——郵儲銀行隨州分行資產保全工作情況匯報
郵儲銀行隨州市分成立於2023年4月。隨著服務方向和市場定位的逐步明確、業務種類的不斷豐富，資產業務呈快速增長態勢。截止2023年9月底，郵儲銀行隨州市分行各項貸款餘額為xx萬元，其中：
正常貸款xx萬元，不良貸款xx萬元，佔比分別為x%、x%；逾期和不良率分別為0.94%、0.84%，控制在省分行計畫指標之內。
一、主要作法
（一）制度引導，優化機制增活力。立行之初，郵儲銀行隨州市分行高度重視內部控制機制的建設，致力各項業務制度的細化、修訂和完善。自信貸業務開辦以來，一是先後出台了郵儲銀行隨州市分行《小額貸款責任認定和責任追究管理辦法》、《資產保全工作實施辦法》、《資產保全考核辦法》《資產保全工作流程》等函蓋「貸款三查」各環節、過程的管理辦法，明確了各分支機構、各崗位工作目標、措施、要求及獎懲措施。
二是建立了不良貸款月度監測報表、季度分析報告和按季通報三項制度，對不良貸款進行全過程動態監測分析。三是從優化清收機制入手，對清收專班、人員、利益分配等進行了合理分工，按照「定方案、定部門、定人員、定獎懲、定對策」的原則，成立分行資產保全部，增強職能部門和清收人員的責任感。
（二）資訊傳導，巧用媒介促雙降。一是發揚螞蟻啃骨頭的精神，把雙降工作目標、任務分解落實到各分支機構，建立不良貸款監測制度，制定一戶一策清收方案，落實責任部門和責任人。二是按季組織不良貸款季度監測分析工作會議，群策群力，有針對性提出解決措施。
三是按季通報各分支機構不良貸款雙降工作進度，增強其做好抓降工作的責任感和緊迫感。四是加大日常檢查工作力度。制定《小額貸款季度檢查工作辦法》，在「三查」制度落實的基礎上，分行審計部、資產保全部組織力量按季對貸戶正常生產經營情況進行抽查，及時關注和消除各類風險隱患。
五是出台「黑名單」制度，定期在《隨州**》、《隨州資訊網》公布惡意拖欠銀行債務人員名單和企業。
（三）提前預防，把好業務審批關。不良貸款的清收工作是對風險發生後的補救，提前預防、從源頭上杜絕風險才是提高資產質量的關鍵。在強化貸審會審批、授信管理職能和嚴格貸款責任制及責任追究的基礎上，完善審計監督制度，將會計輔導員職能轉化為審計職能、將靜態管理變為動態管理、將事後審計變為事前與事後綜合審計。
一是加強大額貸款的事前審查。對萬元以上貸款，認真審查貸款物件、貸款條件和抵（質）押物的真實、有效性，逐戶造冊登記，同時督促各網點建立好農戶、個體工商戶檔案。二是做好小額貸款的事後審計，將戶主姓名和身份證號碼與當地派出所逐戶核對，確保內容真實、限額合理，防止出現多頭、化名、壘大戶和超限額放款問題。
（四）多措並舉，一心一意抓清收。郵儲銀行資產業務起步晚，信貸業務發放、**過程中，各類不確定因素導致不良貸款產生，在強化操作人員合規、自律和責任意識的同時，針對不同原因形成的不良貸款，「四法並舉」抓清收。一是全員清收。
分行資產保全部清收人員身先士卒，帶頭攻難點、攻大戶，構建了基層網點負責人進鄉入戶、管戶信貸員包村包戶、分行機關部門負責督導三層清收機制。二是處置清收。加大抵債資產處置變現力度，通過多渠道聯絡買主,向社會發布公告，採取公開拍賣形式，成功收回抵債資產***萬元。
三是依法清收。加強與法院等部門的溝通和協調，切實提高案件的執結率，2023年，通過加大案件執行力度，成功收回***x等xx戶企業不良貸款***萬元。四是激勵清收。
將不良貸款清收列入各網點負責人經營目標責任書，年終與獎勵一併掛鉤考核；對資產保全部清收人員工資實行「底薪+業績」的計酬方式，對清收業績突出者給予重獎。
