朱雪利文
人物一：近20年的保險從業經歷，曾任某壽險分公司總經理。
買保險是轉嫁風險的好辦法
投保自述：我認為保險主要是尋求保障，所以我買的保險主要是為了轉嫁風險、尋求保障。
我於2023年參加工作，2023年買了平生第乙份保單，這是乙份兼有養老和生死兩全的保險。我每年交500元保費，交滿20年，60周歲後每個月可以領取500元的養老金。這是高利率的保單，現在已經沒有了。
到了2023年，我又追加了養老險，這樣我60周歲後每個月可以領取的養老金就增加到了2500元。
2023年，我又購買了重大疾病保險。這個產品我買了10萬元的保額，年繳保費3000多元。如果我萬一得了相關重大疾病，一旦確診，就可以拿到大部分錢作為醫療費，而不是要等到醫療費用實際發生以後再去報銷。
這樣可以減輕治病時的經濟壓力。
2023年，為了轉嫁意外傷害和死亡的風險，我購買了乙份20年的定期壽險產品，並附加了醫療和傷殘。在這20年內，萬一身故，我的家人就可以拿到50萬元的賠償金。
目前，我個人的總保額已將近100萬元，對於目前擁有的保險種類我覺得已經基本齊全，但在保額方面以後仍有可能追加。我認為買保險需要早規劃早安排，根據自己的經濟能力不斷追加，以便更好地轉嫁風險。
保險建議：沿海地區老百姓的可支配收入比較高，但同時生活壓力和工作壓力也比較大，這樣的人群更加需要購買保險。保險的根本功能是保障，所以我們應當把保險看作是轉嫁風險的好辦法和一種理財工具。
人物二：某壽險分公司副總、高階會計師
保障可以根據需要不斷追加
投保自述：事實上，我從事保險的時間並不長，2023年初才進入這個行業。在進入這個行業前，也碰到有保險**人來推銷保險產品。
因為那位業務員推銷的是當時熱銷的新型投資產品，我認為這個產品有一定風險，所以就沒有買。
一般來說，很多人買的第乙份保險可能是意外險，目前公司已經給我投了40萬元的團體意外險，但凡是公務出差還必定會再買航空險、乘客人身意外傷害保險等產品增加保障。
我真正給自己買的其實只有一張保單。那是2023年10月，我們公司推出一款大病保險，當時我給自己保了20萬元，同時也給夫人保了20萬元，受益人都是兒子。雖然我們都有社會醫療的保障，但是萬一生了大病，社保的補償遠遠不夠用。
如果我健健康康活到80周歲，還可以拿回所有本金並有少量的收益，也就是說這筆投入還是可以收回的。
眼下我們家的保障並沒有完全保足，主要是目前沒有找到合適自己的養老險種。相比之下，購買時間可以再提早一些。我覺得乙個人在30歲左右成家立業後就應該考慮買養老險，年紀太輕還沒有這個經濟實力，年紀太大就有點不划算。
今後，我的投保計畫主要是給15歲的兒子增加保障，如為他準備大學教育金和婚嫁金等。
保險心得：一般來說，乙個人或乙個家庭每年的保費支出不要超過年收入的20％，保險保障達到年收入的20倍左右。目前我和夫人總的年繳保費為1.
