雲南省分公司保險機動車輛涉及水災損失
理賠工作指導意見
為規範保險機動車輛涉及水災損失後理賠工作行為，提高大規模水災處置能力，有效避免或減少超賠的發生，特提出如下工作意見：
一、處置妥當，有效避免或減少超賠發生
保險機動車輛涉水行駛、落水或被水淹造成的車輛損失，因受實際處理人員的處理方法、工作效率不同，會出現損失程度不同的情況。方法處置得當，將會避免損失的進一步擴大，有效避免或減少超賠的發生。因此，對涉及水災損失的保險車輛，理賠工作具有特殊性，要求在查勘、定損環節針對水災車輛損失的特殊性，加快處理速度，整體工作體現乙個「快」字。
（一）「快」查勘
接出險報案後，查勘人員應在第一時間迅速到達出險現場，根據出險時發動機的工作狀態、車輛被淹水面高度和時間，初步判斷損失程度，做好詢問筆錄、填寫查勘報告，及時組織科學施救。對於大規模水災損失，人力不夠時應立即向上級報告，請求上級安排、抽調人員趕赴出險現場協助查勘、施救。
查勘要點：
1、仔細詢問水災發生時汽車的狀態
（1）水災損失主要涉及汽車電器部份、發動機、車身內飾，其中發動機可能被造成的損失最大。根據水災發生時汽車的狀態，可以準確判定保險責任及損失程度。
由於條款規定「發動機進水後導致的發動機損壞」屬除外責任，結合我省法律環境的實際情況，在對發動機損失的責任認定時，應分析具體情況，進行認定：
■意外事故進入水中（如傾覆等）導致的發動機進水損壞，可以通融賠付；
■暴雨、洪水來臨時，未採取必要的災前避險，人為進入淹及進氣口的水中道路或避險時在水中啟動造成的發動機損壞，不屬保險責任。
對發動機的損失，可以從以下幾方面初步進行判斷：
■停置狀態－－發動機不運轉，不會導致發動機內部機件損傷。
■行駛狀態－－水位低於發動機進氣口（除非水花飛濺被吸入）一般不會造成發動機內部機件損傷；水位高於發動機進氣口會造成發動機內部機件損壞。
■再次啟動――被淹後再次啟動，可能導致發動機內部機件損傷。
（2）詢問車輛受損經過，認真做好相關筆錄，特別注意詢問水浸後駕駛員是否有再次啟動發動機行為。
2、認真做好勘測，出具查勘報告
（1）測量水淹高度
（2）了解浸泡時間
（3）了解出險經過
（4）填具查勘報告
應將出險經過、水淹高度、浸泡時間等情況填寫於查勘報告，並由車主或駕駛員簽字認可。
（二）「快」施救
要科學合理、及時地對受損車輛進行施救。
施救要點：
1、迅速安排施救，力爭較短時間內將車輛施救至維修地點。對於大規模水災造成的集中性出險，受災地區施救力量不能滿足需要的，應請求上級公司或鄰近公司予以支援，調動各方協作施救力量進行施救，並根據修理廠的維修力量組織分流車輛維修。
2、一般應採用硬牽引方式拖車。前驅動車輛可將汽車前輪托起後進行牽引；後驅動車輛應將變速器置於空檔、前輪托起後進行牽引；嚴禁用軟牽引方式拖車。
3、自動變速器車輛、全時四驅車輛必須採取背車方式進行施救。
4、車輛拖出水域後，應及時把電瓶的負極線拆下，使全車處於斷電狀態。
（三）「快」拆檢
受損車輛進廠後，定損員應督促修理廠盡快拆檢，根據水淹高度對有可能損失的部件進行拆檢，不得讓車輛處於停廠待修狀態。總結以往理賠工作經驗，流程應為：
1、清洗車輛
將車身外部清潔乾淨。
2、拆檢電器元件
一般修復工藝為：清洗外表面、擦乾（吹乾）、酒精擦拭、乾燥、檢測線路。要按照水淹高度確定有可能損失的電器部件，進行分類拆檢：
■電腦板及電控元件
■總成線及燈具、各類繼電器、感測器、接外掛程式
■安全氣囊及電機
■音響及其它電器元件
電腦板及電控元件，一般內部難以進水，其主要受損特徵是汙漬和受潮，外層汙漬清洗後，應拆卸外蓋高壓吹乾線路板水漬，防止線路板氧化。如進水致使整合線路板出現毛病，或因浸泡時間較長線路板已氧化，則需要更換。
密封性不可拆卸的電氣元器件，如雨刷電機、噴水電機、玻璃公升降電機、後視鏡電機、鼓風機電機、隱藏式大燈電機等，一旦進水，則無法進行處理，只能更換。
可拆解的電動機，採用「拆解—清洗—烘乾—潤滑—裝配」的流程進行處理，如起動機、壓縮機、發電機、天線電機、步進電機、風扇電機、座位調節電機、門鎖電機、abs電機、油幫浦電機等。
感測器插頭高檔車的為渡銀的，一般不需更換，其它為渡銅的，水浸後發綠，可用75度工業無水酒精擦洗，並用刷子刷，再用高壓空氣風吹幹即可。
線束本身一般不會有問題，主要是插頭為鍍銅的，要及時用75度工業無水酒精擦洗，並用刷子刷，再用高壓空氣風吹幹；
