2023年12月11日，借款申請人林朋祥向我行申請金博士個人綜合消費自助貸款人民幣壹佰肆拾伍萬元整（￥1450000元），貸款有效期限叄年，用於房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費品，以江朝法合法所有的坐落於寧德市蕉城區城東路東側鴻盛商業城a幢112、113#的商業營業用房做為抵押擔保。根據個人信貸業務的有關制度規定，本人在受理該筆貸款申請後，及時對借款申請人林朋祥和擔保人江朝法所提供貸款資料的合規性、真實性和有效性進行了調查核實，實地檢視了抵押物的產權歸屬、地理位置等情況，並初步測定了抵押物的可變現能力。現將本人調查的相關情況匯報如下：
一、借款人基本情況
借款申請人林朋祥，男，居民身份證號:352201戶籍位址:福建省寧德市蕉城區少年宮路27號，系寧德市萬輝水產飼料****股東之一,業務主管；其妻子蔣月英，身份證號:
352221系寧德市萬輝水產飼料****一般職員，單位位址:寧德市蕉城區三都鎮秋竹冷凍廠。多年來，借款申請人林朋祥家庭收入穩定，除了貸款按月還款5077元外，該客戶沒有對外負債及對外擔保。
經我行對林朋祥個人信用等級測評，其個人信用等級為a+級，符合我行個人綜合消費貸款條件。
二、借款人個人徵信情況
在借款申請人林朋祥和其配偶蔣月英的書面授權下，我行通過查詢cms和個人徵信系統查詢結果得知，在林朋祥個人信用報告中有累計逾期3次的不良信用記錄，據核實，主要是因其本人忙於生意而延誤還款時間而造成的,並非主觀惡意行為，但最近24個月每個月的貸款還款記錄良好；目前,借款申請人在各金融機構的借款餘額為291137元，其中我行貸款餘額為14722元；其配偶蔣月英目前在各金融機構沒有借款記錄，個人信用報告正常。該客戶符合我行金博士個人綜合消費貸款的徵信要求。
三、借款人申請貸款的理由
借款申請人林朋祥目前住所已居住24年，室內裝修式樣和原有款式已不適合生活起居，為了滿足生活和工作需要，現擬對整體住宅即寧德市蕉城區少年宮路27號的房屋進行整體裝修裝飾，以及添置一些**家具、家電等大額耐用消費品，共需資金約人民幣245萬元，除自籌外，尚缺口資金人民幣145萬元，特向我行申請金博士個人綜合消費貸款人民幣145萬元，貸款有效使用期限叄年，在貸款有效期限內自助迴圈使用，單筆貸款期限不超過壹年，利率執行中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率上浮25%，以江朝法提供的合法所有的位於寧德市蕉城區城東路東側鴻盛商業城a幢112、113#的商業營業用房做為抵押擔保，以其家庭綜合收入償還貸款本息。
四、借款人還款**
借款申請人林朋祥，系寧德市萬輝水產飼料****股東之一，公司業務主管，其稅後月綜合收入為人民幣叄萬捌仟元整（￥38000元），配偶蔣月英也在該公司就業，其月綜合收入為人民幣叄仟元整（￥3000元）,另有房屋出租，月租金收入6000元，其家庭月綜合收入合計人民幣肆萬柒仟元整（￥47000元），其家庭年收入為人民幣伍拾陸萬肆仟元整（￥564000元），三年家庭總收入為人民幣壹佰陸拾玖萬貳仟元整（￥1692000元）。該筆貸款以借款人林朋祥和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款**，第一還款**充足。同時該客戶整體經濟實力較強，家庭綜合收入高且穩定，還款**落實，具備到期還本付息能力。
該筆貸款以擔保人江朝法提供的合法所有的位於寧德市蕉城區城東路東側鴻盛商業城a幢112、113#的商業營業用房作為抵押物。該宗抵押物具體情況:①房屋產權證號:
寧房權證蕉字第***號、第***號，房屋總建築面積113.21平方公尺（112#建築面積64.87m2、113#建築面積48.
34m2），框架結構，2023年買受寧德市鴻泰楊房地產開發****產業，外牆瓷磚，地面瓷磚，內牆及天棚水泥漆，層高4公尺；②土地使用權證號:寧政國用(2005)字第7396、7397號，土地使用權總面積19.51平方公尺（112#土地使用權面積11.
18m2、113#土地使用權面積8.33m2），土地性質為出讓地，用途為商住用地，土地使用權終止日期到2023年；③該抵押物位於寧德市蕉城區城東路東側，西鄰寧川路，北鄰東湖路，地段屬於寧德市蕉城區一級住宅用地區段，地理位置好，交通條件通達，公共基礎及配套設施齊全，抵押物具有保值增值性，是優良的抵押物，有較強的變現能力；④2023年12月9日，該房地產經寧德市朝華房地產評估諮詢****評估，總價值為294.16萬元。
根據市場**，我行信貸人員察看值為人民幣290萬元（25700元/m2），扣除變現稅費43.5萬元，可變現淨值為人民幣246.5萬元，設抵押率60%，可抵押擔保貸款人民幣147.
9萬元，本次擬設定抵押擔保貸款人民幣145萬元。
五、調查結論
經調查，借款申請人林朋祥提供的貸款材料真實有效，家庭綜合收入較高，經濟**穩定，借款主體合法，個人資信狀況良好，第一還款**落實、充足，且抵押物兩證齊全，產權明晰，位置較優，易於變現，合法、足值，抵押擔保能力強，符合我行金博士個人綜合消費自助貸款條件。經調查，本人建議給予申請人林朋祥金博士個人綜合消費自助貸款人民幣145萬元，貸款用途為房屋裝修和購買家具家電等大宗耐用消費品，在貸款有效期限內自助迴圈使用，單筆貸款期限不超過壹年，貸款到期日不得超過貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準利率上浮25%執行，實行一次性利隨本清的償還方式，貸款以江朝法提供的合法所有的坐落於寧德市蕉城區城東路東側鴻盛商業城a幢112、113#的商業營業用房（房屋產權證號:寧房權證蕉字第***號、第***號/土地使用權證號:
寧政國用(2005)字第7396、7397號）作為抵押擔保，辦理合法、有效的房地產抵押手續和抵押物保險手續，同時建議該客戶貸款風險分類為正常類。
妥否，請審批。
調查經辦人：
中國農業銀行寧德蕉城支行
二○○九年十二月十四日
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產品介紹 個人綜合消費貸款是指本行向個人發放的用於旅遊 購置家電 購置家用汽車 繳納子女學費等消費用途的貸款業務。申請條件 具備完全民事行為能力 身體健康 有穩定收入的自然人。產品特色 貸款用途豐富 擔保形式多樣 還款方式靈活。提供資料 借款人及其配偶身份證 戶口薄 婚姻證明 收入證明 擔保方式為保...
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