從業近十年了，遇到客戶問的最多的問題是我想理財，現在買什麼產品好呢？不知道大家是不是也是這樣的想法呢？
今天想跟大家說理財，但是理財到底理什麼呢？
理財理的不是錢，而是人。理財三部曲，過去，現在，未來。搞懂了這個，我們理財投資才有方向，才能控制好節奏，做到心中有數。
所謂過去體現在我們現有的資產跟財務狀況，現在是我們現有的收支跟儲蓄能力，而未來是我們努力為之奮鬥的目標。所以要做乙份切實可行的財務規劃方案，首先要做知己——對自己和財務的全方位了解，才到知彼——了解市場上的投資工具，來幫助自己做好資產的累積跟公升值。
我們今天就來聊聊如何做到知己。
了解自己的財務，需要從三個層面：收支，資產負債，財務目標。
首先來看看收支，現場的財主們有多少能一下子報出自己的月度支出跟儲蓄額的？
通常我們比較鬆散的理財模式是這樣的
大家談到理財都會想到**，**，甚至是**。因為這些投資工具需要非常專業的技能和市場敏感度，所以真正在這些工具上獲利的很少，其實大家完全可以通過一種更簡單的方法來管理自己的財務，用提高資金利用效率來改善自己的財富累積速度。
之前在論壇裡給大家提供過乙份收支明細的**，很多朋友都**過，而我們每給一位客戶提供財務諮詢的時候都需要跟客戶溝通這份**裡面的內容。原因很簡單，工薪階層大部分都是從月度或者年度的工資收入中儲蓄自己的資金的。做好現金流管理，讓每分錢花的有價值，不浪費每一筆資金的投資機會就能在很輕鬆的狀態下做好儲蓄。
在這裡，再次跟大家分享這個**。
做好現金流管理是我們理財的基礎，我們很多月光或者儲蓄額不多的財主，主要的問題在於沒有管理好自己的現金流。這種表給大家乙個思路，按照這個思路好好整理一下自己的收入支出，支出方面有哪些是固定支出，哪些是可以有結餘空間的彈性支出。支出欄中我用黃色標註出來的剛性支出的部分，沒有標註的是有可彈性的部分，大家可以自己動手操作並且統計一下。
我們通常用於現金流健康程度有乙個指標，叫結餘比例，30%是個相對標準值，當然，這個資料要根據不同的階段來看，處於事業初期的年輕人因為收入不高或者供房供車等問題，導致儲蓄率不夠，此時我們要結合未來的收入成長空間來看。所以我們在購置大件之前要考慮我們的現金流能否承受，如果長期因為負債導致儲蓄率不高，這個就要慎重考慮了。
做收支明細表對很多人來說都是很繁瑣很痛苦的事情，但是，我們需要通過這個過程來了解自己，找到適合自己的儲蓄方式。
儲蓄難可能是很多財主的困惑，在這裡給大家看兩個公式，看有什麼不同：
儲蓄=收入-支出/支出=收入-儲蓄
看似簡單的兩個公式，差別也不大，但卻是區分富人跟窮人的很關鍵的思維方式。儲蓄=收入-支出是大部分人的存錢跟消費方式，大家每個月拿到工資後會先消費，還房貸，日常開支，逛**，出去吃吃飯，跟朋友聚聚會，很容易到月底就沒剩下什麼了，儲蓄也就是剩多少存多少，有些甚至是月光或者負債消費。這樣迴圈下去始終在乙個很差的狀態下糾結存錢的問題。
而支出=收入-儲蓄，就從根源上明確了自己的消費額度，拿到手的工資將計畫好的資金首先存起來，剩下的再去消費，這樣能有效避免自己的衝動消費。而看似緩慢痛苦的存錢旅程在經歷半年或者一年以後，銀行賬戶的數字一定會讓你有更多的動力加大儲蓄的金額的。
強制儲蓄在這裡有一些工具可以供大家參考：一，定期存款，這是比較保守的做法，單利，收益比較低，但是安全性高。二，**定投，是近幾年比較受推崇的一種儲蓄方式，但是在這裡提醒一下大家，對於短期（一年左右）要使用的資金盡量不要投入到**類的**中，**市場風雲變幻，很難說在我們需要資金的時候遇到大的市場波動造成本金的損失。
三，**定投，當然這適用於對**比較感興趣，並且有一定操作經驗的朋友操作。最後提乙個不太常用的工具，***投資，這個比較適合對***特別偏好的投資者。大家在初期還是選擇**這種專業性強，門檻低，操作簡單的工具。
在我們平時儲蓄的過程中，做不到很好的結餘，還有乙個很重要的原因是沒有目標，從而缺少動力。
所以制定財務目標是我們在完成儲蓄計畫之後又一重要功課。哪些事情可以做為我們的財務目標呢？
這些我們生命中的主要財務目標供大家參考
我們說財務規劃其實是人生規劃，我們在用今天和過去的錢來規劃以後的人生，我們希望過什麼樣的生活，今天就要做什麼樣的準備。當然，對大部分人來說太長遠的規劃有點不現實，而且未來有諸多不確定性，那麼我們可以從短期著手，慢慢學習制定更長期的目標。
