摘要：徵信體系是信用體系的乙個重要環節和組成部分。日前我國徵信業仍處於初步發育階段， 與市場經濟發展的要求相距甚遠。
1.徵信建設的重要性
徵信機構是一國信用體系的核心，在信用交易中具有不可替代的重要作用。狹義上的徵信機構是指專門從事信用資訊（徵信資料）採集、處理評價傳播業務的以營利為目標的資訊服務專業企業。對於從事信用交易的雙方來說，徵信機構的功能主要是傳遞信用資訊，以降低資訊不對稱和防範信用風險。
從廣義上說，根據信用管理理論，判斷一類機構是否為徵信機構，主要是看其業務是否通過提供和處理信用資訊為經濟活動主體提供規避授信或賒銷風險的技術支援——凡是主要業務在於通過提供信用資訊幫助經濟主體規避風險或降低企業損失的機構都可以叫做徵信機構。
從歷史上看，徵信機構的產生源於信用交易活動對信用資訊的需求，並於一開始時主要服務於直接的借貸活動，隨後發展到企業資信評級、財產徵信、商賬追收、市場調查以及信用資訊諮詢等多種業務。從國際上看，多數發達國家如美國、日本等，都已經建立了較為完善的信用體系，其國內信用風險得到有效控制，而我國作為乙個發展中國家，經濟處於轉型時期，國內信用狀況不佳，嚴重阻礙了國內金融市場的發展和市場經濟體制的完善。因此，加快建立國內的徵信機構、完善信用體系以配合國內金融體制改革，是我們當前面臨的主要任務。
在我國，徵信機構主要是指經徵信監督管理部門批准的、專門從事徵信業務活動的企業法人，即狹義上的徵信機構。由於我國企業和個人融資80%以上是間接融資，因而徵信機構在建立之初也主要服務於國內以傳統業務為主的各金融機構。我國自2023年代末開展資信評級業務，但由於各方面因素發展緩慢，技術水平較低。
2023年人民銀行開始籌建信貸登記諮詢系統，並在2023年底形成了全國統一的信貸登記諮詢系統。到2023年6月底，該系統已經錄入近420多萬戶借款機構，人民幣貸款餘額近14萬億元，佔同期金融機構人民幣貸款餘額的82.3%；系統覆蓋了現有的中國境內所有的貸款機構。
近年來，該系統已經成為貸款機構防範金融風險、降低信貸成本、提高貸款效率的有效工具。2023年7月1日，在人民銀行的積極參與和支援下，上海市率先開展了個人信用聯合徵信的試點工作，100多萬上海市民成為中國首批擁有信用記錄的個人。近期人民銀行正在加快**基礎信用資訊系統的建設。
該系統將認真吸收上海試點的經驗，在已經執行的「銀行信貸登記諮詢系統」的基礎上，形成覆蓋全國的企業、個人基礎信用資訊資料庫和查詢網路，首先為銀行提供信貸徵信查詢服務，並依法逐步向其他具備合格資質的徵信機構和其他具有合法使用目的的機構開放。
同其他行業不同的是，我國徵信管理行業幾乎是在建立的同時引入外資，目前為止包括鄧白氏、益百利、transunion和equifax在內的全球四大徵信機構已悉數進駐中國。我們應該充分地借鑑其經營的經驗，學習其在管理和技術方面的優勢用以指導我國徵信機構的建立和經營。
(1).擁有豐富的發達國家徵信產品開發經驗為我們徵信行業的發展奠定了基礎
1.擁有強大的資料庫
世界著名的商業資訊服務機構鄧白氏公司在全球設立
了37個資料庫基地，有3000多名員工專門從事資料庫的加
工。資料庫基地是企業高度機密的場所和核心部門，美國
的大型信用服務公司都擁有自己強大的商業資料庫，能提
供幾種到十幾種評級或調查諮詢報告。比如，益百利在全
球採集了約6億輛交通工具的歷史資訊、3000萬張保單信
息、1.1億個家庭(2.15億個消費者)的分類購買習慣和消費
者營銷資訊等。
2. 培育成熟的徵信市場需求
美國擁有非常發達的消費者信用體系，並形成了建立
在此基礎之上的龐大的信用交易規模。市場對徵信產品持
續不斷的巨大需求成為支撐徵信機構生產、加工和銷售徵
信產品的原動力，比如穆迪公司已經對全球110個國家、
1200家銀行、5000多家大企業進行了評級。企業對徵信產
品的需求更是旺盛，由鄧白氏公司提供徵信產品的企業已
高達6500萬戶。消費者的信用報告是需求量最大的徵信產
品，環聯公司每年大約推銷40多億份信用報告。
3. 徵信產品開發的深度和廣度不斷增加
徵信機構的服務物件不再侷限於傳統的銀行業，已經
擴充套件到保險公司、金融租賃、信用卡公司等相關企業和個
人。例如，在義大利的服務中，既有面向銀行等信貸機構的授信管理和客戶拓展
業務，也有面向保險公司的客戶營銷、資產評估和抵押評
估服務，還有直接面向消費者的信用報告查詢、信用資質
跟蹤、警示和反欺詐等服務。同時，徵信機構不斷挖掘數
