沙道信用社2023年度前10月
2023年度沙道信用社在各級管理部門的指導和聯社領導的帶領下，以發展業務為主線，努力拓展各項業務，著力提高服務質量，不斷完善內控制度，實現了本社持續、穩健的發展。
截止11月07日，沙道信用社各項存款12778萬元，較年初淨增了4277萬元，提前完成了全年任務；各項貸款4907萬元，較年初增長965萬元 ；實現總收入330.4萬元；當年到期收回率達97.04%。
不良貸款清收總計53.56萬元。回顧前10個月來工作， 雖然取得了一定的成績，但業務發展嚴重失衡，嚴重制約著我社的業務發展：
首先是不良貸款清收尤為滯後。
2023年初我社表內外不良貸款計畫收回237.33萬元，截止11月07日共計清收53.56萬元，僅完成計畫22.57％。究其原因，有如下五個方面：
（一）外出務工人員多，無法聯絡
近些年，隨著「城市化」發展，農村剩餘勞動力流向城市，一是部分貸款戶背井離鄉，進城「淘金」，聯絡**更換頻繁，致使我們清收人員無法與其取得聯絡。二是部分貸款戶誠信意識淡薄，出門打工躲債、避債。為我們貸款清收帶來極大阻力。
（二）原貸款準人門檻過低，貸前調查不實
為搶占市場份額，前些年盲目擴大信貸規模，讓部分資產實力不夠的客戶湧進信貸市場，貸款到期後無實力履約還款。使貸款清收無法實現。
（三）到期貸款借新還舊多，資產條件低下客戶群累積扎堆
隨著對到期收回率考核逐步提高，多年來資產條件相對差的客戶多以「借新還舊」方式處置，甚至有客戶連換據都存在很大難度，形成資產條件低下客戶群累積扎堆，最終形成不良。清收難度逐年增大。
（四）對賴債戶、釘子戶的打擊、執行力度不夠
近年來，我社共起訴貸款25戶，金額達37.12萬元。雖大部分已經進入執行程式，大多尚未執行到位，一來是不良貸款比例無法下降，二是部分欠款戶持「觀望」態度，不僅沒起到「殺雞儆猴」的效果，而且還產生了一定的負面影響。
（五）貸後管理落實不到位，客戶轉移資金用途現象多，資金轉借他人現象嚴重，「三角債」佔比大。
近幾年，我社各項業務迅猛發展，各客戶經理管貸規模逐年增大，為適應發展需求，客戶經理集中精力攻各項資料指標，貸款發放後跟蹤回訪不及時，貸款資金用途轉移現象多，資金轉借他人現象沒有被及時發現，「三角債」形成多，貸款到期後實際用款人因各種原因虧損，無力償還，借款人大多無還款意願。這也是我社表內不良貸款清收進度遲緩的最主要原因。
其次是利息收入計畫的實現嚴重受阻。
雖然前三個能基本完成聯社下達的計畫比例，但要全面完成計畫已成了當前不可能實現的目標。主要是：
（一）投放不足，可收利息匱乏
由於信貸市場競爭壓力增大，為了平衡市場營銷與風險管理的和諧統一，截止目前，我社淨投放僅965萬元，與聯社計畫相差甚遠，可收利息與計畫已存在較大缺口。
（二）隱性不良貸款量大，清收利息難
目前，我社隱性不良已逾百萬之多，應收利息達十萬有餘。為完成本年度利息計畫已形成極大阻力。
再次是各項存款已趨近飽和，提公升空間嚴重不足。
雖已早早完成年初計畫，但離上級趕超郵局的要求還有很大差距，現有的客戶資源，已通過深挖細刨，籌資方式也都面面俱到，本年度時間已所剩無幾，時間與空間的侷限性給我們提出了不小的難題。
以上所述種種情況，確實給我社業務發展製造了重重困難。但一直以來，沙道信用社的領導班子和全體員工始終保持著克難奮進，艱苦奮鬥的工作作風。雖身處逆境，只要我們不懈努力，定能乘風破浪，創造奇蹟。
鑑於此，我們接下來重點抓好以下幾方面工作：
一、 積極催收，多措並舉，紮實抓好「清非收息」工作
首先要多問、勤跑、廣交流。
要充分利用年底外出務工人員的返鄉潮，積極下鄉，深入各戶。通過多種途徑，積極聯絡借款人，動之以情，曉之以理，全面宣傳清收政策，敦促其落實還款計畫。
其次是要加大對賴債戶、釘子戶的依法清收力度。
對於在清收過程中持不合作態度，或情節十分惡劣的借款戶，堅決依法打擊。並保障依法清收的執行力度，做到執行一戶，震懾一方。
二、 繼續拓展優質資產市場，擇優放貸，力爭縮小與利息收入計畫的差距。
三、 繼續抓好資金組織工作，打好與同行業機構的「持久戰」。
沙道溝信用社
2023年11月07日
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