前言中國民生銀行是我國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行。做「民營企業、小微企業的主打銀行」一直是我行定位與發展的宗旨。商會作為助推民營、中小企業發展的平台，在努力的方向上與我行不謀而合！
因此，與商會進行友好合作，實現互利共贏，一直是我行堅持與奮鬥的目標之一。
2023年是金融危機之後經濟復甦的重要一年，也是金融形勢愈加變幻的一年。通貨膨脹的預期加強，信貸政策的緊縮，對企業融資造成一定的壓力。如何更加自信的面對挑戰，在激烈的競爭中脫穎而出？
如何盤活企業資金，在新的形勢下做到游刃有餘？為此，我行特針對貴商會量身定做了金融服務方案，專為商會打造「聯名卡」，並度身設計五大明星產品，旨在建立結算合作的同時，為貴商會提供融資服務與支援，為會員企業的發展注入新鮮的血液與動力，促進其更快更強更好的發展。
金融服務方案
授信條件設計
①對借款人的准入條件
a、借款人具備完全民事行為能力，為用款企業的實際擁有者和控制人，借款人及其配偶、所經營企業資信狀況良好，無不良記錄；
b、借款人原則上具有授信行所在地的城鎮常住戶口或有效居留身份，有固定住所；
c、借款人家庭實物淨資產不低於50萬元;
d、借款人從事合法的生產經營投資活動（包含承包、租賃活動），有三年以上行業從業經驗；
e、借款人在廣州市有固定經營場所並連續經營二年（含）以上，經營情況良好，無違法違規記錄；
f、借款人本人在我行開立個人結算帳戶，借款人經營的企業（專案）在我行開立企業結算帳戶；
②保證人基本准入條件：
（1）保證人具有完全民事行為能力，在佛山當地有穩定的職業和收入，所經營企業（保證人為私營企業主時）資信狀況良好，無不良記錄；
（2）保證人擁有自有產權的住房（包括因按揭貸款未結清而暫未取得房產證的房屋）；
（3）保證人家庭實物淨資產不低於100萬元，且不低於所擔保金額的2倍；
（4）保證人在我行開立個人結算賬戶。
②擔保公司基本准入條件：
專業擔保公司提供法人擔保的，其對外擔保責任餘額不超過淨資產的5-10倍，在我行保證金比例不低於擔保責任餘額的10％，專業擔保機構按照《中國民生銀行個人信貸業務專業擔保機構管理辦法》的有關要求進行審批和管理；
③授信條件
針對山東商會會員情況,我行擬將其分類為
對相對應的客戶制訂以下授信產品
授信產品：商貸通
利率：原則上採用不低於基準利率上浮20%
單戶最高限額:800萬元
資金使用方式：迴圈額度
還款方式：採用按月付息，到期一次還本法等
擔保方式：根據商會所推薦的商戶擬用房產作抵押情況設計以下六種擔保方式：
擬採用房產抵押（住房、商業用房）、房產抵押+自然人保證、抵押+專業擔保公司擔保、專業擔保公司擔保及商戶互保、聯保六種擔保方式，各類擔保方式適用的客戶類別、授信額度上限如下表：
④綜合授信條件
以擔保方式作為劃分基礎，授信條件按下錶進行分類確定：
（2）授信流程設計
■房產抵押方式
①商戶向我行提出貸款申請，提供身份證、戶口本、有效婚姻證明、營業執照等其他材料。
②我行收到報送材料後，個貸團隊客戶經理必須實地對商戶進行商鋪、公司考察。
③分行管理部審批。
④我行對符合條件的貸款進行發放。
■房產抵押+非關係自然人保證
①商戶向我行提出貸款申請，提供身份證、戶口本、有效婚姻證明、經營權租賃協議，營業執照等材料。
②提供自然人保證人的材料，包括身份證、戶口本、有效婚姻證明、收入證明等。
③我行進行貸款調查，個貸團隊客戶經理必須實地對保證人進行考察。
④分行管理部審批。
⑦我行對符合條件的貸款進行發放。
■房產抵押+擔保公司擔保
①商戶向我行提出貸款申請，提供身份證、戶口本、有效婚姻證明、經營權租賃協議，營業執照等材料。
②提供擔保公司擔保的材料。
③我行進行貸款調查，個貸團隊客戶經理必須實地對保證人進行考察。
④分行管理部審批。
⑦我行對符合條件的貸款進行發放。
■擔保公司擔保
專業擔保公司提供法人擔保的，其對外擔保責任餘額不超過淨資產的5-10倍，在我行保證金比例不低於擔保責任餘額的10％，專業擔保機構按照《中國民生銀行個人信貸業務專業擔保機構管理辦法》的有關要求進行審批和管理；
■會員聯保
①聯保體商戶向我行提出貸款申請，提交《中國民生銀行商戶聯保申請書》和《聯保體章程》；
②就聯保體整體情況及聯保體各成員情況我行客戶經理雙人進行貸前調查，收集授信資料，撰寫聯保授信調查報告，業務部門負責人出具明確意見；
