中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規範經營的通知

銀監發（2012）3號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行：

為有效服務實體經濟，糾正部分銀行業金融機構發放貸款時附加不合理條件和收費管理不規範等問題，銀監會決定在銀行業系統全面開展「不規範經營」專項治理工作。現就有關事項通知如下：

一、銀行業金融機構要認真遵守信貸管理各項規定和業務流程，按照國家利率管理相關規定進行貸款定價，並嚴格遵守下列規定。

（一）不得以貸轉存。銀行信貸業務要堅持實貸實付和受託支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款。

（二）不得存貸掛鉤。銀行業金融機構貸款業務和存款業務應嚴格分離，不得以存款作為審批和發放貸款的前提條件。

（三）不得以貸收費。銀行業金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用。

（四）不得浮利分費。銀行業金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業務，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。

（五）不得借貸搭售。銀行業金融機構不得在發放貸款或以其他方式提供融資時強制**、搭售理財、保險、**等金融產品。

（六）不得一浮到頂。銀行業金融機構的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得籠統將貸款利率上浮至最高限額。

（七）不得轉嫁成本。銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。

二、銀行業金融機構要嚴格遵守國家**主管部門和監管機構關於金融服務收費的各項政策規定，對現行收費服務價目進行全面梳理檢查，及時自查自糾，並嚴格遵守以下原則。

（一）合規收費。服務收費應科學合理，服從統一定價和名錄管理原則。銀行業金融機構應制定收費價目名錄，同一收費專案必須使用統一收費專案名稱、內容描述、客戶界定等要素，並由法人機構統一制定**，任何分支機構不得自行制定和調整收費專案名稱等要素。

對實行**指導價的收費專案，嚴格對照相關規定據實收費，並公布收費價目名錄和相關依據；對實行市場調節價的收費專案，應在每次制定或調整**前向社會公示，充分徵詢消費者意見後納入收費價目名錄並上網公布，嚴格按照公布的收費價目名錄收費。

（二）以質定價。服務收費應合乎質價相符原則，不得對未給客戶提供實質性服務、未給客戶帶來實質性收益、未給客戶提公升實質性效率的產品和服務收取費用。

（三）公開透明。服務**應遵循公開透明原則，各項服務必須「明碼標價」，充分履行告知義務，使客戶明確了解服務內容、方式、功能、效果，以及對應的收費標準，確保客戶了解充分資訊，自主選擇。

（四）減費讓利。銀行業金融機構應切實履行社會責任，對特定物件堅持服務優惠和減費讓利原則，明確界定小微企業、「三農」、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優惠物件範圍，公布優惠政策、優惠方式和具體優惠額度，切實體現扶小助弱的商業道德。

三、銀行業金融機構要組織本系統在一季度集中開展以「規範貸款行為、科學合理收費」為主題的不規範經營問題專項治理活動。

（一）加強源頭治理。各銀行業金融機構要從年度經營計畫和績效考核辦法的制定入手，整治不切實際的快增長、高指標問題，校正經營導向，從源頭上杜絕各級機構、網點及員工的不規範經營衝動。

（二）加強程式治理。各銀行業金融機構要全面梳理業務流程和相關內部管理制度，嚴格區分貸款融資和各項收費業務的不同營銷、定價程式。對貸款融資，要從風險管理角度出發，對受理、審批、簽約、放款、貸後管理等環節進行嚴格把關，防止層層附加條件；對其他服務收費業務，要從產品開發、功能設計、收益測算等環節進行充分論證和詢價公示，防止自定價目和層層加價。

（三）加強行為治理。銀行業金融機構要對從事具體經營活動的分支機構高管和一線員工進行商業道德和社會責任教育，切實做到不同業務櫃面分離、人員獨立，不得誤導、擠壓和要挾客戶，端正經營思想，規範經營行為；銀行業金融機構還應建立公開、完善的違規收費舉報和投訴處理機制，及時掌握分支機構違規收費行為，及時查處糾正。

四、銀行業監督管理部門要在督促銀行業金融機構自查整改的基礎上，集中精力、集中時間、集中人員以多種方式進行核查監督。

（一）指導機構自查。銀監會各監管部門和各級派出機構要督促指導銀行業金融機構按本通知要求，迅速組織自查自糾，及時清理糾正不當貸款業務和收費專案，並於2023年3月底前審查各銀行業金融機構自查報告，核評其自查整改情況。

（二）實施監管檢查。銀監會各級派出機構要將整治不規範貸款和不規範收費問題納入當前工作安排，組織現場抽查。對檢查發現的違規行為依法嚴格處罰，並將檢查和處罰結果在全轄範圍內通報。

（三）聯合**訪查。銀監會各級派出機構要有組織、有計畫地聯合當地主要**，對銀行網點和相關客戶進行明察暗訪，並對嚴重違規案例公開**，通過引入**監督推動銀行業不斷規範經營行為，改善金融服務質量。

中國銀行業監督管理委員會

二○一二年一月二十日

演講稿尊敬的老師們，同學們下午好：

我是來自10級經濟學（2）班的學習委，我叫張盼盼，很榮幸有這次機會和大家一起交流擔任學習委員這一職務的經驗。

轉眼間大學生活已經過了一年多，在這一年多的時間裡，我一直擔任著學習委員這一職務。回望這一年多，自己走過的路，留下的或深或淺的足跡，不僅充滿了歡愉，也充滿了淡淡的苦澀。一年多的工作，讓我學到了很多很多，下面將自己的工作經驗和大家一起分享。

學習委員是班上的乙個重要職位，在我當初當上它的時候，我就在想一定不要辜負老師及同學們我的信任和支援，一定要把工作做好。要認真負責，態度踏實，要有一定的組織，領導，執行能力，並且做事情要公平，公正，公開，積極落實學校學院的具體工作。作為一名合格的學習委員，要收集學生對老師的意見和老師的教學動態。

在很多情況下，老師無法和那麼多學生直接打交道，很多老師也無暇顧及那麼多的學生，特別是大家剛進入大學，很多人一時還不適應老師的教學模式。學習委員是老師與學生之間溝通的乙個橋梁，學習委員要及時地向老師提出同學們的建議和疑問，熟悉老師對學生的基本要求。再次，學習委員在學習上要做好模範帶頭作用，要有優異的成績，當同學們向我提出問題時，基本上給同學乙個正確的回覆

有的時候得不到同學們的響應，同學們不積極主動支援我的工作；在收集同學們對自己工作意見方面做得不夠，有些事情做錯了，沒有周圍同學的提醒，自己也沒有發覺等等。最嚴重的一次是，我沒有把英語四六級報名的時間，地點通知到位，導致我們班有4名同學錯過報名的時間。這次事使我懂得了做事要腳踏實地，不能馬虎。

在這次的交流會中，我希望大家可以從中吸取一些好的經驗，帶動本班級的學習風氣，同時也相信大家在大學畢業後找到好的工作。謝謝大家！

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