2萬元，不足年收入的20％，我們兩人的保障也沒有達到年收入的20倍。但是我認為上面這個準則只是普遍原則，具體的家庭要具體分析。比如一些年輕人近期有購房及其他理財計畫，那麼他在保險上的支出可能也要相應作合理安排。
人物三：某壽險分公司副總經理，法學碩士。
養老險買得越早越划算
投保自述：跟許多人相比，我的保險意識可能強一點，因為我大學學的專業就是保險。大學畢業才半年，我就買了第乙份保險，當時我的月工資只有200多元。
但是，那個時候國內保險業才起步，保險產品很少。
我買的第乙個保險是一種兼有儲蓄和一定保障功能的產品，每月繳20元，連續繳5年，若5年內沒有出險就連本帶利還給投保人。這個產品對我而言最大的功能倒不是保障，而是強制儲蓄。
在簽下第一張保單過後不久，我又買了乙份純粹的意外保險，大概是100元一年，保額有10萬元。雖然那個時候我才剛工作，也沒有成家，但是我想萬一發生意外，至少有一筆錢留給父母。
再後來，隨著收入增加，同時市場上的產品也越來越豐富，我又陸續買了一些保險，包括養老險和健康險。其中第乙份繳費金額比較高的是2023年買的養老險，當時我才26歲。之所以考慮買養老險是因為當時保險公司推出的保單預定利率較高，我覺得很划算。
而且養老險的費率與年齡密切相關，年紀越輕越便宜。所以，現在回頭看看，我26歲那年買這份養老險比現在開始購買要合算很多，並且可以早一些享受到保障。
按照2023年的生活水平，我覺得乙個月有1000元的養老金已經不錯了，因為那個時候我的月工資還不到1000元。但是現在來看，1000元還是不能保證退休後的生活質量。所以在2023年，我又買了乙份養老險，年繳7000多元，等到60周歲時可以差不多每個月領1000多元。
這樣加起來，我退休後每個月除社保外會有固定2000多元的收入了。隨著產品的不斷豐富和生活水準的不斷提高，未來還可能不斷加保。
買養老險更多體現了保險儲蓄的功能，但我認為保險的真正意義仍在於它的保障功能。2023年，我在杭州市中心買了一套中意的房子，有一部分是按揭的。為免萬一，我又為自己買了乙份純粹的保障型產品，保額50萬元。
加上公司為我投保的以及我後來為自己購買的重大疾病保險，我個人的壽險保額已近200萬元。
此外，我妻子也投保了不少險種，但是我們暫時沒有給孩子買保險。我認為對孩子最大的責任就是父母有足夠的保障。
保險原則：很多人會以保費支出佔年收入多少比例來衡量保險是否足夠，但是我考慮的是保額與年收入的比例。我認為乙個人或乙個家庭所擁有的保險金額應該是其年收入的5到10倍。
也就是說，如果乙個家庭的年收入是20萬元，那麼這個家庭的經濟支柱應該擁有的保障至少是100萬元。萬一這個經濟支柱發生風險，至少可以保障該家庭在5年內沒有經濟上的困難。
人物四：某壽險分公司副總經理
用交通工具險替代航意險
投保自述：我是2023年到保險公司工作的，2023年買了第乙份保險，那是乙份高預定利率的養老險。那個時候我剛結婚，還沒有孩子，風險方面的考慮還很少，買那份保險更多的是從投資理財的角度考慮。
當時銀行存款利率已經出現下調的趨勢，而保險產品的利率變動要滯後一步，我感覺到這個高預定利率的養老險很划算，就給自己和太太都買了乙份，每個月每人繳費100元，繳費20年，60周歲起每人每月可以領1000元。現在周圍很多人說錯過了投資樓市的機會，其實我們錯過的機會很多，保險也是乙個。我現在想想，當時要能多買幾份養老險就好了。
後來我有了孩子，朦朧地意識到自己作為一家之主的責任感，於是開始有規劃地購買保險。2023年，我為自己買了乙份純保障的消費性保險，20萬元的保額，受益人是兒子。2023年又給自己投保了大病保險。
2023年到2023年，市場上陸續推出一些儲蓄型的銀保產品，我也購買了一些。這些純粹是為了合理調整我的理財規劃，我想把雞蛋放在不同的籃子裡，保險也是其中乙個籃子。
