考慮房產問題。
2. 合理配置資金
（1） 疾病：雖然有28年籌備週期，但沒有人知道會在什麼時候生病，所以先使用保險工具，從現在開始將20萬元經濟風險轉移出去。根據經濟狀態考慮用保險或者理財產品逐漸儲備。
費用約4000元/年（建議加入年度疾病支出專案）。
解決方案：購買7萬終身重疾保險（解決重疾問題），20萬消費重疾保險，30萬意外險（解決傷殘問題），老人10萬意外醫療保險，有27萬重疾保障，30萬意外保險，萬一發生風險，經濟上不會拖累家人。
（2） 養老：28年長期投資週期，年輕最大優勢是時間，故選用長期投資專案組合，社保加投資連線保險（或**定投，但需選對組合，投連優點帶保障功能，同時可以轉換賬戶）費用：6000元/年（建議加入年度支出養老專案）。
保險投資連線產品，每年6000元投入到55歲，7%收益率，資金為40萬左右，55歲起領取3萬/年，可以持續領取至88歲左右。注意75歲以上，投資連線產品需換到低風險賬戶，收益率降低，領取時變為80歲。
（3） 房產：5年籌備週期，中等投資週期，除30萬左右首付外，有20年以上負債，建議待工資收入增加或理財收入較大提高後考慮，否則比較容易影響未來生活品質，在此期間，可以做適當**定投，堅持投入，增加理財收入。
綜述：整體資金有存款2萬，其中5000元信用卡還款，5000元緊急備用金，可支配資金1萬，如有更多精力，可以選擇提公升職業的培訓，為今後公升值加薪做準備；或者創業增加收入渠道；年度收入3.6萬元，生活支出6000元/年；疾病保障支出4000元/年，養老支出6000元/年，年度結餘收入2萬，可以1000元/月購買**定投產品，1000元/月購買其他理財產品，比較中期收益情況定期調整投資結構，為未來購房籌備資金。
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