信貸管理分冊
目錄第一章公司類貸款業務
第一節基本原則
第二節固定資產貸款
第三節企業流動資金貸款
第四節主要風險提示
第二章個人類貸款業務
第一節農戶貸款操作流程
第二節個體工商戶貸款操作流程
第三節大聯保體貸款業務操作流程
第四節農民專業合作社貸款操作流程
第五節個人林權抵押貸款操作流程
第六節個人住房貸款業務操作流程
第七節異地住房按揭貸款操作流程
第八節農民住房貸款操作流程
第九節外派勞務人員貸款操作流程
第十節生源地國家助學貸款操作流程
第十一節業務操作過程中應注意的風險點及控制措施
第十二節個別信貸業務特有的風險點及防範措施
第一章公司類貸款業務
第一節基本原則
一、市場定位和投向
公司類信貸業務應當遵循國家法律法規和金融法規制度，執行國家經濟、產業和環保政策，堅持「面向三農、面向社群、面向縣域經濟、面向中小企業」的市場定位，信貸投放優先支援涉農企業。
二、管理原則
公司信貸業務應堅持「統一授信、集中管理、審貸分離、分級審批（諮詢）」的管理原則。
（一）統一授信是指公司客戶的表內、表外信貸業務全部納入統一授信管理。
（二）集中管理是指公司信貸業務由縣（市、區）聯社、農村合作銀行、農村商業銀行總部統一管理。可採取直接集中管理或信用社（支行）協助公司業務部管理模式。協助管理是指信用社（支行）協助公司業務部進行信貸調查、發放和貸後管理。
管理水平較高的級聯社，對小企業發放的小額流動資金貸款可在總部統一授信的前提下由信用社（支行）進行管理。
（三）審貸分離是指公司信貸業務必須堅持貸款調查與貸款審查、審批相分離的原則。
（四）分級審批（諮詢）是指對縣聯社理事長（董事長）、主任（行長）、信用社主任（支行行長）設定不同的信貸業務審批許可權，審批人在許可權內審批信貸業務，大額業務需按規定逐級上報辦事處（市聯社）、省聯社諮詢。
三、其他要求
（一）加強大額貸款管理。按照監管比例規定，嚴格控制對單
一、集團客戶的大額授信以及最大十戶的授信。建立行業授信風險防範機制，嚴格控制行業授信集中風險。
（二）加強集團客戶、關聯企業信貸業務管理。對集團公司及其成員、關聯企業、家族式企業貸款遵循「統一管理、適度授信、風險預警」原則，在評級授信、調查、審查等各環節中綜合分析其財務、風險狀況。
（三）不得發放信託貸款，不得違反國家規定發放貸款用於從事**、**、金融衍生產品等投資。
第二節固定資產貸款
一、業務簡介
固定資產貸款,是指農村信用社向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用於借款人固定資產投資的貸款。固定資產專案須符合國家產業、土地、環保等相關政策和農村信用社貸款投向，並按規定履行了固定資產投資專案的合法管理程式。
農村信用社辦理固定資產貸款應堅持公司類信貸業務基本原則，遵循評級、授信管理和信貸資產風險管理規定。
二、操作流程
三、注意事項
（一）評級授信環節
1.信用等級評定堅持「企業自願、實事求是、客觀公正、統一標準、綜合評價、按程式評定」的原則，由各縣聯社組織，也可採取與專業評級機構進行聯合評級或委託中介機構評級等方式。
2.在綜合分析客戶的財務和非財務因素，評定信用等級的基礎上，合理確定客戶綜合授信額度。客戶因經營時間短不能評級，但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質押和房地產抵押的信貸業務，可根據抵、質押物評估值，合理確定授信額度。
（二）貸款受理與調查環節
1.借款人書面借款申請內容應包括借款人基本情況、固定資產投資專案概況，申請借款金額、期限、用途、擔保方式、還款**及方式等，並應同時填寫《企業借款申請書》。
2.對同意受理的借款申請，應要求借款申請人提供相關資料，並在《借款附報資料清單》上進行登記。
3.貸款調查必須堅持2人（含）以上實地調查。
4.凡是使用農村信用社信貸資金的固定資產建設專案，在對借款人發放貸款前，必須對專案建設的必要性、技術的先進合理性、財務效益、農村信用社收益及潛在風險等方面進行全面系統的評估論證，專案評估工作必須遵循客觀、審慎、科學、全面，定量與定性分析相結合的原則。
（三）貸款審查環節
1.在審查借款人基本情況的同時，加大對專案的審查力度，重點審查專案有關批文的有效性；調查、評估報告中所採用資料、資料的可靠性、時效性；貸款專案的可行性和必要性；工藝技術、裝備的先進性和適用性；專案產品的國內外市場供求現狀、競爭能力及其發展趨勢；專案總投資及構成的合理性，各項投資**的落實情況及可靠性；貸款專案運營後的經濟效益、償債能力、貸款專案綜合效益、貸款風險及其規避措施等。
2.公示資訊應包括：借款申請人名稱、貸款金額、用途、期限、擔保以及利率等情況，公示範圍為縣聯社中層以上人員，公示期限1-3天。公示有異議的，由審查部門重新核實。
