選擇約定轉存
存10萬利息增加6倍
2011-03-21 09:55 南方**
存錢是個技術活兒，這話可一點不假。如今，不少上班族為了方便自己平日裡的各項開銷，都習慣把錢直接甩在銀行裡，這樣只能得到0.40%的活期利息。
昨日，記者從成都多家商業銀行獲悉，只要我們略微調整一下自己的存款方式，在不影響平時開支的同時，還能獲得高出活期存款約6倍的利息收益。
同樣存10萬一年利息可相差6倍多
付語莘在成都一家醫藥器械公司做銷售，按照規定，每隔3個月公司就會根據她的個人銷售業績給予提成。拿到這筆錢後，付語莘從來都是直接把它存在銀行卡裡，需要用錢時再從這張卡上支取。直到有一天，她聽銀行的朋友介紹說，像她這種定期有收入的人，其實完全可以去銀行申請一項「約定轉存」業務，它最大的特點就是既不影響日常開銷，還能在同樣長的日子裡獲得更高的利息收益。
究竟是怎麼回事呢？今日，我們就以付語莘為個案，來給大家揭示一下約定轉存的奧秘。
假如說，付語莘2023年的收入是10萬元人民幣，如果把它全部以活期存在銀行，以目前0.40%的活期年利率計算，她一年下來應得的利息是：100000×0.40%＝400(元)。
倘若付語莘在2023年年初時選擇約定轉存，辦理起點為1000元人民幣，通過與銀行約定好，這1000元存活期，其餘99000元存一年定期，一年下來，她應得的利息是：1000×0.40%＋99000×3.
00%＝4＋2970＝2974(元)。
兩者相比，後者的利息相當於前者的7.435倍。
動態轉存利息收益也可差近5倍
有讀者可能就會問了，像上面講到的這樣，把一筆活期存款靜態地分為「活期＋定期」的組合存款，利息收益肯定增加不少。但是，付語莘是做銷售的，她的收入每隔一段時間才會明顯增加一筆，平時還會有基本支出，這種情況又該怎麼辦？
那好，我們還是以付語莘為例，仍然選擇約定轉存，看看在動態情況下，利息收益存在什麼差異。讓我們先來假定：付語莘在2023年1月1日時有1萬元現金，在未來一年中，她每隔三個月(即4月1日、7月1日和9月1日)都會收到公司支付的2萬元銷售提成。
付語莘選擇了約定轉存業務，並已和銀行約定好，拿出1萬元中的5000元存在活期主賬戶上，滿足自己平時的基本開銷，多出部分的收入按照1000元的整數倍以3個月定存方式存在虛擬的定期賬戶(也稱影子賬戶)上。那麼，一年下來，她應得的利息是930元(計算公式見表一)。如果，這筆錢全部以活期方式存入銀行，那麼，一年後她應得的利息是160元(計算公式見表二)。
兩者相比，前者的利息相當於後者的5.81倍(備註：在這次舉例中，我們假定了付語莘沒有動用她的5000元活期存款，全年利息按照360天計算)。
辦理約定轉存還能防範資金風險
既然約定轉存這麼實惠，那到底該如何辦理呢？昨日，成都商報記者特意採訪了光大銀行[3.84 1.32%]成都分行零售部相關人士，請他介紹了一下該行的約定轉存業務。
據稱，光大銀行的約定轉存，其主賬戶(相當於上面提及的付語莘的活期賬戶)保留餘額不得低於1000元。約定賬戶(也就是影子賬戶)為人民幣整存整取，期限包括1天、7天、3個月、6個月、一年、兩年、三年和五年，客戶可自主選擇。
該人士稱，如果你選擇約定存期為1天或7天，影子賬戶的基本轉賬金額為5萬元，且為500元的整數倍；如果選擇3個月、6個月、一年、兩年、三年、五年其中一檔，影子賬戶的基本轉賬額為500元，且為500元的整數倍。
我們在採訪中了解到，作為約定存款，有以下特點：
第一，分段、分金額計息。也就是說，如果你臨時要支出一筆錢，主賬戶上的錢不夠，需要從影子賬戶中支出，系統會自動預設為「後存入的先取出」，從而減少客戶利息損失。
以付語莘為例，如果她在2023年10月10日支出1萬元，除了主賬戶上的5000元外，還需要從影子賬戶上支出5000元，那麼這5000元會從9月1日存入的那2萬元中取出。
同時，從影子賬戶中取走的5000元將以實際存入天數按活期計息，而9月1日存入的剩下1.5萬元，如果堅持存滿3個月，仍然會按3個月的利率計息。
第二，一次約定，自動轉存。
第三，防止卡上資金被盜。
據介紹，開通了約定轉存業務的客戶，在他行自助裝置上只顯示活期主賬戶餘額。換言之，如果你的卡掉了被人撿到，即便破了密碼，不清楚的人只知道主賬戶上的餘額，而不易察覺影子賬戶中的資金，防止被盜。
表一：辦理約定轉存業務所獲得的利息
5000×0.40%———5000元活期存一年
＋ (10000-5000)×2.60%———餘下5000元存3個月定期一年
＋20000×2.60%×270/360 ———第一筆2萬元提成存3個月定期
＋20000×2.60%×180/360 ———第二筆2萬元提成存3個月定期
＋20000×2.60×90/360 ———第三筆2萬元提成存3個月定期
＝20＋130＋390＋260＋130
＝930(元)
表二：以活期方式存入銀行所獲得的利息
10000×0.40%———1萬元現金全部存活期
＋20000×0.40%×270/360 ———第一筆2萬元提成存活期
＋20000×0.40%×180/360 ———第二筆2萬元提成存活期
＋20000×0.40%×90/360 ———第三筆2萬元提成存活期
＝40＋60＋40＋20
＝160(元)
(責任編輯：袁志偉)
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