理財案例
人物簡介：
畢業四年，通過不懈打拼，28歲的向定遠現任一家專案整合公司總編輯。從濰坊老家讀書出來，和大多數外地年輕人一樣，向定遠的夢想是在這座城市裡擁有一片自己的天空。
2023年下半年，在全民**的大潮中，向定遠也加入股民行列。一年多下來，幾起幾落，夢想中的財富並沒有如期而至，反倒是辛苦積攥的存款，去了近一半。進入2023年，和相愛已久的女友，有一套自己的新房，是他眼下最大的目標。
目前，向定遠月收入3500元，僅剩的4萬多元存款，也全部留在**賬戶上，時刻準備著捕捉來自市場的機會。值得一提的是，在2023年年底以來的****中，向定遠**收益達到230%。
向定遠坦承，壓力不小，每月的房租、生活、交際等開銷差不多要花掉自己收入的四成。好在，買房的首付款父母可以支援。因此，2023年的新房夢想，還不算遙遠。
按照向定遠的設想，2023年，等女友畢業，倆人先訂婚；2023年，完成婚姻大事。而五年之後，向定遠希望能積累下第一筆創業資金，開啟自己的事業。
向定遠的財務現狀：
月收入：3500元
月支出：房租400元；生活開銷600元；通訊100；交通：60元；
交際、購物支出400元（不等）；
存款：4萬多元資金全部進入**賬戶
活期資金6000元
保險：只有單位的社保，沒有辦商業保險。
信用卡：中信銀行和交通銀行；每月還款500-3000元
奮鬥目標：
2023年訂婚、買房（首付父母墊付10萬）；2023年結婚
五年之後，積累首筆創業資金（30萬）
字數僅供參考，但不限定。
1財務分析 （800左右）
2.理財方案
建議概述：以牛年的投資市場形勢為基礎作出今年度的理財建議 （）
具體理財方案分下述兩種，每種方案分點列出，以供參考。
1）穩健型理財方案（）
2）激進型理財方案（）
3.建議資產配置表：
儲蓄、應急金、**、保險、**、理財產品
包括投資比例、產品組合（型別）、投資策略、預期年收益、產品組合推薦（具體產品）
【財務分析】
理財的目的是使我們的財產保值和增值，並滿足生活的需要,理財是乙個「全盤計畫」，收益只是其中的乙個目的。本案例中的向定遠，積累了一定的個人財富後並且積極地進行了投資理財，但效果並不理想。由以上資料不難看出向定遠是一位生活比較節儉的人，其每年年收入4.
2萬元，支出1.8萬元，節餘2.4萬元。
這樣乙個節儉的人卻把自己所有的積蓄全部投資在風險最大的**投資上，這顯然是不合理的。綜合分析，向定遠目前財務安排中存在的幾個問題是：
1、資產過於單一，片面追求收益而忽略了其風險承受能力
在理財的過程當中，最基本的原則「不要把雞蛋放在乙個籃子裡」，而向定遠卻他所有的資產投資於**市場，這說明其還沒有完全建立起理財的概念，重視收益卻忽略風險。實際上理財的意義決不是短時間的存放增長，而是應該一生的財務規劃，實現資產價值與人生價值的雙增值。
2、消費觀念滯後，對資產與負債的認識存在偏差
案例中提到向定遠每個月的開支控制在收入的40%元以內，消費渠道相當單一，從向定遠的職業性質來看，他目前的生活水準非常不利於其未來職業生涯的發展，因為其除了維持生活的必要開支外，完全沒有休閒、交際、保險、繼續再教育等方面的支出。勤儉節約是一種好習慣，也是中國的傳統美德，但隨著社會的發展和進步，消費觀念也需要改變和進步，提高生活的質量，合理地花明天的錢享受今天已經逐漸成為人們追求的新觀念。
3、安全保障過低，缺乏人生自我增值的目標
向定遠計畫2009購置房產，若其目前的收支水平保持不變，在父母墊付首付的前提下，勉強能夠實現其購房計畫，但在購房以後就不再擁有流動資金，無法應對隨時可能出現的大筆支出，一旦出現任何的意外都有可能導致其重大的財務危機。從保障角度來看，向定遠也應該適當增加醫療、養老和意外保險方面的支出，一方面是為了增加安全保障，另一方面也是增加自身抗風險能力。按現行醫保政策，若身患重大疾病，至少有20%的醫療費用需要個人負擔，如果不適當補充商業保險，可能一場大病就足以讓多年積蓄化為一空。
既使是向定遠目前工作穩定，也不代表其養老方面可以安枕無憂，強有力的後盾保障將有利於其人生目標的長期有效實施。
4、收入**過於單一，財富處於原始積累狀態
向定遠目前正處於財富積累階段，收入較穩定，但其收入**太過於單一，只有正常的工資收入**，連最安全最可靠的銀行利息收入也非常少。網路公司總編輯這個職業，儘管收入不錯，但競爭比較激烈，與經濟形勢緊密相連，就業風險偏高。向定遠除了適當地通過投資獲得收益外，應該嘗試通過多種途徑增加收入，加快財富積累的速度，提高自身抗風險能力。
【理財建議】
向定遠目前最需要的是樹立正確、積極的理財態度，養成一種理財的習慣，其理財目標一是要對生活、就業有強力保障；二是在保障之外，追求穩定、持續的收益。向定遠是28歲左右未婚男性，這個時期正值向定遠未來家庭資金的積累初期。年輕本身就是資本，而且越早投資收益越高，充分發揮貨幣的時間效應，從現在就可以開始用自己的積累慢慢的滾動，讓自己理財的步伐越來越快，積累越來越多，加快財富增值的速度。
