商業銀行合規文化**
商業銀行合規文化**
一、合規及合規風險的定義/概念
合規，從字面上來理解，是「合乎規範」的意思；2023年4月29日，巴塞爾銀行監管委員會在《合規與銀行合規職能》指引，明確指出：銀行的活動必須與所適用的法律、監管規定、規則、自律性組織制定的有關準則，以及適用於銀行自身業務活動的行為準則（以下統稱「合規法律、規則和準則」）相一致。合規法律、規則和準則應包括：
立法機構和監管機構發布的基本法律、規則和準則；市場慣例；行業協會制定的行業規則；適用於銀行職員的內部行為準則；以及誠信和道德行為準則等。
合規風險是指銀行因未能遵循合規法律、規則和準則，而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。合規創造價值。合規與銀行的成本和風險控制、資本回報等經營的核心要素具有正相關的關係，違規加大風險成本，合規能為銀行創造價值。
二、合規和三大風險（操作風險、信用風險、市場風險）的關係
合規風險的定義與我們比較熟知的銀行三大風險（信用風險、市場風險、操作風險）是有所不同的。其主要的不同之處是，合規風險簡單地說是銀行做了不該做的事（違法、違規、違德等）而招致的風險或損失，銀行自身行為的主導性比較明顯。而三大風險主要是基於客戶信用、市場變化、員工操作等內外環境而形成的風險或損失，外部環境因素的偶然性、客觀性、刺激性比較大。
但合規風險與信用、市場、操作風險之間又是有著緊密聯絡的。其聯絡之處在於：合規風險是其他三大風險特別是操作風險存在和表現的重要誘因，而三大風險的存在使得合規風險更趨複雜多變，且它們的結果基本相同，即都會給銀行帶來經濟或名譽的損失。
在一定程度上甚至可以說，它們之間有著某種因果或遞進關係。
三、合規是一種文化（合規從高層做起、合規人人有責、主動合規、持續合規、執行力）
這種文化是一種邊界的理念。是一種精神上的東西，它是在銀行長期經營活動中逐步形成的人們的共同價值觀，是成員行為的思想邊界，對每個成員都能形成自我約束。古代哲學家孟德斯鳩有一句話：
「一切有權力的人都容易濫用權力，這是一條萬古不易的經驗。有權力的人們使用權力一直到遇到界限的地方才休止」。銀行經營管理許可權也是如此，業務許可權分級授予，使不同級別的管理人員都具有一定的權力。
銀行要不斷提高經營管理水平和效益，只有在權力不被濫用的地方和時候，才會變成現實。但是，體制上的深層次矛盾、人員素質的多種差異、各種利益關係的相互制約以及經濟學中所指的理性的經濟人追求個人利益最大化的因素交織影響，決定了權力在人格化運用過程中難免不會發生違法與不當行為，那麼，要防止因越權、無權、濫用權或不盡職盡責給銀行利益造成的損害，制定嚴格的操作規章制度和操作程式，確保權力的恰當運用，是無可辨駁和必要的。那麼，合規文化的作用，就是要在每乙個業務操作和管理層面，構築乙個意識行為邊界，通過邊界確保業務操作和管理指令是有利於銀行利益的。
這種共同的行為邊界與每個成員個人的行為合拍，逐步形成銀行的作風和精神。
具體地講，合規文化包括以下幾條準則：
1、合規從高層做起。所謂合規從高層做起，一層意思是銀行業金融機構高層領導的所作所為首先要合規，要率先垂範，不僅要樹立合規意識，更要在行動上以身作則，保持言行與銀行的宗旨和價值觀念相一致，為全體員工作出表率。另一層意思就是要求高層領導一定要重視合規管理，配備合適的合規管理人員，合規管理的職能要細化，職責履行要到位，提高整個組織成員的合規水平。
具體需要做的包括：一是高階管理層應確定銀行合規基調，確立正確的合規理念，提高全體員工的誠信意識與合規意識，形成良好的合規文化，這對於銀行業金融機構有效管理包括合規風險在內的各類風險至關重要。二是建立有效的合規風險管理體系。
監督合規政策的有效實施，以使合規缺陷得到及時有效的解決。並配備充分和適當的資源，確保發現違規事件時及時採取適當的糾正措施。三是建立有利於合規風險管理的三項基本制度，即合規績效考核制度、合規問責制度和誠信舉報制度，加強對管理人員的合規績效考核，懲罰合規管理失效的人員，追究違規責任人的相應責任，對舉報有功者給予適當的獎勵，並對舉報者給予充分的保護。
2、合規人人有責。「人人有責」的合規文化。合規並不只是專業合規人員的責任。
合規風險分布於銀行的所有工作崗位，這種分散化特徵決定了每乙個業務點都是合規操作的風險點，對合規部門來說，要求其控制住每乙個風險點是非常困難的，即使可能，也是不現實的。實際上，我們每一名員工都是合規操作和管理的第一責任人。堅持合規操作和管理是每個部門、每位員工日常工作的神聖職責，自覺養成按章辦事、遵紀守法的良好習慣，杜絕有章不循、違規操作現象，逐步確立起「合規人人有責」的理念。