後來，我漸漸意識到2023年買的那些養老保險不夠用，退休後兩個人每月總共只有2000元。於是我決定再補充一些養老保險。這次我只為太太投保，沒有給自己買。
一來是給太太買等於給自己買，這筆錢以後是一起花的，二來是因為女性的平均壽命長於男性，萬一我比她早走，至少這筆錢她還可以繼續領下去。而在選擇險種上，我挑了分紅型養老險。
對於分紅的認識，很多人有誤區，把它看成是投資功能。其實，分紅的作用是應對長期的利率風險和通貨膨脹的風險。就舉我自己的例子，2023年的時候，我認為退休後兩個人每個月有2000元領已經很知足了，可是現在看來這筆錢還是太少。
因為現在2000元能買到的東西和2023年能買到的有很大差別，而這個風險可以通過分紅險來解決。
除了上面說到的這些產品，我另外還有很多短期的保險。每年我都會給自己買一些卡式的一年期意外險，儘管如此，我在每次坐飛機前都堅持買5份航意險。每份航意險的保額是20萬元，也就是我萬一發生意外，光是航意險就可以賠100萬元，另外還有定期壽險以及其他意外險的賠付。
後來，我們公司推出專門的交通工具險後，我才開始用這個一年期的產品替代每次5份的航意險。
投保建議：如果把保險看作是乙個同心圓，那麼在最裡面的是意外、醫療和養老，而在外圈的是理財和資產規劃。不同的人群會選擇不同層次的保險。
一般的工薪階層需要重點考慮的是內圈，因為意外、大病和養老的風險對這個人群而言顯得更加明顯。而一些老闆或許對內圈不感興趣，但是卻很需要保險為他們進行資產規劃，如資產轉移、合理避稅等等。
人物五：某壽險分公司，從事保險行業27年。
買保險只是為了滿足需求
投保自述：對我來說，買保險是安排幸福生活的乙個低成本手段，我希望我未來的生活水平不會因為出現什麼變故而下降。比如我2023年的時候買房子，在銀行按揭100萬元，我就買了超過100萬元保額的意外險，目的就是萬一我出現意外，我的房子不會因為無力還貸而被銀行收回。
當我的收入不斷上公升，我不斷追加保額，因為我的生活水平提高了，為了維持這樣的水平所需要準備的風險金也要提高。
我買保險的歷史從上個世紀80年代就開始了。那時剛工作，保險產品相當少。有一種簡易人身險，每個月繳費1塊錢，連續繳60個月，如果繳費期間出險，可以拿到63元的賠償金，如果不出險，60個月後也可拿到63元。
這個產品相當於現在的儲蓄型險種。
到了2023年，我才投保了第乙份生死兩全保險。那個時候我孩子才3歲，我首先給孩子買了這個保險作為教育金。其實，買保險的原理是應該給家庭的經濟支柱投保，但是中國的常情卻是首先考慮孩子，在這方面我也一樣。
兩年後，我和太太才各自投保了這款保險。
後來我和太太又陸續買了養老險和健康險，同時每年定期購買高額的意外險。雖然我的保險已經很多了，但是我依然繼續在追加。我發現買保險也會成為一種習慣，當市場上有新產品出現的時候，如果這個新產品恰好符合我的需求，我就會像趕時髦那樣購買新產品。
比如以前我坐飛機要買航意險，出去旅遊要買短期的旅遊意外險，但是現在有了一年期的卡式保單，很方便而且也很划算。此外，隨著生活水平的提高，以往那些產品的保障也漸漸覺得不太夠。比如很早以前就買了養老險，但是維持現有生活水平的費用遠遠高於10年前，所以我必須增加養老險。
按照國際慣例，為了保證生活品質不發生大的變動，退休後每年能領到養老金應當是退休前三年平均生活費用的70％。
投保心得：我買過上個世紀的那些高預定利率產品，保單的年預定利率接近8％，也買過眼下低利率保單，年利率只有2.5％。
我並不會因為眼下的利率低不划算而不買保險。我認為，買保險是出於實際的需求，買到符合我需求的產品就是合算，買了不符合需求的產品就是不合算。
如何買保險最合理
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