一、 系統概述
中國郵政儲蓄銀行（長春高新區）個貸部建立已有一定的歷史，發展以個人住房、個人消費和個人經營貸款為主體的個人貸款業務。目前提出了 「好借好還」的個人信貸服務。本系統是以這項服務為背景的個人信貸管理系統。
郵政儲蓄的「好借好還」個人貸款服務，涵蓋了小額貸款、個人商務貸款、個人質押貸款三大類多款個人貸款產品。郵政儲蓄銀行個人貸款專案，致力於提供優質、高效的信貸服務，滿足融資需求，幫助提高個人生活品質，開創事業和生活的美好未來。
在郵政儲蓄銀行信貸業務的種類不斷增加，信貸管理工作的難度也在增加，只有運用先進的管理工具和手段，採用統一的資訊化技術，才能對信貸業務實行全過程科學化、規範化的管理，達到對信貸資產質量實施的有力監測，降低信貸資產風險的目的。隨著我國金融改革的深入，各商業銀行迫切需要實施乙個適合前台、中臺、後台操作的信貸業務處理平台，建立全行信貸管理新系統。實施信貸系統資訊化管理，應對市場競爭，控制經營風險，實現可持續發展。
信貸管理系統既是信貸業務操作與資訊處理，又是管理分析決策支援系統。因此，系統的業務需求本著適應現行信貸業務操作規範、滿足信貸管理要求、兼顧未來業務發展的原則，將信貸管理系統改造成具有前瞻性的開放式、易維護、操作簡捷的應用管理系統。
系統的業務需求應牢牢把握銀行信貸工作的經營思想，以信貸業務操作流程為基礎，以信貸管理規章制度為依據，以適應信貸經營管理體制改革為出發點，通過本系統支援並推行新的信貸經營理念，實現貸款管理方式的根本性變革，為高層巨集觀決策提供有效的資訊支援和決策支援。
系統在借鑑並吸收國內外成功銀行成熟經驗的基礎上，以國際先進水平為標尺，規劃設計注重前瞻性和開放性，確保該系統始終保持國內絕對領先地位。
系統不僅能夠完全滿足現有信貸業務的需要，還充分考慮信貸業務未來發展的需要，不斷提高自身的相容性和易擴充套件性，使之具有較強的可持續發展能力。
適應銀行今後信貸經營管理體制的改革和結構調整的需要，配合銀行經營戰略和經營重心的重大調整。
二、系統分析
（二）整體業務流程需求分析
銀行信貸管理系統是銀行業務管理和資訊管理體系的組成部分，它主要按客戶處理貸款，以客戶為中心，進行貸款管理。郵政儲蓄個貸部主要包括客戶管理、貸款業務管理、利息管理、查詢統計等四個方面的業務功能。（見圖2.
2）圖2.2 信貸管理系統整體業務流程圖
（1）客戶管理。對貸款客戶資訊資源的一體化管理，逐步建立客戶關係管理，並在一定的時候實現信貸系統與行內其他主要系統的資料互動，增強對貸款客戶資訊的溝通、監管。對客戶的基本情況、財務資料、業務檔案、貸款和結算情況、擔保情況、重大事件等資訊進行記錄。
對所有涉及信貸及相關業務的客戶，及其關聯客戶、現有客戶和潛在客戶進行電子化管理。
（2）貸款業務管理。對客戶的貸款申請、跟蹤、評估、審批、發放、歸還、延期、逾期後管理、抵押資產評估等一系列動作進行電子化管理，方便各個部門對其貸款資料資訊的共享及做出相應的決策。
（3）利息管理。對客戶的貸款進行計息、收息、計算單、復息和利息變動等動作進行電子化管理。
（4）查詢統計。查詢根據工作人員的需要，從系統中提取所需的資訊。統計是指對客戶的各項貸款指標、還款指標、應收未收利息指標等資訊提供相應的報表。
1、 客戶管理
客戶管理功能主要處理與客戶物件相關的業務操作，包括客戶資訊維護、查詢客戶資訊、客戶跟蹤以及信用等級評估。客戶資訊管理維護客戶資訊的正確性和完整性；客戶跟蹤是對客戶的專款專用情況及償還能力的跟蹤調查，形成資訊反饋文件以便後續的系列工作。信用等級評估時，根據客戶資訊及其跟蹤記錄，做出信用評估報告；通過查詢，可以及時掌握客戶的資訊和動作，為信貸管理業務提供依據。
