班級：2010春行政管理學號：108320260 姓名：薛海天
目前，我國銀行業金融產品主要有存款、債券、**、保險、紙**、外匯寶等。隨著人們變得越來越富有，理財理念越來越深入人心，越來越多的人都在管理他們自己的資產組合。銀行一直都是人們最信賴的夥伴，與此相對應，客戶也成為銀行的衣食父母。
為了生存和發展，銀行積極推出各種產品展開對優良客戶的激烈爭奪。財富的增加和金融產品的豐富，使個人和家庭對理財服務呈現不斷增長的需求。
銀行金融理財是一種綜合金融服務，是指專業理財人員通過分析和評估客戶的財務狀況和生活狀況，明確客戶的理財目標，最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現人生在財務上的自由，自主和自在。可見，科學的銀行金融理財不是簡單的產品推銷，而是綜合金融服務；不是客戶自己理財，而是專業人員提供理財服務；不是僅僅針對客戶某個生命階段，而是針對客戶的一生；不是乙個一次性產品，而是乙個動態過程。
自2023年以來，我國開始實施銀行金融理財師認證制度。隨之而來，各家銀行都配備了自己的專業理財師。乙個高素質的理財師，乙份科學良好的理財方案，可以有效的使我們的財產增值，從而實現自己的人生理想。
乙份良好的理財方案，應當是在充分了解客戶資訊的基礎上，為客戶制定的乙個終身的規劃，以穩健性為主，兼顧盈利性和流動性；方案應當具有綜合性，合理組合不同風險收益特徵的金融產品，使其達到最優效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應邏輯合理，條理清晰。同時，理財方案對理財師也有較高的要求，理財師要有崇高的職業道德，能夠廉潔自律，為客戶保密，要認識到客戶是銀行的財富，做到對客戶認真負責，真實反映產品特點，從而也是對銀行負責，只有這樣，才能保證銀行與客戶的相互信賴與長期合作。
那麼，客戶是選擇自己理財還是依賴銀行中的理財師呢？這得從理財原理和金融產品兩方面加以分析。另外銀行金融理財有其自身的特點，人口的特徵如年齡分布、受教育程度、城鄉人口分布、傳統人文文化等，一國的法律規範、公司治理結構、金融發展狀況、投資限限制、稅收規定等。
銀行金融理財的核心原理，就是財務管理中價值風險體系在金融產品上的運用，可以從貨幣的時間價值和風險管理方面加以分析。貨幣的時間價值是指當前所持有的一定量的貨幣，比未來獲得等量貨幣具有更高的價值。貨幣時間價值的計算在銀行金融理財規劃中應用非常廣泛，是最基本的工具和基礎，任何有關現金流的分析都離不開時間價值的計算，如住房按揭、養老金、教育金等。
其計算原理容易理解，並已有了現成的複利現值和終值錶可查算。貨幣只所以具有時間價值可從三個方面揭示，一是貨幣占用具有機會成本，是用於當前消費還是用於投資而產生投資回報；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產生投資風險，需提供風險補償。所以貨幣時間價值的核心是時間的長短和機會成本（資本的租金或利息）的大小在現值和終值的重要作用。
介紹乙個簡單公式幫助大家對時間價值有乙個粗略的認識。據經驗，如果年利率是為r%,你的投資將在大約72/r年後翻一番。這一經驗公式被稱為72法則。
該法則只是乙個近似結果，般說來，利率在2%—15%的範圍內，使用72法則較為準確，利率過高或過低，該法則將不再適用。
金融理財的風險原理可劃分為系統風險與非系統風險。其影響因素與各金融產品和社會經濟環境直接相關。系統風險是無法消除的，非系統風險則可以通過各金融產品的有效組合來化解。
經歷了2023年至2023年**市場的大起大落，我國有相當一部分投資者對金融產品特別是**和**並不陌生，其風險和收益有了大致的了解。知道股權類**風險高，流動性較強，通常用於滿足當期收入和資本積累；**類投資產品特點是專家理財，集合投資，風險分散，流動性較強，適用於獲取平均收益的投資者；衍生金融產品如期權、**等（目前銀行中尚未開通），其特點是風險高，個人參與度較低；而實物及其它投資產品如房地產、**、藝術品等，具有行業和專業特徵。這裡只介紹一下銀行中現有的**和外匯。