據庫內涵，使得徵信產品不僅包括粗加工的信用資訊，也
包括從信用資訊中提煉出來的眾多商業資訊和方案服務。
例如，益百利的業務不但包括基於資料資訊的傳統服務，
而且也提供基於對強大資料庫資源分析基礎上的信用風險
解決方案、營銷方案和消費者消費方案等服務。
4. 徵信產品開發的手段趨於豐富
徵信產品的服務方式由**信用報告查詢，逐步擴充套件
到利用網際網路、電子郵件、網路通訊技術等方式，通過在
線、離線、外包等手段廣泛提供徵信產品。在美國，商業
銀行不僅使用徵信局提供的信用報告，而且更多地使用特
徵變數)、信用評分等產品的離線批量服務以及觸發器、警示、營銷等實時徵信增值產品。此外，徵信機構還將大量的營銷服務外包給第三方資訊服務商如艾克希姆(a c x i o m)公司。第三方資訊服務商利用徵信機構資訊為商業銀行提供便捷、多元化的營銷服務
（二）可以防範信貸風險，有利於維護金融穩定。徵信系統多年來為銀行的信貸決策提供了重要參考，在防範金融系統，特別是銀行系統信貸風險方面發揮了巨大作用。目前查詢徵信系統已經成為各家金融機構貸前審查的必經環節，通過查詢可以及時發現有不良記錄的企業和個人，從而採取審慎放貸的措施，有效防範信貸欺詐，防止企業和個人過度負債，降低不良貸款比率。
據統計金融機構通過查詢企業和個人徵信系統，在申請貸款環節，拒絕申請額佔總申請額的3%，審貸效率提高了
（三）為資訊共享打牢技術基礎
首先，應借鑑相關國際標準，盡快完成徵信資料元標準、跨行業資料交換標準、信用資料交換統一介面標準、徵信資料交換質量過程管理規範、徵信服務標準等一系列重點急需標準的制定，提高徵信系統的互操作性，保證各資訊報送機構的資訊準確、及時、完整地納入徵信系統。
其次，加強徵信業標準的貫徹實施。徵信中心應積極組織動員各方面力量，對標準進行廣泛的宣傳培訓，幫助各方了解徵信業標準及徵信標準化的重要意義，明確標準實施過程中應注意的問題，提高各方貫徹執行標準的主動性、積極性；標準管理部門應建立與徵信業標準貫徹實施相適應的檢測、驗證等評定機制，經常性地對標準實施機構進行監督檢查，通過行政約束確保標準的實施效果。
（四）加快徵信中心的商業化程序，為社會各界提供更為全面的徵信服務
1.從系統建設、流程控制等方面採取有效措施改善資料質量。徵信中心應加強與資料來源單位的溝通，通過建立資料質量監控和獎懲制度、完善資料質量監測指標體系、完善異議處理機制、提高資料質量管理人員素質等措施改善資料質量。
2.不斷完善系統功能，提高服務水平。徵信中心應明確自身定位，根據降低市場經濟中資訊不對稱這一最終目標，廣泛徵求商業銀行、企業、個人的需求，聽取他們的意見，不斷完善系統統計分析功能，加快研究開發信用評分等新產品。
3.通過資訊運用，擴大非銀行資訊的採集。通過加強資訊服務，使各界特別是**部門、中小企業認識到共享資訊、提高經濟透明度的好處，履行信用經濟公開透明的商業規則，自願參與資訊共享。
（五）培養中小企業的信用意識，塑造良好的信用文化
人民銀行分支機構除應結合中小企業信用體系建設，繼續面向企業開展徵信宣傳外，還應調動中小企業局等主管部門、社會各界的力量，
進一步擴大中小企業的信用知識普及教育的影響力。宣傳內容不僅應包括徵信基本知識、誠信意識等，還應從中小企業信用意識的薄弱環節出發，加強對信用、金融知識及財務管理的培訓教育，幫助其了解發達市場經濟國家的商業規則，塑造良好的中小企業信用文化。
總之，徵信行業的發展將會極大的促進我國各方面的發展，因此徵信建設是我國繁榮發展不可缺少的一部分。
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徵信的原則和基本流程
4 隱私和商業秘密保護原則 對被徵信人隱私或商業秘密進行保護是徵信機構最基本的職業道德，也是徵信立法的主要內容之一。徵信機構應建立嚴格的業務規章和內控制度，謹慎處理信用資訊，保障被徵信人的信用資訊保安。在徵信過程中，徵信機構應明確徵信資訊和個人隱私與企業商業秘密之間的界限，嚴格遵守隱私和商業秘密保護...
個人徵信報告解讀
個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的檔案，是個人信用資訊基礎資料庫的基礎產品。為了結構清晰，根據資訊類別不同將信用報告內容劃分為多個部分，每個部分為乙個段，並將每一段進一步劃分為多個子段。個人信用報告由信用報告名稱和信用報告內容組成。信用報告內容包括信用報告頭 信用報 告主體 信用...