保險作為乙個非常重要的金融工具，經過百年來的金融創新，已經有了非常多的種類。具體到各個品種上，特點是各有千秋。其中也有不少品種有所爭論的，很多人認為是不合理的或者是雞肋。
為了方便起見，本人把人壽保險歸成三類
第一類，消費型險種。
這類保險主要特點是突出保障性，有比較高的價效比，純消費性質，不發生事故一般不能賠付，無到期返還等等特徵，現金價值沒有或者較低。
1、定期壽險：與其他壽險相比，效費比最高，保額高，成本低，但是無資金返還。這類保險的人群一般比較適合為年輕人或者是負擔保費能力較低的低收入人群，有房貸等高額負債或者家庭財務負擔重，但是保費預算不足的人群。
2、意外傷害保險：一般來說，意外由於是不可意料的，因此適用人群非常廣泛，幾乎人人都適合保障。其中，這個保險特別適合容易發生交通意外或者戶外行動較多的人群，同樣的，這個保險也是比較廉價的就可以獲得殘疾保障的，而且是部分殘疾都可以保障，因此基本上建議絕大部分人都可以投保意外傷害險，即保意外身故也保意外殘疾。
3、輔助醫療保險：此類保險一般作為增加醫療準備金用途。其中，費用報銷型，特別適合沒有醫保的客戶，津貼型比較適合有醫保的客戶。
由於目前醫療費用昂貴，而國家公共醫療保險又報銷比例有限，因此大部分人都適合投保此類保險。
4、消費型重大疾病保險：此類保險目前市面上相對少見，一般以國壽的為主。適合希望用最低的費用，獲得重大疾病保障的人群，但是由於無返還，而且相對市面上品種較少，因此適用性差一點。
第二類，儲蓄型險種
這類保險主要特點在於，提供保障的同時，可以幫客戶強制儲蓄，提供一定的額外收益，現金價值較高，一般期限比較長。
1、終身壽險：保障期限為終身，一般保險金額給付要到身故後，中途可以積累比較高的現金價值。此類保險，適合的是希望把資產留下作為遺產的客戶，特別適合做遺產規劃和資產分割的客戶。
2、兩全保險：這類是目前市面上的主力品種，主要賣點是有事防事，無事到期返還。適合的是不希望把資金留做遺產，依然可以在生前開銷或者是把資金作為未來的養老金。
同時，兩全保險目前經常和重大疾病保險**，因此也可以起到防範身故
，重疾等等風險的作用。
3、年金保險：此類保險都是以現在的投資，來換取將來的穩定的現金流，最大價值在於可以在法律的層面上，將現在的額外收入固化下來。因此，教育年金是特別適合小孩的，可以保證不管監護人發生什麼變動，小孩教育都可以拿到穩定的資金。
而養老型年金比較適合現在收入不非或者是有一筆天降橫財，將來收入不固定的人群。當然，普通投資者完全可以購買，主要都是為了解決養老問題，提供多餘的養老金。適用範圍很廣，但是一般由於昂貴，因此受客戶財力限制比較大。
4、重大疾病保險：適用於對重大疾病問題比較關注，希望可以得到充足資金準備的客戶。由於目前醫療問題也是個大問題，因此重大疾病保險適用範圍很廣，幾乎人人都需要購買（少數單位全額報銷的除外）。
同時，重大疾病保險，本身也包括了全殘風險，身故風險，而且可以提前給付，因此是個非常值得投保的險種。
5、分紅險：分紅險可以附加在以上四種保險內。主要適用於希望可以獲得比合同約定的更高收益的客戶，特別是分享保險公司的經營成果，增加現金購買力，抵禦通貨膨脹用途，適用範圍很廣。
6、萬能險：萬能險最大特點是靈活多變，交費可以調整，也有投資收益，因此適合的是交費能力不固定的客戶，不需要非常硬性規定的固定期間交費，完全可以有錢時多交，沒錢時少交。同時，他的帳戶餘額相對透明，臨時支取比其他保險要方便，儲蓄性比其他的保險更強。
適合一些希望同時享受穩健投資收益和保險保障的客戶。
第三類，投資型保險此類保險品種以追求收益最大化為目標，保障能力非常次要。
主要為投連險，適合希望進行一定的資產配置，依靠保險機構力量，進行投資的客戶。這類客戶一般風險承受能力比購買普通保險的客戶要大一些，比較相信保險機構的力量。
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