進行**投資首先要明確，它可以作為對沖通貨膨脹和貨幣風險的工具；其次它是相對更穩定的貨幣形式，不像紙質貨幣那樣被任意製造；最後它可以作為分散風險的選擇。目前普通投資者最簡便的投資方式就是商業銀行的紙**業務。「買**」抗通脹是當下理財經理必用的口號，但**的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。
如果只看通脹與**的關係，會發現只有當實際利率為負，**才有高於紙幣的抗通脹性。道理很簡單，即使cpi高達5%,只要央行規定的存款利率是6%，老百姓拿錢還是比拿沒有利息的**合算。紙**相對盈利高，但風險較大，適合風險承受能力強，喜愛博取短期收益的客戶。
而對於比較保守的投資者，他們可能更適合**的長期投資，他們不需要技術，只需耐心。他們把**視為保護資產的手段，將**世代傳承。從影響**投資的相關性而言，與石油、通貨膨脹、戰爭、社會動盪、消費需求、利率正相關，而與匯率、社會繁榮負相關。
經濟學家凱恩斯這樣評價**的作用：「**在我們的社會中具有重要的作用。它作為最後的衛兵和緊急需要時的『儲備金』，還沒有任何其它的東西可以取代它。
」外匯投資則是為滿足近年來境外旅遊消費和孩子留學，從而將部分家庭資產轉換成外匯資產。取得投資收益並非主要目的，主要目的是用於貨幣消費、化解匯率風險和本國貨幣貶值的風險。外匯投資也要有一定的投資技巧。
選擇幣種十分重要。相對而言，美元、英鎊、日元、歐元波動幅動大，投資風險也大；而瑞士法郎、澳元波動幅動較小，投資風險也較小。
了解了銀行金融理財原理和金融產品的特性，再來談談投資者自己理財和選擇銀行中的理財師的問題。從理論上來說，二者之間並沒什麼本質的區別，但是你花在管理自己資產組合上的時間和精力是有機會成本的。如果將這種機會成本的補償與支付給理財師的費用相比，再考慮專業和非專業理財所產生的投資結果的可能差異，可能選專業人士是合適的。
現階段銀行中的理財師也並非一帆風順，由於理財師們千方百計為滿足客戶的理財目標而努力，客戶目標和限制性因素總是隨著時間而不斷變化，理財師們也要隨時向客戶清晰解釋投資計畫，以使客戶對投資結果不會產生不滿。目前，銀行與客戶之間交流的資訊平台還沒有建立，所以無論軟體服務（理財師的服務），還是硬體設施（網路資訊平台）都有待於完善與發展。但無論如何理財理念日趨科學化，會給我國的廣大投資者帶來從財務角度審視人生的新篇章。
銀行理財知識
一 儲蓄四大竅門 1 階梯儲存法 假如您持有3萬元，可以分別用1萬元開設1 3年期的定期儲蓄存單各乙份。1年後，您可以用到期的1萬元，再開設乙個3年期的存單。以此類推，3年後您持有的存單全部都是三年期的，只不過到期的年限不同，依次相差 1年。這種儲蓄方式，可以使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲...
金融理財計畫書
金融理財社2011年工作計畫書 新的學期，新的開始，我們金融理財學生會又在新的學期中迎來了再接再厲，再創輝煌的新目標。回顧過去，展望未來。又是乙個新的學期的開始，新的學期標誌著新鮮的血液將再一次注入我們這個年輕的團隊，我們將帶領我們這支年輕的隊伍風雨兼程，做好一學期中該做好的事情，用滿腔的熱情去做好...
銀行理財和保險理財的區別
支取的靈活程度不同 銀行理財產品都有固定的期限，如果儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險理財的資金支取情況分幾種 一是可以靈活支取，如在合同有效期內，投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值，但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少，會影響保障程度。如果全部支取，要扣除準備金賬戶的費用損耗...