專家教你巧理財細算賬
【理財個案】
李小姐27歲, 剛剛完婚,且和丈夫在同乙個事業單位上班,社保齊全。李小姐夫妻和父母同住,家庭支出多由父母開銷。夫妻二人除去養車費用等各項生活開支,年結餘約8萬元。
現有20萬元銀行存款,其中5萬元投入**,3萬元投入**。
李小姐計畫兩年內要孩子,5至10年內全家合力再買一套120平方公尺左右的房子。她想諮詢這樣的家庭情況怎樣理財更合理?
【理財建議】
建行個人理財中心理財師按照5年後120平方公尺的房子大約需要140萬元計算,給出了如下理財建議:
1.增加李小姐夫婦的意外險、意外傷害險和重大醫療保險。
2.將20萬元存款留出3萬元備用金,其他的17萬元配置新股申購理財產品或債券型**,並將每個月的結餘通過定投平衡型**的方式提高家庭資產收益率。
3.建議將5萬元**資產轉變成etf**或者是lof**。3萬元的**投資仍可繼續保留。
目前28萬元的投資組合在5年後可大致增值到40萬元(按照7%的投資組合回報率計算)。每年將結餘定投於平衡型**亦可獲得50萬元的投資收入(按照7%的投資回報率計算)。
收入增加時可提前還貸
孩子出生之後,家庭年支出會增加2萬元,待小孩上幼兒園之後還會再增加1萬元。5年後,已有孩子的李小姐夫婦每年結餘在5至6萬元之間。因此建議購房首付款為80萬元,貸款金額控制在60萬左右,貸款25年,利率6.
7%,這樣每個月支出為4126.54元,一年支出4.95萬元。
另外,隨著夫婦雙方收入的增加,可提前還貸以減少利息支出。
4.此外,如果資產組合沒有實現7%以上的投資回報率,購房計畫就需延期;如果收入未大幅增長,建議月供還款額控制在4200元以下。
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