某某某某某某（實習單位名稱）
專業實習小結()
10級某某專業某班學號學生名
一、實習日程安排
某月某日早晨，與支行行長會面並就此次實習日程做出大致安排
某月某日——某月某日，在對公業務會計結算中心實習
某月某日——某月某日，在個人信貸中心實習
某月某日——某月某日，在市場部綜合崗實習
二、實習單位概況
中國工商銀行於2023年成立，全面承擔起原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業務，擔當起積聚社會財富、支援國家建設的重任。2023年，中國工商銀行完成了股份制改造，正式更名為「中國工商銀行股份****」；2023年，工商銀行成功在上海、香港兩地同步發行上市。中國工商銀行擁有中國最大的客戶群，約1億個人客戶和810萬法人賬戶；遍布全國的2萬多個營業網點和近39萬名員工為客戶提供優質高效的服務。
2023年度工商銀行實現稅後利潤人民幣1112億元，較上年同期增長35.2%；每股收益為人民幣0.33元。
這已經是工商銀行自2023年以來連續第六年實現高增長，六年中稅後利潤年復合增長率達37.5%，是全球成長性最好的國際性大銀行之一。2023年工商銀行鞏固了全球市值最大銀行的地位，並成為全球最盈利的銀行。
我所實習的某某支行位於某某市繁華街區，是某某市成立較早，擁有業務量較多的支行之一。業務範圍涉及儲蓄、對公、外匯、貸款、自助銀行等，一直以出色的業務水平、優質的業務質量廣受個人與公司的好評。
三、實習內容
1.對公會計結算
匯款，則需要使用業務委託書並且根據金額附加不等金額的匯費，現在基本上採用的外地匯款方式是電匯，比較方便快捷。而在金額上，工行也對不同金額的轉賬定下要求：轉賬金額在50萬-100萬間需要由主管主任或者經理蓋章並授權；金額在100萬以上，需要先找分管支行行長簽字，再由主管主任蓋章並授權，必要時要向所在單位**核實。
在這個崗位上，我主要是向帶教老師學習票據的處理業務。帶教老師在幫我解釋的過程中著實花了不少功夫。
最常碰到的業務便是現金支票與轉賬支票業務。兩種支票的首要工作都是審核：看票人的印鑑是否與銀行預留印鑑相符，包括公章（沒有公章的可以採用財務章）和法人章，工行採用的是折角法手工核對，有些其他行已經率先使用了電子印鑑；接著，再看大小寫金額是否一致，金額、日期、收款人等有無塗改，只要有一條不符合，都需要重新填寫；其次，還要關注支票的填寫日期，因為支票的有效期為10天，並且對於填寫了未來日期的支票不予受理。
一般來說，對於現金支票，經過記賬員審核與複核員的複核後，便可以開出一張寫有支票編號與金額並且經過蓋章的單子後便可以去個人中心櫃檯領取錢。但由於現金支票一般是基本戶的單位間使用的支票，一旦出現將錢轉入個人賬戶並且提取時，需要檢查法人親筆簽名，必要時需要給財務負責人或法人打**確認。
而轉賬支票涉及特殊性的規定比現金支票又多了許多。若同城轉賬，則使用一般的轉賬支票並且不需要支付額外的費用。但若是向外地公司無論轉賬多少都需要找市場部分管行長或者個貸部分管行長簽字，這其中原因是我到這兩個部門後才詳細了解到：