（1）客戶資訊管理，對客戶資訊進行新增或修改。新增客戶資訊時，錄入新的客戶基本資訊，證件號作為唯一識別碼，不能重複。客戶是個人，證件號碼為身份證號碼，身份證由公安部給出全國唯一的十八位號碼。
當客戶資訊發生變化時，需要對客戶的基本資訊迸行修改。證件號碼是唯一標識，不能重複。
（2）客戶跟蹤。在貸款發放之前，有必要對貸款發放物件的資金投向，實際使用情況，資金投入效果情況等進行綜合分析，確定該筆貸款的風險狀況，如果在上述任一項出現與貸款申請不一致的地方，銀行方可以及時獲知資訊，並根據相應的風險狀況等級計畫對客戶進行評估，以降低自身的風險。
（3）信用等級評估。信用等級通常是指基於評估物件的信用、品質、償債能力以及資本等的指標級別，即信用評級機構用既定的符號來標識主體和債券未來償還債務能力及償債意願可能性的級別結果。信用等級在嚴密分析的基礎上，通過一定符號，提供反映評級物件信用可靠程度而又通俗易懂的信用品質資訊。
客戶信用等級評估方案總體構思客戶信用等級的評估是為了加強信用控制，並為客戶分類提供依據。信用等級的評估，以客戶的信用履約記錄和還款能力為核心，進行量化的評定。
（4）查詢客戶資訊。查詢資訊可以查詢客戶基本資料，如姓名、生日、聯絡**或通訊位址等；還可以查詢客戶的貸款申請資料、貸款資料、利息資料及信用等級等資訊。
2、貸款業務管理
貸款業務管理功能對銀行信貸業務進行管理，主要包括貸款申請、貸款審批、貸款發放、貸款**、貸款展期、貸款逾期、逾期貸款處理、資產管理等。信貸業務的流程一般是：客戶提出貸款申請，信貸部門根據材料進行審批，通過者發放貸款，相關資訊儲存在貸款資訊表中；到期貸款需要進行還款，如果逾期則要進行逾期處理，進行資產抵押或是繳納違約金等。
（1）貸款申請。信貸員對客戶的各類信貸業務的申請工作全過程實現電子管理(對每筆貸款申請需記錄是否申請成功)。
（2）貸款審批。信貸審理員對客戶的各類信貸業務的申請進行、審查、審批、簽訂合同等工作全過程實現電子管理。
（3）貸款發放。當貸款申請被審批之後，信貸員對該筆貸款進行發放操作，並進行相應的電子記錄。
（4）貸款**。當客戶進行還款操作時，信貸員需要對已發放的貸款錄入歸還資料，完成貸款**。
（5）貸款逾期，指客戶在不按合同約定或不再合理的期間內給付貸款的情形下；這種情況下，客戶除了要還款之外，還應因其違約行為向銀行支付違約金。違約金的收取標準，參照中國人民銀行規定的金融機構計收逾期貸款利息的標準計算。
（6）資產管理。如果客戶逾期後採取抵押方式延緩還款期限，則需對抵(質)押品的評估、測算，記錄其評估**及評估公司。對擔保品和重要憑證及物品進行記錄、跟蹤管理。
3、利息管理
貸款利息是放貸甚至整個銀行業務收入中的重要部分。利息管理功能包括計算利息、計算單復息、收回利息、減免利息等。針對貸款，會計中心需要計算利息，多個計算週期的貸款需要進行複利計算。
按照貸款合同，銀行需要按期收取利息。針對某些特色服務或是人群，銀行需要對貸款利息進行一定的減免和優惠。
（1）計算利息。該功能主要用於對貸款計算出應收的利息，可按客戶或貸款賬戶計算利息。
（2）計算複利。該功能針對貸款專案中應收未收利息，計算出該筆利息的復息。
（3）計算單利。該功能針對貸款專案中應收未收利息，計算出該筆利息的單息。
（4）利息入賬。對應收未收的利息的收回、部分收回進行電子化管理。
（5）減免利息。對應收未收利息進行減免進行電子化管理。
