【摘要】創新流動性風險管理方法對城商行跨越式發展至關重要。城商行流動性風險存在諸多風險點，本文提出了增加資金供給渠道、堅強監管指導等建議。
【關鍵詞】城商行；流動性風險；盈利；雙贏
一、城商行流動性管理體系構成
第一，組織架構。陸續完善了《流動性風險管理辦法》、《流動性風險應急預案》等一系列流動性風險管控規章制度，以董事會為核心，以風險管理委員會為職能部門、各部門有效配合，建立起科學的組織架構。第二，管理手段。
加強存貸款期限配比管理、資金頭寸管理、債券市場資金業務管理、同業資金市場業務管理、票據轉貼現管理、高流動性資產管理等，並具有較強的主動負債能力，具備向人民銀行再貸款的資格，且同客戶建立了良好穩固的客戶關係，能夠利用客戶支援緩解流動性壓力。在利率上公升預期下，提前做好利率變動準備，熨平存貸款波動。第三，資產負債結構管理。
一是內部期限配比工作愈加成熟，鼓勵存款業務向中長期發展、貸款業務向短期發展，降低期限錯配風險。二是優化存款結構。努力實現存款**主要為儲蓄存款和企業活期存款，要求降低存款前十大戶餘額，減少集中支付壓力。
三是優化客戶結構。客戶群體日趨多樣化，力爭對公客戶中，大中型、小型客戶佔比均衡，夯實自身的零售客戶基礎。
二、城商行流動性風險管控的難點
（1）把握總量與結構平衡技術要求高，難度較大。從銀行角度看，降低頭寸、完善結構是其發展的方向。但在此平衡過程中，過度追求一方面都將會留下風險漏洞。
總量不足易導致結算資金緊張，結構不合理易導致某一時點集中爆發流動性風險，因此總量與結構的平衡將是長期考量銀行管理經營水平的一道難題。（2）區域資金補給渠道狹窄，靈活性差。首先，城商行的資金主要**是存款，市場融資規模較小。
二是金融市場融資，在金融市場進行融資一般均需要合格的抵、質押品，且同業間授信融資額度有限。三是向人民銀行貸款，雖然銀行業可以通過再貼現、向人民銀行再貸款、動用法定存款準備金等方式解決嚴重的流動性風險問題，但這些措施將會給銀行聲譽帶來嚴重影響，從而引發城商行聲譽風險。（3）高流動性資產也可能難以快速化解流動性風險，收益率低。
高流動資產收益率低，如不投放貸款，則資金運用的機會與收益均衡將無法保證。另一方面，銀行雖保有大量的可變現債券、存放同業、拆放同業等流動性資產，但在實際發生支付困難時，資產的變現風險難以精確估計。並且在系統性流動性風險面前，市場上金融主體的資金運作意願降低，可能出現同業存放到期不再辦理或者存放同業到期不能償還，使流動性風險無法及時化解。
（4）地方銀行流動性管理水平發展受制約，侷限性大。一是中小銀行難以系統把握巨集觀政策變動。二是某一地區內存款競爭壓力大，發展潛力有限，補充流動性的後勁乏力。
一方面受貨幣**量增速放緩影響；另一方面受個人理財產品、房地產市場的吸金效應影響，在利率下調的情況下，存款增長受到衝擊，資金穩定性難以保障。
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