個人理財規劃報告
謹至：凌先生
二零一零年十一月十五日
目錄前言3
第一部分理財需求基本素材分析4
第二部分家庭理財目標分析7
第三部分具體理財方案建議8
第四部分調整後的財務情況13
第五部分結束語13
附錄14
尊敬的凌先生：
您好！這份理財規劃書是我們基於您提供的基礎資訊進行編制的，重點是分析您的財務現狀，並幫助您實現家庭理財目標。
根據您的描述，我們認為您正處於個人的關鍵發展期，您對未來的選擇將直接影響您未來夢想的實現，在此我們將為您提供適宜的家庭財務安排及規劃，從而使您擁有更高質量、更有保障、更有回報的生活。
根據您明確的意向我們將您當前的理財目標歸集如下：
1. 在外環買一套90平公尺左右的住房和裝修費用
2. 準備婚慶費用
3. 加快資金公升值的速度
我們對您的資產負債結構，現金收支狀況進行了綜合分析，從資產配置、投資組合、保險保障以及理財對策等方面考慮，提出了一些建議，並制定了以下理財方案，供您參考。
第一部分理財需求基本素材分析
1. 家庭成員基本資料：
凌先生今年22歲，在上海一家事業單位工作
家庭成員：父母親。
凌先生年收入合計5萬元，家庭年開銷1.4萬元左右。
銀行活期存款1萬，定期存款1萬。
2. 家庭資產負債狀況表（單位：人民幣元）
3. 家庭每月收支狀況表（單位：人民幣元）
4. 家庭年度性收支狀況表（單位：人民幣元）
通過分析您的基本資料，我們認為您的情況是具有一定特殊性的。您擁有乙份較為普通的事業，每月大致有2800元的結餘，每年共有約3.4萬元的結餘。
您的經濟實力一般，承擔風險的能力還較弱。
另一面，您還未成家，雖然現在的收入對您自身還比較寬裕，但照顧好自己事業的同時，還需要面對買房結婚，和自己的養老等問題。如不能做好家庭的財富安排，還是會有較大的風險。
因此，我們專業的理財規劃將會幫您解決目前的困惑。您應該對今後的生活開支有細緻的了解，並依靠現有形式多樣的理財工具。我們認為就您目前的情況來看，您的理財規劃應以家庭生活穩定為中心，並逐步積累置產費用、婚慶費用等未來費用開支。
我們將以資金的安全性為前提，以充分的流動性為保證，以穩健的贏利性為目的，來為您設計乙份順利實現人生目標的理財規劃。
第二部分家庭理財目標分析
在此份理財計畫中，我們將對那些需要加以改進的財務領域進行**，設定乙個切實可行的預算進行貫徹和落實，從而幫助您實現家庭財務目標。其中的許多專案都要對資金的流向進行調整。您進行的選擇將決定這份理財計畫中所列目標的實現程度。
結合您的財務狀況和家庭實際情況，我們建議您將理財目標調整為：
1、短期目標：購買一套位於上海外環交通便利，配套完全的二手房約80萬，利用住房公積金付清首付20萬，再加契稅、維修**等費用共計23萬左右。住房簡裝修5萬，添置部分家具電器約1萬。
2、中期目標： 結婚費用總計約4萬，去除隨禮費預計淨得2萬，婚後房子進行精裝修以1500/平方一般費用的標準預計要花費7.5萬
3、長期目標：還清貸款
4、其他目標：自身的保險計畫
第三部分具體理財方案建議
一、短期目標：購買婚房
1、建立應急準備金
考慮到您現在的狀況，一般不會有突然性無預期的大筆支出，我們建議您安排20000元的應急準備金（相當於您六個月的日常支出），這些資金可以採用銀行活期存款或者貨幣市場**等交易變現的形式進行準備，應對日常突發性的較大額支出（生病住院等急需開銷）。
關於應急資金，我們還建議您可以辦理一張銀行貸記卡，將貸記卡中可透支的信用額度作為部分準備金以備不測，從而增加可用於投資的資金量。
2、購買婚房
考慮到五年以內要準備結婚事項，在如今房價節節攀公升的時候，買一套房子作為婚房不僅是傳統必須，同時也是減少未來預計增加的婚房購置支出費用。
根據您現在的收入，我們建議您購買位於上海外環的二手房，作為早年工作的需要，房屋選擇在交通便利，設施較為齊備的路段，建議可以選擇位於松江的房子。房子的住宅面積大約90平公尺，**在80萬元左右。等婚後過渡一段時間，經濟能力增強之後再換一套大一點的房子。
到時候再考慮孩子學區等問題。
此類房屋的首付在20%-30%，即20萬，再加契稅、維修**等費用共計23萬左右。根據您的情況，我們建議您採用等額本金的還款方法，以減小還款壓力，9.6萬公積金貸款來歸還貸款，貸款期限為10年。