4 、查詢統計
查詢統計模組實現對工商銀行日常操作產生的資訊進行查詢和統計操作，它是整個系統必不可少的部分。查詢統計功能具體描述如下。
（1）報表管理。提供各方面需要的各種統計報表及自定義報表功能。資料資訊以圖或表的形式表現出來，可以很清晰、直觀並準確地反應不同資料直接的對比關係和發展趨勢，為決策者提供有力支援。
（2）智慧型統計查詢。首先，實現對各類信貸業務和客戶各類業務進行全方位動態的統計和查詢。其次能對從本系統和其他系統中提取的資訊進行當前和歷史各階段資料的單項及組合統計查詢，並提供外來分析模型及自定義分析模型。
並且，輸入信貸資料，**該筆貸款資料應收的利息和還款情況。再次要根據許可權和崗位的不同提供相應許可權的查詢。最後提供組合及模糊查詢功能。
（二）系統資料流分析
資料流程圖（data flow diagram）是結構化分析方法中使用的工具，它以圖形的方式描繪資料在系統中流動和處理的過程。它是一種只反映系統邏輯功能的功能模型。管理員通過系統平台進行管理、信貸員和信用評估員及會計中心通過系統進行日常業務處理，銀行相關部門通過系統檢視報表並制定決策。
郵政儲蓄個貸部信貸管理系統的頂層資料流程圖如圖2.2.1所示。
圖2.2.1 系統頂層資料流程圖
信貸管理系統的資料流可以從以下幾方面進行分析：客戶管理、p貸款業務管理、利息管理、查詢統計。針對系統頂層資料流圖中各個處理，進一步細化出各個功能的資料流圖。
系統1層資料流圖如圖2.2.2所示。
圖2.2.2 系統1層資料流圖
（1）客戶管理資料流分析。客戶管理資料流可以從客戶資訊管理（維護）、信用等級評估和查詢客戶資訊等三個方面進行分析。管理員根據客戶提供的資料對客戶資訊進行管理維護，將客戶資訊儲存到客戶資訊表。
信用評估員依照評估標準並結合客戶資訊，對客戶信用等級進行評估，評估結果儲存至評估資訊表中。客戶資訊查詢時，管理員設定查詢條件，系統執行查詢操作，可顯示客戶基本資訊和客戶信用評估資訊等。客戶管理的資料流圖如圖2.
2.3所示。
圖2.2.3 客戶管理資料流圖
（2）貸款業務管理資料流分析。業務管理流程包括貸款申請、貸款審批、貸款發放、貸款**、貸款逾期和資產管理等方面。信貸員將貸款申請資訊進行登記儲存，放貸審核部門對申請進行審批，並發放通過審批的貸款。
當貸款到期時，收回貸款（包含利息）；對逾期貸款需要進行記錄，進行違約繳納罰金及抵押資產處理。業務管理的資料流圖如圖2.2.
4所示。
圖2.2.4 貸款業務管理資料流圖
（3）利息管理資料流分析。利息管理資料流可以從計算利息、計算複利、利息入賬和減免利息等四方面進行分析。會計中心根據央行基準利率（貸款利率）計算貸款利率，並儲存至利息資訊表；對超過乙個計息週期的利息進行複利計算；按照借貸合同，銀行會定期收取利息，並由會計中心進行入賬；對於某些特定時間或地點的信貸行為，進行減免利息的優惠，對於央行的增息政策作出相應的調整。
利息管理資料流圖如圖2.2.5所示。
利息管理2層資料流圖
利息管理利息計算3層資料流圖
利息管理變利處理3層資料流圖
圖2.2.5 利息管理資料流圖
（4）查詢統計資料流分析，包括統計和查詢兩個部分。統計時，工作人員選擇統計的範圍（如時間區間），系統統計後以報表形式將結果反饋。查詢時，系統根據條件進行查詢並將結果返回管理員。
查詢統計的資料流圖如圖2.2.6所示。
物流系統分析課程設計報告
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