（五）正確引導，貸款「稀釋」促轉化。不良貸款的形成、債務人不積極履行債務，客觀原因是貸戶無履行債務能力，主觀原因是有能力、但無履行債務的意願。對優質客戶增投貸款，既可以壯大優質客戶資產規模，改善銀行經營，促進不良貸款的轉化，又支援了地方經濟的發展、直接「稀釋」不良貸款佔比。
2023年，隨州市分行增加了小企業貸款品種，進一步優化了郵儲銀行信貸資產結構，截止9月底，貸款餘額比年初淨增***萬元，擴大了「分母」，拉動不良貸款佔比比年初下降xx個百分點。
二、存在的問題
（一）整體素質有待提高。目前，部分郵儲銀行分支機構高管、信貸人員政治和業務素質不高，沒有系統地學過金融、法律相關知識，信貸管理、會計等專業知識和技能較差，邊工作邊學習，客觀上存在先天不足，導致部分貸款的發放、管理難以達到規範化、科學化、制度化水平，違規違紀現象存在，如以貸謀私、「吃、拿、卡、要」、發放關係貸款、人情貸款、冒名貸款等。
（二）思想認識有待統一。銀行屬高風險行業，面對社會各階層、各群體，信用環境、個人素質、誠信意識參差不一，市場風險、操作風險、信用風險隨時存在。郵儲銀行面對的「三農」屬社會弱勢群體，貸款的發放、管理過程中，稍有不慎，將會面臨資產損失，資產保全工作關係到銀行穩健經營、健康發展，關係到員工利益、人心穩定，是一項長期而堅巨的戰略性工作，全行上下應統一思想，提高對保全工作的認識。
目前，部分支行認為只要有人清收、移交與不移交只是形式，至今尚未開展不良貸款移交工作；部分支行工作向前意識不強，持觀望態度，責任認定、移交和自主清收進展緩慢。
（三）專業化程度不高。隨著信貸業務的不斷發展，在業務品種和業務量雙增的情況下，資產保全面臨的工作、任務會越來越多、越來越複雜。部分清收人員工作針對性不強導致專業化程度不高，與清收工作任務、現狀不相匹配，與成熟商業銀行存在距離。
（四）執行機制不健全。資產保全工作需要信貸、審計、財務和人力資源等部門的全面協作，任何乙個環節出現問題就會造成整體工作的延誤，良好的執行機制對資產保全工作具有至關重要的作用。目前，領導小組的議事規則、決議落實、督辦、資訊報送等制度還缺失，已有的制度中相關部門的職責分工還有待進一步細化和完善，有效執行的基礎制度規範的問題急需改善。
此外，如何加強部門之間資訊交流、提高工作運轉的效率；如何加強部門之間資訊反饋、提高工作運轉的效率，是資產保全工作急需解決的問題。
（五）清收手段單一。部分基層網點清收的主要手段是將任務與員工績效考核掛鉤。這種辦法對金額小、易清收的不良貸款效果明顯，對賴賬戶、釘子戶、清收難度大、金額大的不良貸款效果較差，導致部分信貸和清收人員存在畏難情緒，寧肯遭受暫時的經濟損失，也不願去啃硬骨頭、打硬仗。
三、下一步工作措施
一是強化資產保全機制建設。加大對逾期和不良貸款的監督力度，實現保全工作流程化、標準化、規範化作業，同時，規範移交流程、規定移交時限，實現不良資產管理制度化、移交常態化。二是明確工作協調機制。
實現分行資產保全部和支行清收組的整體聯動，形成保全工作合力。三是提高資產保全工作人員的素質。強化業務培訓、建立專業清收團隊，推行資產保全績效考核，加大正向激勵。
四是分類管理。推行重點聯絡行制度，做好資產質量較差的網點管理與清收，同時，定期開展專項整治，加大清收與處置力度。
不良貸款的清收是一項長期、艱苦而細緻的工作，關係到銀行的穩定和發展，關係到為「三農」服務、支援新農村建設、支援地方經濟發展的質量，責任大、任務重，全行上下要統一思想、提高認識、齊心協力，增強責任感和使命感，通過外樹形象、內強根基，致力提公升資產保全工作水平，提高信貸資產質量，確保郵儲銀行穩健經營、快速發展，為郵儲銀行的明天再加動力。
二o一一年十月
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