在投資理財方面應注重風險控制，但也要防止過於消極保守，適當拓寬投資渠道、培養投資理財能力，才能逐步提高生活質量。以下提供兩套理財方案，分別為穩健型和激進型，供向定遠選擇。
穩健型理財規劃建議
持續儲蓄，確保資產穩定增長
考慮到向定遠已經工作4年處於事業的上公升期，將來工資收入會有較大幅度的增長，收入狀況較為穩定，因此建議其流動性比率保持在4倍左右為宜，這部分儲備金可以從家庭年結餘中進行支取。
這筆儲備金存在形式主要分為兩種方式：其中活期存款預留1000元，作為日常生活開銷使用，向定遠應該選擇一家能帶來更多投資回報的且實力雄厚的銀行，這樣既可以降低風險，也可減少銀行存款成本，例如興業銀行自然人生理財卡，免年費、跨行取款前三筆不收費、免費使用網上銀行、銀行卡綜合積分等，同時還可將申請的信用卡與借記卡進行自動還款關聯，充分享受信用卡免息期；每月結餘資金採取「十二月滾動儲蓄法」，每月存入500元一年期定期存款，保證以後一年以後每月都有存款到期，兼顧流動性與收益性。
增加保險投入，加大安全保障
建議向定遠購買乙份定期壽險，以此來保障家人的正常生活。其次，建議他購買乙份消費型的重大疾病保險，消費型的重大疾病保險是指在保險期間內或終身，只有發生保險責任範圍內的重大疾病才予以給付保險金。最後，建議他們購買卡式的意外傷害保險，此險種是保險產品中最便宜，也是必不可少的險種。
全年所有保費支出大約為2000元。
適當負債，調整消費結構
不肯腳踏實地消費的人，也不會腳踏實地的理財。向定遠計畫在2023年組建自己的家庭，買房的首付款由父母支援10萬元，根據向定遠目前的收入狀況可以購置的房屋總價在30萬元左右，由於房屋總價不是很高，向定遠家庭可以考慮購買交通方便，但是離市區稍遠些的樓房，等有孩子開始上小學或中學時，再考慮換購房屋。因此依據現在商貸利率七折後4.
16％，30年期進行貸款，每個月需要償還960元，佔家庭收入的27％，屬於合理的範圍。這樣在不影響向定遠生活水平的現狀下，可以達成購置房產的目標。如果超出總價30萬以上的房價，對向定遠來說會為開始創業的初期增加生活上的壓力
逐漸拓寬投資途徑，調整資產結構
目前向定遠的投資狀況不是很好，需要增加投資金額，並分散投資風險，雖然向定遠較為年輕，但未來五年內卻需要進行結婚生子累積創業資金等等諸多重要計畫，因此建議採取穩健型的投資策略。而當前向定遠的投資範圍主要集中在**市場，型別單一且風險偏大。
首先，建議向定遠將**資金的25%拿出來投資於國債，因為2023年上半降息的空間依然很大，可以通過購買固定利率的國債產品來規避利率下調所帶來的風險。
其次，2023年的金融市場應該是播種的年代，雖然我們經歷了2023年的劇痛，經歷了金融海嘯的襲擊，但中國經濟環境並沒有**顯現出來的那麼糟糕。所以在2000點之下是非常好的建倉播種時期。建議向定遠拿出**市場資金的20%投資於**。
對於**投資，向定遠所要做的就是選擇適合自己的投資品種。在選擇具體投資品種時，我建議選擇風格比較穩健並可兼顧收益的債券型**，既可以分期**，也可以直接投資定期定額**產品。預計這種投資方式在今年的整體收益率為平均每年10%左右。
激進型理財規劃建議
備用金靈活投資緊急支出保障
現有的活期存款6000元 (相當於向定遠6個月的生活支出) 投資於貨幣型**，作為日常支出的備用金，年化收益約2％，支取方便靈活。同時向定遠可以持他行信用卡，以卡辦卡向興業銀行申請透支額度為1萬元左右的信用卡，一旦遇到突發事件可呼叫資金總額為1.6萬元，足以應付不時之需。
增加保險投入加大安全保障
作為整個理財規劃的一部分，保障計畫是非常重要的。保險是一種風險管理工具，是「為無法預料的事情做準備」。有些事情一旦發生，會嚴重危及我們的理財規劃，投入少量資金購買適合自己的保險，才能將意外帶來的金錢損失轉嫁給保險公司，在意外情況發生時彌補我們的經濟損失。
向定遠需為自己增加風險保障投入，建議購買適當的養老保險及醫療保險，養老保險用現在可以確定的保費投入，換取未來終身的養老保障，因為向定遠沒有其他任何商業醫療保險，而費用型醫療保險，對於限額內發生的各種醫療費用為您提供報銷補償。這樣不僅可以減輕家庭後期經濟壓力，還可以給自己提供生命保障。
調整資產結構積極豐富配置
(一)**投資配置
如今****低位執行，操作環境越來越差，投資機會不容易把握，但也有一些績優**股，股價基本保持穩定水平，投資報酬率相當優厚穩定。建議向定遠將手中**逢高賣出，逐步轉換成績優股。向定遠雖具備一定的抗風險能力，也應該分散投資，規避風險，豐富自己的投資經驗。
(二)外匯投資配置
我們深知**市場存在固有的週期性，堅持**作為單一的投資工具，機會成本越來越高必然要導致虧損。而外匯交易作為國際金融領域的重要環節，就象**市場交易一樣，從無到有迅速發展起來，具有非常大的發展空間。
外匯交易投資起點低，支援24小時全天候交易的特點特別適合供職網路公司的向定遠，**投資只有漲才能產生收益，而外匯可以買漲，也可以買跌，只要選對交易方向就能獲利。
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