需要找市場部簽字的公司是由於其在本行貸款，所有的轉出款項都需要審核是否用於貸款目的；需個貸部簽字是由於其為房地產開發公司，有人在本支行個貸中心貸款購買了其旗下期房，在期房變成現房能夠實現抵押前，公司賬戶必須保留100%的保證金，因此，每次交易都需要核查戶中是否留有足額的保證金。
除此以外，還處理其他的對公業務：由於本支行是省直公積金開戶行，經常會處理公積金的提取工作，除此以外，還負責稅款的支付、水電等費用的代收工作等。在出現銷戶、吞卡、掛賬、大額交易等情況時，還需要手工登記明細，以便於核查。
由於各行與中國人民銀行的交換是於下午四點鐘停止，因此四點鐘以後，都需要將每日的流水賬列印出來，同時將收到的匯入型票據整理並將回單交予大堂經理分別放入各公司的回單箱中，之後要將重要憑證銷號登記。作為會計記賬，最後也是最重要的工作是根據今天的借方票據與貸方票據在系統中核查賬目是否相平，並且保留所有重要憑證。
2.個人信貸中心
在對公會計中心實習完後，我又來到了個人信貸中心實習。本來以為這個部門是相對簡單輕鬆的地方，但是事實卻與想象的截然不同。個貸中心分為商業住房貸款、公積金住房貸款、其他物品貸款，我跟隨的老師是負責商業住房貸款。
當有人要辦理貸款時，首先要問清是否是單身，若是已婚，則貸款必需由夫妻二人同時辦理並簽字。其次，要讓貸款人填寫基本資訊，同時確定還款方式：等額還是等本（等額，是指每月還貸的數額相同；等本是指每月的還本數相同，但利息則先高後低，逐漸減少），並在幾份必須的檔案上簽字：
貸款合同、抵押合同、婚姻狀況說明書、基本資訊、訪談登記等。然後就是索取身份證、結婚證、戶口本原件並影印，還需要蓋有公章的收入證明，如果有其他需要，還會索取法人營業執照等材料。接下來就是由我們審查的工作。
貸款最重要的要求就是信用良好，通過聯網的信用資訊查詢，可以查出所有銀行的信用資訊，包括信用卡是否到期還賬、車貸房貸是否有逾期等情況，根據工行的規定：一年內逾期6次或連續逾期最高達3期或以上的，不得在本行進**貸。因此，信用不良好在工行很難得到貸款，即便能夠貸到，也有可能有加息等懲罰性措施。
收入是否符合規定也決定著能否成功貸款，個人收入或者夫妻收入一定要達到每月還貸的兩倍，以保證能夠在維持生計的同時還貸。在單項審查好了之後，需要在信用等級評定上根據每一項評定分數：學歷越高，工作越穩定（公務員、官兵、科學家、教師等），分數越高，信用等級評定為a級的才能進入台賬，進行接下來經理與分管行長的審批程式。
登台賬也是一項複雜的事情，首先要建立每個人的基本資訊，並且若其中有關聯，例如夫妻、兒女等關係，必須將兩兩間關係關聯，隨後才能進行本次房貸的相關資訊的登記，登記資訊涉及工作情況、房屋情況、是否有房貸車貸、抵押保證等諸多事項。台賬走好以後，無論是紙質單據還是電子流程，都需要由另外一位信貸員再審核一遍，通過雙人審核審查制確保資訊的真實、完整。
在住房貸款中最需要仔細確定的是貸款的利率，人行規定的基本利率是5.94%，5年以上首次貸款可以享受7折利率優惠：4.