3、「主動合規」的合規文化。倡導主動發現和暴露合規風險隱患或問題，並相應地在業務政策、操作程式上進行適當的改進，以避免任何類似違規事件的發生和糾正已發生的違規事件。商業銀行要形成鼓勵主動報告合規風險的基調，如果發現合規風險而隱瞞不報，對瞞報者要實施嚴厲處罰，對於主動報告問題或合規風險隱患的，則可以視情況減輕處罰，甚至免責乃至給予獎勵。
從而形成全員尊重規則、嚴守規則並恪守職業操守的良好合規氛圍。
合規管理必須是乙個持續性過程。合規管理的主要目的是提高銀行管理、防範和控制風險的能力。銀行作為經營風險的企業，每時每刻都面臨著風險，都需要管理風險。
因此，合規管理必須是乙個持續性過程。
為加強金融業風險防範根據銀監局風險合規管理檔案精神和郵政局，郵政儲蓄銀行對風險合規風險管理要求細則的學習以來，本人對開展風險風險合規管理的心得體會： 《認真學習合規風險管理嚴格執行金融法律法規和金融業務規章制度增強資金運營防範能力》。合規是指使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致。
其內涵：是強化制度約束，有效制衡，規範科學的現代金融企業公司治理結構的基礎上，各項經營活動置於嚴密有效的制度、規章、流程的約束之下；各級管理者和員工要強化內部控制意識，嚴格落實各項控制制度，確保內部控制體系有效執行。正確處理合規管理與業務經營協調發展的關係，積極學習銀行法、穩健執行，維護公眾對銀行業的信心，促進郵政儲蓄銀行各項業務依法合規穩健發展 。
《認真學習合規風險管理嚴格執行金融法律法規和金融業務規章制度增強資金運營防範能力》。郵政儲匯資金是郵政業務管理的重點，要增強依法合規經營意識，強化資金管理安全。依法開拓市場，擴大資金再迴圈。
對金融銀行業來說，密碼和簽名非常重要，要以合規風險標準嚴格執行規章制度審批簽名制度，嚴格執行憑證管理制度，嚴格執行款項審批制度，堅持儲匯資金專款專用，帳實相符，確保郵政儲蓄資金安全高效的為服務人民群眾和商業流通服務。
《認真學習合規風險管理嚴格執行金融法律法規和金融業務規章制度增強資金運營防範能力》。首先要端正態度，嚴格要求自己，認真學習貫徹合規風險標準。加強自身修養，積極參加各種法律法規，金融業務學習和禮儀學習。
正確認識學習風險合規管理的重要性，認真做好本職工作，嚴格執行規章制度。為中國郵政，郵政儲蓄銀行的美好明天，努力奮鬥！
銀行合規教育個人心得體會
強化措施狠抓落實切實提高風險防範能力
在前段時間的學習教育活動中，我深刻認識到，農行事業的成長離不開合規經營，更與防控金融風險相伴。推進合規文化建設，必將為農行經營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依託和保證，也使得風險防控長效機制的建立和實現長治久安的工作局面成為了可能。下面，就如何提高銀行效益，降低金融風險，我談幾點粗淺見解。
第一，要把以「客戶為中心」的理念貫穿於我們工作的始終。「基礎牢固，穩如泰山；基礎不牢，地動山搖」。風險的防範與控制，說到底是人的因素起著重要作用，客戶創造市場，客戶創造價值，客戶是我們的效益之源，是我們的衣食父母，有了客戶，我們的業務才有發展，員工的價值才能夠體現。
如果每個崗位的員工都能嚴格要求、嚴格規範、嚴格標準、嚴格執行規章制度，業務操作中的風險就會得到有效的遏制。要在全體員工中大力倡導、深入宣傳價值最大化、資本約束、全面風險管理、風險與收益平衡、內控優先等先進理念，讓全體員工了解資產質量與經濟增加值、與薪酬分配的關係，自覺轉變觀念，將自身工作作為第一道防線納入到風險控制體系中，引導和帶領全行員工形成規範操作，防範風險的良好氛圍，真正把為前台、為基層、為客戶服務當作提公升風險與回報管理水平的出發點和歸宿，就能有效提高我行風險管理和內控政策、法規、制度的執行和落實，全面加強風險管理和內控建設具有不可替代的重要作用。
第二，要更新服務意識。現實看，銀行的業務基礎是市場，沒有市場就沒有銀行，沒有優質市場和優質客戶就沒有銀行的業務發展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務之急。從我行看，我們的經營服務意識與以前相比已有了很大程度的轉變，但這些轉變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。