公積金每個月進賬總額約800元，10年後96000元。由於在貸款初期還債壓力較大建議選擇了「月衝」方式，即銀行逐月地將公積金賬戶上的資金支取出來，用於支付住房貸款的本息。
在銀行辦理好「公積金衝還貸」的委託書後，銀行每個月將800元的公積金支取出來，償還公積金貸款。
另外剩下的13.4萬元則採用商業貸款的方式。假設每個月結餘1000元，可以用於投資，且年平均收益率為12%，那麼，10年後可以積累至13.4萬元。正好還清首付23萬元。
二三，準備婚慶費用，還清貸款
因為是中長期規劃所以建議邊投資邊進行還貸。
凌先生可選擇短期進行投資，留出家庭必要的流動性儲備（建議為6個月的收入），保留1萬元的活期存款用於應付應急需要，其餘的另做他用。
您目前的流動資產約為1.7萬，除去1萬元的應急準備金，您還有7千元的可投資資產。
目前您的資產絕大部分都以銀行存款的形式持有，收益率太低。在目前銀行存款負利率的情況下，您更應該理好財，進行投資規劃。
除了必須的應急準備金外，不需要有太多的存款放在銀行，即使用做應急準備金，我們也建議可放在貨幣市場**裡，在保持必要的流動性下還可以獲得比較高的收益率。
考慮到你們的風險承受能力和財務狀況，在注重資產的穩定增值的同時，兼顧資產的流動性，我們建議您將資產組合按照如下比例進行配置，從而發揮資產的有效收益性，十年收益率接近6%，這將遠遠高於您原來投資組合的收益率，達到我們預期的收益率，從而更快更好的為實現您的財務目標奠定了基礎。
根據上述對您的財務目標的整體分析，良好合理的投資規劃是對您實現所有目標的基礎，也是對我們本理財計畫的核心。
另外，您每月的結餘也應該按照上述比例進行投資配置。我們建議您採取定期定額投資法，即每月投入固定金額到某個**或投資組合。這是乙個長期、成熟的實踐過程得出的好方法，可有效降低您的投資資本。
我們認為投資的重點是時機、配置和收益的問題。穩定而安全的資金運作是非常重要的。既要充分考慮您家庭生活的穩定和有保障，又要充分發揮資產的有效收益性，因此合理的投資產品的選擇是實現您投資收益的保證。
根據您的投資組合比例，對您的資產進行配置是需要注意以下一些問題：
**業務，建議選擇銀行轉賬業務，通過**，網上等現代通訊裝置進行操作，不受時間和地域的限制，從而運籌帷幄，及時有效的掌握您資金的動態。
債券業務，收益率比較固定，且風險較小。
**業務，由於目前股價偏低，可以考慮購買部分**型**，以獲得乙個較長遠的高息回報。而債券**業收益率不錯，且風險較低。
現金投資，可以選擇貨幣市場**。
在這裡，我們建議您可以選擇開放式**作為投資的主要方式，因為您涉足投資領域並不多，沒有很多的實際經驗，而且也沒有很多時間和精力來盯著**、債券之類的投資工具，而**具有專家理財、變現能力強、風險較低的優點，易於打理，是優秀的投資選擇，比較適合您的情況。
我們建議您對以上幾種**定期定額的投資，並且長期持有以獲得良好的投資回報率。您外我們還建議您將應急準備金投資於貨幣市場**，在保證較強的流動性的同時，提高資金的收益率。同時您還可以考慮採用**定投的方式，以每月定額的資金購買指定**，以很好的規劃您每月的儲蓄**，從而攤薄成本，降低風險，提高資金的收益率。
您還可以進行**投資，**作為硬貨通貨價值穩定，不受通貨膨脹的影響，有一定的投資空間。
四，其他目標：自身的保險計畫
保險作為一種風險規避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。凌先生您作為家庭的頂梁柱，承擔著不可推卸的家庭責任。
原家庭保險狀況
凌先生年收入共5萬元，年支出為1.4萬元，正常年結餘約3.6萬元。
財務狀況分析顯示，凌先生的家庭資產狀況比較好。而凌先生家庭正處於事業的**期，收入仍有上公升空間，目前，凌先生的單位提供社保，但作為家庭的經濟支柱，凌先生還應考慮一旦發生風險，整個家庭收入及歸還房貸將面臨的困境，因此他需要購入一定量全面的保險保障。
在人身意外保險方面，建議凌先生選擇20萬元的保障額度，因為在25歲未成家的階段意外險是最常見的選擇，費率低，保障高，符合年輕人的消費水平和需要。費用大約每年是200元左右。還可以附加乙個意外傷害醫療附加險，對自身的也有個保障。
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