③分行管理部就聯保體和各成員情況出具風險評價報告，出具授信審查意見。
④根據《中國民生銀行商戶聯保申請書》及我行終審意見的要求，相關業務人員落實授信審批條件，雙人與客戶簽訂《最高額保證授信合同》；
⑤聯保體單個成員借款時，需提供身份證明和授信資金用途證明，並與我行簽署《個人借款合同》；聯保體成員申請授信額度迴圈貸款的，我行業務人員雙人與借款人簽署《個人額度借款合同》；同時聯保成員對各成員的借款提供無限責任保證，任一成員向我行提用資金，必須知會聯保成員並取得書面同意方可,貸款提用方向我行交納貸款金額的10%保證金。
⑥我行放款監督崗審查完成後，發放聯保體專案額度下的單筆貸款或授信額度迴圈貸款。
（3）涉及商戶抵押房產在押情況下的擔保實現操作模式。
經過對商戶的調查，發現不少商戶所擁有的房產處於在押狀態下，該部分商戶要以房產抵押向我行融資存在先解押再抵押的過程，我行為該部分客戶設計以下業務操作方案：
如原貸款為房產抵押貸款的，我行仍轉為房產抵押貸款；如原貸款為住房、商用房按揭貸款，我行可轉為按揭貸款或房產抵押貸款，其中轉為按揭貸款部分不得超過原貸款金額；如原貸款為商用房按揭貸款，我行可轉為房產抵押貸款。
2、小微法人授信業務 —— 小微企業票據授信，為小微企業提供銀行承兌匯票業務及商業承兌匯票貼現業務。
3、撮合交易 —— 依託專業化的金融團隊，為會員之間的融資提供中介平台。
委託貸款——經我行撮合，依託銀行的平台，讓會員的閒置資金流向需要融資的會員或我行其他貸款客戶，使商會資源得到合理配置，實現收益最大化。
三大融資產品的比較
三、省錢省息之星——
我行在為會員提供融資服務的同時，更貼心的為其打造省錢省息之法寶。「存得利」即是專為已經辦理「商貸通 」的會員提供的省息寶典。
一旦辦理「商貸通」的會員本人或推薦他人的存款達到規定標準，我行會在貸款利率方面給予特殊優惠。賬戶結算越多，利息優惠越大，最高一年節省2%的利息。
「存得利」特色：
★ 存款無限：存款種類豐富，不限存款期限，辦理「商貸通」的會員本人或者推薦他人存款均可認定
★ 用款方便：存款訪問自由，無任何限制
★ 存款得利：為會員降低貸款成本，支援會員的生意發展
★ 張先生是一家私營企業的老闆，為貴商會會員。由於行業囤貨期將近，張先生需要300萬元資金周轉。在商會的推薦下，張先生與另兩位會員共同組成聯保體並通過了我行商貸通貸款審批，在無需房產抵押的情況下獲得300萬元授信額度。
由於今年信貸收緊，張先生的300萬貸款很難一次性得到發放。為此，我行針對張先生的情況為其量身打造綜合融資產品，並提供專業建議和金融工具，助力其生意的發展：
1、綜合運用商貸通和小微法人授信業務，將張先生授信額度中的200萬元進行銀行承兌匯票開票，用票據的方式對張先生的上游賣家進行貨款支付，其餘100萬通過商貸通貸款渠道進行發放；
2、由於張先生的店鋪以往進行現金結算，風險大、效率低，為此，我行向其推薦「樂收銀」個人終端結算pos，不僅解決收款問題，同時可用於向上游賣家付款；
3、張先生店鋪生意興隆，刷卡量大，通過「樂收銀」在我行沉澱資金達到月均900萬，成為我行貴賓客戶。針對張先生的存款貢獻，我行又給予其以下優惠和服務：
（1）運用「存得利」產品，減免貸款年息2%；
（2）「樂收銀」的下季度刷卡手續費全免；
（3）享受我行的貴賓專享服務,如機場貴賓通道、高爾夫暢打、汽車道路救援服務等；
（4）享受我行「金融管家」服務，結識更多生意夥伴，打通更多生意渠道
張先生通過我行提供的綜合業務，實現了生意的騰飛，他更不忘是貴商會為其推薦了這樣乙個平台，對商會更加支援和信賴！
民生銀行深知服務無止境，今後我們將為客戶不斷帶來新的服務！
以上是我行為貴商會提供金融服務的初步設想，期盼能與貴商會保持緊密聯絡！把您的需求告訴我們，我們將做得更好！
順祝商祺
中國民生銀行校園招聘考試真題
a 取消外資銀行經營人民幣業務的地域限制 b 取消外資銀行經營人民幣業務的客戶限制 c 取消對外資銀行在華經營的非審慎性限制 d 允許外資銀行對所有客戶提供人民幣業務 e 允許外資銀行在中國設立分支機構 6 金融租賃公司的業務主要包括 a 吸收人民幣資金 b 融資租賃業務 c 辦理外匯業務 d 提供...
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