我們說財務規劃其實是人生規劃，我們在用今天和過去的錢來規劃以後的人生，我們希望過什麼樣的生活，今天就要做什麼樣的準備。當然，對大部分人來說太長遠的規劃有點不現實，而且未來有諸多不確定性，那麼我們可以從短期著手，慢慢學習制定更長期的目標。
在我們整理財務目標的時候有幾點需要注意：時間，預算。即什麼時候要用多少錢來實現這個目標。
有了這個目標我們用倒推法再來看現狀可以做些什麼。這裡通過乙個案例來給大家說明一下。乙個財主想投資房產，考慮在杭州買套房子出租，我們做如下試算：
目標分析可以幫助我們判斷未來的某些目標是否可行，用什麼樣的途徑會更有效率。對於這種當下就要實行的目標，我們更多要考慮的不僅是首付的問題，還要考慮投資這套房產對我們未來的儲蓄會不會起到積極的作用。
有了儲蓄，有了財務目標，就要看用什麼樣的工具來幫助我們做到資金的保值增值了。別著急，在我們投資之前先來看看自己的資產和負債情況，並對我們已有的投資做出分析，這裡有張圖表幫助大家思考我們以往投資的情況。
做這張表的目的是想提醒之前有做過各種投資的財主們靜下心來好好回顧一下自己的資產組合，這個**中的資料相信對很多人來說都很眼熟，買了**，**，銀行理財產品，貨幣**，看似豐富分散的投資組合，但是奇怪的是一直效率不高。
通過跟這位財主的溝通，了解到這些資金在短期內並沒有大的用途，改良如下，當然，這裡面的投資工具因人而異，做選擇的前提是跟財主本人進行了深入的溝通並且要結合當地理財市場可選擇的工具來看的。
因為這個財主本身並不熟悉**，以往的投資都以朋友推薦或者聽取訊息為主，所以，**一直處於虧損狀態，建議在適當時候贖回。**配置的比較保守，以債券為主，從熟悉理財工具的角度暫時保留。把資金盡量集中投入到靠譜的小額信託專案中，以比較集中的資源獲取相對高的投資收益，最後貨幣**保持一定流動性，滿足突發狀況的備用金需求。
我們在理財的時候總是強調單一投資的收益率，也總是忽略看似高的收益背後的風險。對於我們普通投資者來說，這種潛在的風險要遠遠大於潛在的收益，所以我們要盡量提高資金的利用率，避免理財過程中的浪費跟盲目。
可能比較散的緣故，這這裡給大家總結一下，我們要做自己和家庭的財務計畫可以從這個大的框架入手：
收支明細幫助我們建立良好的消費跟儲蓄習慣。資產負債幫助我們理清已有的投資是否合理，如何做出改善。而財務目標幫助我們明確未來的方向，在做投資決策的時候能更清晰明確。
這些都清楚了之後，我們在做理財工具的選擇的時候就會有目標性，不再盲目。
今天在這裡給大家講的是構建自己財務方案的框架，裡面涉及到很多計算跟指標的分析，時間關係下次會跟大家做進一步的分析**。可能很多財主會覺得很空洞，沒有很實在的內容，但是我們的工作就是先從整理這些繁瑣的資料開始，對於我們身邊沒有專業資源的財主們來說，只有自己動手豐衣足食了。
隨著年齡的增加，我們的閱歷與收入越來越多，我們需要讓我們的被動收入也越來越多，直到有一天，我們的理財收入超過了我們的支出甚至代替了我們的工作收入，我們就會處於財務自由的理想狀態，為了這樣的未來我們需要從現在開始，從最簡單的儲蓄開始我們的理財之旅。
q:畢業3年了，但在3線城市，工資比較低，花錢屬於節省性，有些積蓄，暫時不需要買房買車，想穩固投資，就只有 ...
a:財富的第一桶金總是最難的，沒關係，從儲蓄開始，慢慢接觸理財工具，可以嘗試**定投，逐漸找到適合自己的理財方式。
q:老師，小額信託產品都指哪些啊？哪些又比較適合工薪階層呢？
a:小額信託是一些信託公司將大額的信託拆分重組成低於100萬門檻的組合信託，簡稱tot，通常50萬起投。
q:看完了，可是還是沒看懂呀，是我太笨麼，感覺越來越迷糊了
a:在建立財務架構初期是比較困惑的，沒關係，先理清自己的收支，了解自己的消費狀況，據此制定自己的儲蓄計畫，慢慢再接觸投資工具，一步一步建立自己的理財方案。
q:三口之家，兩人月工資6千元，孩子剛七年級，無房貸，近兩年想買十萬左右的車，現有2w存款，請問有什麼好的 ...
a:這個收入，結餘是怎麼樣的，先不考慮買車的錢，有考慮購車之後的開銷嗎？車子是消費品，在家庭結餘跟儲蓄不是很充分的情況下不建議著急購買。
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