在當前市場競爭越來越激烈的情況下，要突破原有的侷限，創造個性化服務，以全面優質的服務吸引客戶才能在競爭中立於不敗之地。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善於研究現實的和潛在的市場，善於拓展優質市場，善於競爭優質客戶，通過有效的市場營銷促進業務的快速發展。特別是要準客戶定位，牢固樹立為優質客戶服務的意識，因為20%的優質客戶將會給我們帶來80%的經營利潤。
第三，要著實提高風險管理水平與技能。一方面，從我行自身來看，在銀行成本上受到諸多限制，包括財務成本、稅務成本、撥備成本、資本金成本、風險損失成本等。在計畫經濟體制下，我們很長一段時間忽略了成本的制約因素，盲目地增人增機構增規模，不計成本造成了相當程度的浪費。
此外，我們的內部管理在成本約束上也存在漏洞，缺乏控制節約成本的有效措施，許多領導到員工沒有很好地樹立節約成本的意識。實踐證明，無約束下的經營，就會增加經營風險。因此，我們要改變以往盲目地追求規模和數量的增長，重規模、輕效益，重發展、輕風險，重投入、輕產出，重短期效益、輕長期效益的局面，要把各種成本制約的理解貫徹到各級行管理層，要學會在有成本制約條件下的健康發展，每項業務都要講成本管理，每項經營活動都要講成本制約，認真測算評估投入與產出的數額比例，追求效益的最大化。
另一方面，國外先進銀行強調的「風險管理意識和能力是以客戶為重要支撐」的理念是我們缺少的。作為一名員工，特別是作為一名領導，只有風險服務意識還不夠，還要有風險服務技能。要採取有效措施，積極培育員工的風險意識，讓員工明確那些該做那些不該做，確保在工作中嚴格執行操作流程、崗位制度、合規守法工作標準及紀律懲處規則，把合規管理、合規經營、合規操作落到實處，使警惕風險、正視風險、管理風險、防範風險的意識深入每個員工的心中，進一步加強內部控制，增強自我約束和自我發展能力，為全面提公升銀行的核心競爭力提供有效保障。
第四，要樹立全面協調均衡的經營理念。目前，我行利潤的主要**還是依賴客戶業務，但僅僅依靠這一傳統業務遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發展，企業的融資渠道逐漸拓寬，一些優質客戶已不再需要銀行的融資渠道。
利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們去思考今後的發展問題，真正的優質商業銀行應該在為客戶提供資金融通服務的同時，也能夠向客戶提供資金清算、財務顧問、財富管理服務等中間業務。現在，中間業務的內涵在迅速擴充，提公升客戶服務價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業銀行實現資產、負債與中間業務的均衡發展。同時，由於中間業務的發展不受資本金約束，可以彌補資產負債業務發展受到的限制，因此協調資產、負債和中間業務的發展，既是市場經濟法則對商業銀行的要求，也是商業銀行經營規則的內在要求。
為上經，我們農行在發展業務的同時，要全力推進以員工為主體和核心、面向業務、面向管理、面向操作的合規文化建設，通過強化教育培訓、組織風險點的成因分析，搭建防控體系、優化流程、規範管理，保證業務發展質量等系列活動的深入開展，讓合規人人有責、合生活百科全書，解答生活難題
規創造價值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規經營與管理，按章辦事、合規操作在全行上下蔚然成風。切實整治有章不循、違規操作、屢查屢犯的頑症，及時消除基礎管理工作存在的隱患得到，增強防範風險的能力，為業務持續健康地發展創造了良好條件。
城市商業銀行合規風險管理
摘要 文章論述了商業銀行加強合規風險管理的必要性，分析了合規風險管理的現狀，提出了相應的措施建議。關鍵詞 商業銀行合規管理重要性現狀措施建議 中圖分類號 f830.1 文獻標識碼 a 文章編號 1004 4914 2012 09 170 02 合規風險管理是指銀行主動規避違規事件發生，主動發現並採取...
農村商業銀行合規心得
近期，省行開展了 從我做起，合規操作 專題教育學習活動，在學習活動期間，我依照省行下發的有關活動意見，並結合我平時在工作中實際情況，對職業道德誠信 合規操作意識和監督防範意識有了更深一層的認識。現就此次學習活動的心得總結出幾點體會，也是我對此次教育學習活動的乙個理性的認識。一 愛崗敬業 無私奉獻 在...
農村商業銀行合規心得
合規心得 根據支行下發的合規有關活動意見，並結合我平時在工作中實際情況，對職業道德誠信 合規操作意識和監督防範意識有了更深一層的認識。現就此次學習活動的心得總結出幾點體會，也是我對此次教育學習活動的乙個理性的認識。一 愛崗敬業 無私奉獻 在平凡中奉獻 愛崗敬業是各行各業中最為普遍的奉獻精神，它看似平...