（四）貸款審議與審批環節
1.貸審會審議的主要內容包括貸款是否合法合規，是否符合國家產業政策、信貸政策；貸款業務帶來的綜合效益以及貸款的風險和防範措施等。
2.貸審會會議記錄應包括會議召開的時間、主持人、參加人員、審議事項（貸款業務概況、風險和不確定因素解釋、貸審委評議）、審議結果等。
3.有權審批人的審批意見應包括同意與不同意，貸款的金額、期限、利率、擔保方式等內容。
（五）貸款發放與支付環節
1.所簽訂的信貸合同應使用省聯社統一制式的合同文字。
2.信貸合同的簽訂實行面簽制度，合同填寫和簽章應符合下列要求:用鋼筆或簽字筆書寫，內容填寫應完整一致，不得塗改；借款金額、期限、利率、還款方式等內容應與貸款審批的內容相符；必須當場監督借款人、保證人、抵押人、質押人的法定代表人或授權**人在合同上簽字、蓋章，信貸合同中借款人、擔保人名稱應與公章、營業執照上的企業名稱完全一致；採用最高額抵押擔保的，借款合同約定的到期日應在最高額抵押合同所設立的抵押期限之內。
3.風險管理部對借款合同審核時，應關注合同使用是否正確；合同填寫的內容是否符合要求；合同的補充條款是否合法合規；借款人、保證人、抵押人、質押人的法定代表人或授權**人是否在合同上簽字、蓋章，並與預留印模和簽字樣本進行核對。
4.審查人員應全程參與抵、質押登記、止付以及權證入庫保管等手續的辦理工作，做好監督審查。
5.貸款資金監管櫃工作人員負責貸款資金的發放和監督支付。單筆支付金額超過專案總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應採取受託支付方式，但單筆支付金額超過專案總投資5%且小於50萬元的，在風險可控前提下可採取自主支付。
（六）貸後管理環節
1.貸後檢查要求雙人實地進行，檢查人員應在檢查表上分別填寫檢查意見並簽字，並要求被檢查單位及其法定代表人（授權委託人）簽字並蓋章確認。
2.貸後檢查發現問題的，應填寫《信貸制裁審批書》，履行有關審批手續後，填寫《貸款提前收回通知書》、《信貸制裁通知書》，採取信貸制裁措施。
3.逾期貸款的催收應要求借款人和擔保人在《貸款逾期催收通知書》和《擔保人履行責任通知書》上簽字蓋章。對正常催收不能及時收回的貸款，應及時採取公證催收、訴訟、仲裁等保全措施。
4.借款人應在貸款到期前15日內提出展期申請，填寫《借款展期申請書》，原貸款的保證人、抵、質押人應在《借款展期申請書》上簽署「同意繼續擔保」等意見並簽字蓋章。
（七）其他注意事項
1.固定資產貸款專案實際投資超過原定投資金額，原則上應由借款人自籌資金解決，確因不可預見的合理因素需要申請追加貸款的，縣聯社應按本細則及固定資產貸款審批許可權的規定，重新進行風險評價和審批。經重新評價和審批決定追加發放貸款的，應要求借款人或專案發起人配套追加不低於專案資本金比例的投資和相應擔保。
2.抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力出現較大幅度下降或對信貸資金安全可能形成重大不良影響的，應要求借款人或專案發起人追加相應擔保。對出現貸款風險分類等級下降或列入次級及以下的固定資產貸款，應適當加大抵（質）押物和擔保人的動態監測和重估頻率。
第三節企業流動資金貸款
一、業務簡介
企業流動資金貸款是指農村信用社向企業發放的用於借款人日常生產經營周轉的人民幣貸款。貸款物件包括依法經工商行政管理部門核准登記並辦理年檢手續的法人企業、合夥企業、個人獨資企業等。
企業流動資金貸款應堅持公司類信貸業務基本原則，遵循評級、授信和信貸資產風險管理規定，實行信貸專管員制度。
二、操作流程
6 0第六部分 現場管理
6.1 文明施工管理制度 6.2 現場文明安全工地管理組織機構，責任區劃分及責任人 6.3 施工平面布置圖 6.4 施工組織設計 施工組織設計變更 及審批手續 6.5 季節性施工方案 措施及審批手續 6.6 施工日誌 6.7 施工現場管理檢查及整改記錄 6.8 現場接待 解決居民來訪記錄 6.9 職...
銷售經理管理手冊第六部分
契約的注意事項 一 訂定契約時愈慎重愈有利 1.交易開始時的契約，不論是以書面或口頭約定，都要格外地慎重。2.設想雙方的財力關鍵，及隨著交易所發生的一切條件，將之列入契約 裡。3.要有耐性地交涉，盡量爭取有利的條件。二 擬定交易規定或契約書 1.契約應盡量根據規定或檔案，尤以簽定重要的交易或大批交易...
第六部分現場管理方法
理論基礎 5s管理源於日本企業廣泛採用的現場管理方法，它通過開展整理 整頓 清掃和素養為內容的活動，對生產現場中的生產要素進行有效管理。s是上述五個日文漢字短語髮間的第乙個字母，故稱為5s。其含義如下 現在5s管理的方法應用得越來越廣泛。5s管理對於塑造企業的形象 降低成本 準時交貨 安全生產 高度...