安全氣囊本身風乾後一般不會有損失，在對氣囊進行風乾、電腦板和顯示燈恢復後，車輛能自行檢測氣囊是否恢復正常。氣囊損失鑑定可放在最後試車階段。
汽車照明裝置標準封閉式、滷鎢封閉式燈具進水後，燈芯部分無影響，插接點會出現鏽蝕，可採用清潔方式處理；半封閉式、無封閉式進水後內部會汙漬，插接點會出現鏽蝕，一般需要更換。
3、拆檢機械部件
■判斷發動機是否進水，可採用檢查機油尺上潤滑油的顏色、液面高度和符著物，開啟油底殼或缸蓋檢視機油是否有異常及**曲柄連桿機構、缸壁等是否有鏽蝕痕跡。若確認發動機已經進水，則要將發動機進行分解，不能帶水點火。一般機體組織（包括缸體、缸蓋、缸套、油底殼等）、活塞連桿組（活塞、活塞環、連桿等）、氣門組（包括氣門、氣門導管、氣門座）及氣門傳動組等的機械件和啟動系統不會有大的損失，定損時考慮清洗、拆檢費用即可；一般汽油發動機的汽油供給系統、水冷卻系統等只需除鏽去汙處理；汽油噴射系統的電子器件因受潮使絕緣降低，容易發生短路，需進行烘乾；水災中點火系各電器相關元件絕緣電阻下降、漏電或短路，容易導致點火系統失效，定損時要認真檢查。
■變速器有手動和自動兩種，變速器內有齒輪油，進水後一般難以鏽蝕，只會汙染油液，只需分解、清洗、新增油液、裝配等工序，但自動變速器的電子部分會受損，定損時需要對此部分電子器件進行清洗檢查。
■傳動系統、制動系統因有油液，一般結構件不容易鏽蝕或損壞，故浸水後只需拆裝、清洗、更換油液、保養即可。
4、拆檢內飾及座椅
修復工藝一般為：拆解――清洗――晾、曬、烘乾
■塑料、乙烯樹脂、皮革、纖維織物和毛織物零部件的清洗。用紗布或柔軟的抹布以含有3％中性洗滌劑的水溶液浸濕後輕輕擦洗這些零部件，並以清水把洗滌劑擦拭乾淨。
■車內裝飾件。用地毯洗滌劑清洗地毯，烘乾，用不退色的乾淨紗布和除斑劑輕輕擦磨油跡。用真空吸塵器或刷子清潔座椅（電控座椅電器部份按以上方法處理），用含有3％－5％中性洗滌劑的水溶液清洗棉織物和皮革製品並及時風乾。
■切忌不可使用汽油、清漆稀釋劑、四氯化碳、石腦油、松節油、塗料稀釋劑、揮發油、指甲膏清洗劑、丙酮等來清洗汽車。
（四）邊修邊定損
由於水災車輛維修的特殊性，定損工作應採取「邊修邊定」方式，每項換件須由定損員逐項簽字認可，損失情況採取定損員提出意見、主管審核、事後補錄系統流轉、紙質定損留底備案的方式進行確定，不需要上線遠端定損。
水災車輛可能涉及的定損專案。
■ 拆解費用
■ 清洗費用
■ 美容費用
■ 油料及輔料
■ 修理包及一次性拆裝損壞件
■ 重新裝配費用
二、方法靈活，有效控制規模性災後風險
對個案或損失程度較大、有爭議的案件應按照以上方式進行定損處理，但在集中性水災造成大規模損失情況下，應採取靈活的定損方式，便於有效處置大災，提高工作效率。
具體方法為：根據水淹高度和水淹時間確定損失等級；根據損失等級進行損失評估。損失等級的確定主要以水淹高度為主、水淹時間為輔。
（一）水淹高度定級
（三）損失評估
確定等級後，可參照等級損失率一次性確定損失。
一級：無損失
二級：損失率為0.5％-2.5％，定損金額＝保險金額×損失率
例：一輛保險金額10萬元的保險車輛發生2級水災損失，定損金額＝100000×（0.5％～2.5%）=500元～2500元
**：損失率為損失率為1.0％-5.0％，定損金額＝保險金額×損失率
例：一輛保險金額10萬元的保險車輛發生3級水災損失，定損金額＝100000×（1.0％～5%）=1000元～5000元
四級：損失率為3.0％-15.0％，定損金額＝保險金額×損失率
例：一輛保險金額10萬元的保險車輛發生4級水災損失，定損金額＝100000×（3.0％～15%）=3000元～15000元
五級：損失率為10％-30％，定損金額＝保險金額×損失率
例：一輛保險金額10萬元的保險車輛發生5級水災損失，定損金額＝100000×（10％～30%）=10000元～30000元
六級：損失率為25％-60％，定損金額＝保險金額×損失率
例：一輛保險金額10萬元的保險車輛發生6級水災損失，定損金額＝100000×（25％～60%）=25000元～60000元
（四）簽訂一次性定損協議
根據以上方法確定定損金額後，如被保險人同意，應及時簽訂紙質一次性定損協議，協議應註明水淹高度、水淹時間、定損金額計算，並要求被保險人簽署「同意以上定損金額，由本人自行送修，不再增加任何費用」意見，並及時錄入業務系統流轉。
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