158%，2套房只有8.5折的優惠，倘若首次貸款的貸款時間少於5年，還能享受更加優惠的利率政策。而在信用上有汙點的，則會有更高的利率懲罰。
若貸款成功，則後期的催促交款、領取單據則由信貸後台來執行。
3.市場部
由於在市場部時，我處在綜合崗的位置上，因此涉及的工作範圍不僅多也比較雜。一般市場部是負責審查和發放貸款，同時要尋找辦理公司業務的客戶。公司業務除了貸款以外，還包括理財幫助與諮詢等方面。
由於我在實習期間沒有遇到公司貸款的業務，因此，我所學習到的更多是理論方面的知識，而且主任為了讓我能更快熟悉業務，給我一本房產公司貸款業務的專業書籍讓我看，讓我能在更短的時間內吸收更多的知識。
貸款首先要有貸款卡，這是申請貸款首要條件。貸款卡每年都需要到人民銀行進行審批，這次我剛好能和帶教老師一起遞交貸款卡的資料和拿回貸款卡。這些資料除了營業執照，法人代表等基本的材料外，還要有上一年度的經過審計的會計報表等資料。
有了貸款卡後，就需要根據抵押的固定資產評估，根據價值發放少於評估價值的款項。具體流程和個貸的比較相像，由於我沒有機會實戰，帶教老師便根據已發放的資料給我講解。除此以外，帶教老師還給我講解了外匯的處理流程，每日的貸款儲蓄資訊分析，風險評定等知識。
在市場部雖然真正處理業務的時間比較少，但是包含的資訊量卻一點都不少，通過看書和與帶教老師交談可以更深入地了解銀行系統的執行。
四、合理化意見與建議
在實習的過程中，我吸收了很多知識，但與此同時，我發現銀行系統中還存在一些問題，在此，我提出我察覺到的問題和改進的建議：
1.合理簡化台賬設施
在對公業務處理的過程中，出現了非常複雜的台賬登記。業務員除了核查以外有很多時間都花在了走流程的過程中。雖然說每次仔細、詳細地登記無可厚非，但是通過聽帶教老師和我自己親身經歷的系統公升級導致台賬流程更加複雜後，我覺得系統在設定時應該出現更人性化、規模化、系統化的流程操作。
例如，省直公積金中心在向某單位轉賬公積金的時候，雖然每次將錢打入的賬戶、人名都不相同，但是在工行提取的賬戶卻是同乙個賬戶。在現在的作業系統中，只要完成一次轉賬，關於匯出行的基本資訊（賬號、所在地等）都要重新輸入一遍，不斷重複機械型運動。因此在這裡建議系統能夠在公升級時，新增**專案，也就是發出行的基本資訊只要輸入一次便可，不需要每筆業務前都重複輸入。
這樣不僅節省時間，也減少了記賬員由於機械動作產生的疲勞。
複雜的台賬不僅出現在對公業務中，還出現在個人信貸管理中。由於工行中個人的各個業務系統是相關聯的，因此只要辦理過其他業務，個人資訊都會有所顯示。但是我在處理業務的過程中，發現幾乎所有的個人資訊都要重新登記一遍，即便此人已經在工行辦理過其他業務並登記過的。
究其原因，主要因為對個人資訊的完整程度，每個業務的要求不一樣，因此有些地方出現了簡化填寫甚至是不填、錯填的情況，導致這些資訊都是無用資訊而要重新填寫。因此，我建議工行能夠統一個人資訊的台賬流程，保證每次的資訊輸入地完整、準確，才能使整個流程更加快速、有效，避免做更多的無用功。
2.改良一些指標的達標要求
在辦理個人貸款資信審查的時候，對於還款人的收入，工行做了非常硬性的規定：還貸人（個人或者是夫妻）的月收入一定要達到還貸金額的兩倍或者以上。在辦理房貸時，並不是所有人辦理的都是二十年甚至是三十年的長期貸款，有些人辦理的是
一、兩年的非常短期的貸款，他們每月的還貸金額有的要好幾萬。假如乙個貸款人每個月的還貸額是5萬元，按照工行的硬性規定，他的月收入必須要在10萬塊錢以上才能符合要求。相信工行當初訂下這個規定時候是希望能夠留下足夠的錢保證貸款人的生活，但是這卻給高額還貸人設定了障礙：
相信絕大部分高工資人的生活開銷是絕對達不到每個月5萬塊，但資質審查時月收入6萬的就很可能過不了。因此，我認為工行應該考慮到現在人收入差距，根據不同的月收入訂立不同的標準：例如月還貸4000元以下的需要月收入是兩倍以上，還貸額4000-6000元的月收入是1.
8倍……這樣才不會出現高工資反而貸不到款的情況出現。
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