4.1發生事故 6
4.2理賠 6
4.3計算 6
5.1.不足額投保 6
5.2.超額投保 6
5.3.重複投保 6
5.4.莫保險不保全 7
5.5.注意及時續保 7
汽車保險方案設計
1. 汽車保險的含義
在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。《中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對於合同約定的可能發生的事故引起發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。 機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬於財產保險範疇,是運輸工具保險的一種,它承保業務、,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。
2. 汽車保險的分為：基本險和附加險
2.1 基本險
2.1.1車輛損失險：
車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任範圍內的自然災害(不包括**)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。
2.1.2第三者責任險：
被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛中，發生意外事故，致使第三者遭受人身**和或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照法律法規和保險合同的規定給予賠償。
2.1.3機動車交通事故責任強制保險（交強險）：
國家法律規定實行的強制保險制度。交強險的目的是為交通事故受害人提供基本的保障。
2.2 附加險
2.2.1盜搶險：
全車被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險車輛。此種情況需經縣級以上公安刑偵部門立案偵查、證實，滿3個月未查明下落。包括保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪後受到損壞或因此造成車上零部件、附屬裝置丟失需要修復的合理費用。
2.2.2車上人員責任險：
投保本保險的機動車輛在使用中，發生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身**，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人依照法律法規和保險合同的規定給予賠償。
2.2.3玻璃單獨破碎險：
投保本保險的機動車輛在使用過程中，發生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失賠償。
3.汽車保險方案流程
保險流程：選擇途徑，選擇保險公司，選擇險種，填製投保單，交付保險費，領取保險單證。
3.1.途徑：
1直接到保險公司
優點：安全有保障：浪費時間
2網上與**
方便省時；安全性低，保險條款有誤解
3.兼職**機構投保（銀行，郵局，4s店）
服務專業。費用高，出入大，風險高
4.***理機構投保
3.2選擇保險公司
1.國內有經營權的保險公司共有39家，其中中資24家，外資15家。
2.選擇資金雄厚的，財務狀況較好的。
注：財產保險公司可以破產，人身保險公司不可以破產。
3.選擇保險公司網點多的。
3. 3保險方案
最佳保障方案
險種組合：機動車交通事故責任強制保險＋車輛損失險＋第三者責任險＋車上人員責任險＋玻璃單獨破碎險＋不計免賠特約險＋全車盜搶險
特點：在經濟投保方案的基礎上，加入了車上人員責任險＋風檔玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。
適用物件：一般公司或個人
優點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。
3.4選擇保險方案
3.4.1基本情況
29歲的張先生，駕齡2年，經濟狀況中等，自用一輛使用一年的捷達車，新車購置價12萬元，有安全氣囊，該車一般停在露天停車位，經常駕車出遊。
3.4.2選擇保險方案例項分析
1.交強險，必保險種。
2.商業第三者責任險，一般涉及到人身傷殘需要賠償的金額較大，建議補充5萬或10萬的商業第三者責任險。
3.家庭自用車車損險，建議按照新車購置價12萬投保，這樣在理賠時可以獲得足額賠付。
4.玻璃單獨破碎險，因停在室外露天停車場，應投保該險種。
5機動車盜搶險，由於張先生沒有固定車庫，多數停放在露天車位上，沒有特殊的防盜裝置，因此建議投保機動車盜搶險。
6.車上人員責任險，張先生的車偶爾會搭載朋友或同事，還經常自駕出遊，因此需要投保車上人員責任險，以獲得對車上人員的保障。
7.車身劃痕險，車剛剛使用一年，車況較新，又停放在露天場所，所以出險碰撞劃痕的可能性較高，因此建議投保車身劃痕險。建議賠付額度為5000元。
3.5填製投保單
1.機動車輛投保條件：
（1）有交通管理部門核發的車輛號牌，對於新車投保需有購車發票。
（2）有交通管理部門填發的機動車輛行駛證。
（3）有車輛檢驗合格證。
2.備好證件：機動車行駛證、被保險人身份證影印件、投保人身份證影印件；被保險人與車主不一致時，應提供由車主出具的能夠證明被保險人與投保車輛關係的證明或契約。
3.保險金額和責任限額的確定 。
3.6交保險費
1.保險費的計算：
強制險（950）
三者險5萬檔（516）
車損險=基礎保費+裸車***1.0880%=1757
盜搶險=基礎保費+裸車***費率=639
玻璃單獨破碎險=國產新車購置價*0.15%=179
車上人員責任險=50元/人*人數5
車身劃痕險=賠付額度對應檔位的**（5000）=570
總計=950+516+1757+639+570+250=4682元，
2.首先核對保單正本上的內容是否正確，檢查保險單證是否填寫齊全，理賠**、位址是否清晰、明確後，交納保險費。
3.交付方式:
（1）現金
（2）劃卡
（3）網上銀行支付
3. 7領保險單證
1.檢查保險單證的真偽。
2.審核保險單證是否有誤。
3.保險單證與行車執照要隨身攜帶，以備隨時使用，同時將保險單正本妥善保管。
4.新車上完保險後，應立即領取正式車牌照，否則機動車盜搶險不生效。
4.模擬情景
4.1發生事故
如：張先生在一次與兩個朋友自駕出遊的時候，在山路上由於要避讓對向來車，與山體發生側向擦碰，致右前大燈損壞，後座的乙個朋友因未繫安全帶，頭部被甩向左側玻璃，致頭部擦破，輕傷。玻璃出現裂紋。
4.2理賠
此處，與事故掛鉤的險種有，交強險，車損險，玻璃單獨破碎險，車上人員責任險
4.3計算
車輛損失； 大燈維修與更換費64+220=284元
玻璃更換 (4s店）500;（普通店鋪)200
補漆：大致費用300
合計損失：284+300=584元
醫藥費： 436元
交強險部分： 1020<2000,賠付1020元
車損險： 因車輛損失額小於2000元，獲得足額賠付。故車損險沒生效。
車上人員責任險：因車輛損失額小於2000元，獲得足額賠付。故責任險沒生效。
玻璃單獨破碎險：500元
最後會獲得足額補償：1020+500=1520元。
5.其他注意事項
5.1.不足額投保
保險金額低於保險價值是不足額投保，保險公司按保險金額與保險價值的比例賠償。
缺點：被保險人不能得到足額賠付。
正確方式：應按新車購置價投保
5.2.超額投保
保險金額超過保險價值是超額投保。
缺點：保險金額不能超過保險價值，超過部分無效。保險車輛出險後按汽車出現時的實際損失確定。
5.3.重複投保
重複保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。
缺點：各保險公司按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。
財產保險合同中，有確定的保險金額，重複保險不能得到多份賠償。
5.4.莫保險不保全
5.5.注意及時續保
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1 2 3汽車保險槓的漆面處理
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