「從家庭財務的角度說，屌絲的標配與他從事的職業其實沒有關係，而在於兩個指標：第一，屌絲只有職務性收入，甚少財產性收入；第二，屌絲的銀行負債率為零。」
我這輩子只坐過一次免費的計程車，在北京，從西山飯店到**臺的梅地亞，開了乙個多小時，司機是80後小張。
北京的計程車司機彷彿列席中南海常委會，沒有他們不知道的國家大事，所以一上車，小張先向我通報了打老虎的近況以及即將被打的大老虎名單，聽得我一愣一愣的。接著，我問他：「您這輛車是您自己的還是公司的？
」「是我爸傳給我的，他開了三十年，剛退了。」
「你們家就你一兒子？」
「就我一兒子，龍生龍，鳳生鳳，老鼠的兒子會打洞，司機的兒子會開車唄。」
「早十幾二十年北京的哥可賺錢了。」我說這話不是敷衍小張，2023年，當時發行量過百萬的《中國青年報》做過乙份讀者調查，最受歡迎的職業排序前三名依次是：計程車司機、個體戶、廚師，而最後的三名分別是科學家、醫生、教師。
「還可以吧。十多年前買了一套房，2023年又掙了一套，一套兩老住，一套留給了我，還有這車。」
「那你現在乙個月可掙多少？」
「好的月份5、6千唄，差的時候……」下面是五分鐘生動活潑的罵娘時間，然後小張問我，「聽訂車的那姑娘說，你是經濟專家，現在有什麼好的、來錢多的工作嗎？」
「現在做手機遊戲ui的收入挺高，你要不去試試？」我先逗他玩，然後閒著也是閒著，就問了一些乾貨：「你們家那兩套房子，有按揭嗎？」
「我們家那是既無外債也無內債，第一套房是全款，賺了這些年，第二套又是全款，咱不欠銀行的。」聲音陡然響亮起來。
「那你們家有多少存款？」
「靠，有神馬存款。都填在房子和車子裡了。我每月賺這點，得養活兩老和我自己，每月光光，就一屌絲。」聲音回到罵娘頻道。
聽到這裡，我知道為什麼小張的爸爸是老屌絲，開了一輩子的車，到小張這輩又成了小屌絲。接下來的幾十分鐘裡，我跟他拉拉雜雜講了一堆話，總結如下：
從家庭財務的角度說，屌絲的標配與他從事的職業其實沒有關係，而在於兩個指標：第一，屌絲只有職務性收入，甚少財產性收入；第二，屌絲的銀行負債率為零。
譬如他爹，開了三十年的車，所有的錢都是油門踩出來的，賺到的錢，要麼定存銀行，要麼買了房，房子是自住，不產生租金收入。幾十年下來，錢貌似多了，但通貨膨脹更厲害，因為沒有利用任何的槓桿，所以，老張的實際財富積累被泡沫吃掉了一大半。
如果換一種理財方式：十多年前老張用按揭的方式購房，出兩成首付，可以買兩到三套同等面積的房子，這一部分的增值就不得了，一套自己住，另外的出租，幾年下來，錢就套出來了。接下來，或再去買房，或投資一些理財產品，錢滾錢，老張家的財產性收入就會逐漸增加。
還有一種辦法，就是全款購房，再把房子抵押給銀行，套出六成的錢，再去投資，錢也能滾起來。
像中國這樣的國家，經濟處於長期的增長通道，而增長的很大動力來自於重型化投資，其必然呈現的景象是：財富的增長與貨幣的泡沫化為並生性現象。所以，如何利用貨幣的槓桿效應，放大自己的財富，是為個人財富增長的第一要義。
對於一位有可持續收入的人來說，無論他是開出租還是在摩天大樓裡當白領，咬著牙維持一定的家庭負債是必須的，在我看來，50%到70%的負債率是安全的。「既無外債也無內債」，是一種「家庭犯罪」。你看古人造這個「債」字，便是「乙個人的責任」，在商業社會中，乙個敢於負債的人，其實是乙個敢於對未來負責的人。
當貨幣的槓桿效應被啟用之後，乙個人的財產性收入在家庭收入中的比例就會逐漸提高，而這一比例正是告別屌絲、從工薪階層向中產階層遞進的台階。如果乙個家庭的財產性收入與職務性收入各佔一半之時，財務自由的曙光便可能出現了，而當前者佔到絕大比例之後，你就會擺脫對職業的依賴，越來越自信，開始考慮如何過一種自己喜歡的生活。
我所描述的這一景象，出現在所有的歐美西方國家，出現在過去三十年的中國，也將出現在未來的中國。對於像小張這樣的80後來說，也許他不適合、也不懂得如何創業，可是，他仍然能夠一邊開著計程車，一邊讓自己擠入中產階層。
車子到梅地亞，小張一定不肯收我的車錢，北京人就是實誠。今天你讀到這篇專欄，如果覺得有點用，得感謝80後小張。
現在，根據我提供的這套公式，你可以算算自己的「屌絲值」：
重度屌絲——沒有財產性收入、銀行貸款為零。
中度屌絲——財產性收入︰職務性收入低於1︰5，銀行負債︰個人資產低於1︰5。
輕度屌絲——財產性收入︰職務性收入低於2︰5，銀行負債︰個人資產低於2︰5。
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