車輛抵押在民間一般也稱為「活押」，在這種模式下，借貸機構押證不押車，借款人只需要到車輛登記部門辦理抵押登記後，車輛還在借款人手裡，不影響借款人對車輛的使用。車輛抵押業務的業務流程一般包括借款申請和受理、提檔驗車、車輛評估、風控初審、協議簽訂及手續辦理、辦理車輛抵押登記、貸款發放與**、貸後管理及逾期清收等階段。本文接下來以個人二手全款車抵押業務為例，講述一下二手車抵押業務的操作流程及風控要點。
個人二手全款車抵押業務是指自然人借款人用全款購買的二手車作為抵押物為借款提供抵押擔保的一種貸款方式。目前市場上二手車的發展潛力很大，很多人在經濟條件有限的情況下急需貸款，二手車抵押貸款是乙個不錯的選擇。很多機構，包括小貸公司、p2p網貸、部分銀行、民間一些個人都在從事此類業務。
該業務基本流程如下：
一、客戶申請和受理
客戶經理負責接待客戶，將客戶車輛引導到離公司較近的臨時停放點，客戶停妥車輛後，將客戶接入公司業務洽談室，落座後倒上茶水開始洽談；客戶經理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款**以及機動車基本情況，初步審核客戶提供的個人證件照，以及汽車相關手續，雙方初步達成車輛抵押融資借款意向；
客戶經理必須向客戶介紹本公司的業務流程，並提醒客戶車輛相關手續必須交付我於我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應的溝通解釋工作；
客戶經理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關資訊,對於滿足基本條件（見後面所附《個人全款車抵押業務准入條件》）的客戶，指導客戶填寫《二手車抵押借款申請表》並由客戶簽字確認，並將公司制式《二手車抵押借款申請材料清單》交由客戶，告知其同相關人員在5日內一起提交申請材料，若客戶已準備就緒，可直接進行下一步工作；對於不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的申請。
附1：全款車抵押業務准入條件
1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;
2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款**；
3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；
4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；
5、借款人是車輛的所有權人；
6、車輛牌照是本地牌照；
7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；
8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；
9、購車3個月以上（購車3個月以內慎入）。
注：以上准入條件供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。
附2：禁止進件（不予受理）的情形
1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；
2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定；
3、不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；
4、提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；
5、有不良信用記錄的；
6、車輛屬於發生過重大事故車輛；
7、有犯罪記錄、**、**、刑滿釋放人員等；
8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；
9、其他情形。
注：以上情形供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。
附3：借款人需要提供的資料
(一) 必要申請資料
1、《二手車抵押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規範可辨）；
2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；
3、有固定居所的證明；
4、車輛登記證（原件）；
5、車輛行駛證（年檢期內，原件）；
6、保險單（原件）；
7、車輛**；
8、借款人銀行卡**及賬號；
9、近期個人銀行徵信。
（二）加分材料
1、房產證或產調（用於證明資產情況）；
2、如借款人為企業主：名下公司營業執照及組織機構**證（可通過工商資訊網核實相應資訊）、近三月對公流水，經營場地租賃合同，近三月水電賬單；
3、常用銀行卡流水（最近六個月）；
4、收入證明；
5、近一年社保及公積金繳納情況；
6、購車發票（車輛購置稅發票如有可一併提供）；
7、水電煤、有線電視、固定**等的賬單（最近兩個月）
8. 結婚證或離婚證；
注：以上資料清單供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。目前筆者服務的客戶除了要借款人提供上述資料外，一般還會讓借款人提供至少5個緊急聯絡人的**（範圍涵蓋家人、親屬、同事、朋友等），並要求借款人提供常用**的最近六個月的**清單（**清單現場封存，如客戶按時還款到期會還給客戶）。
二、車輛評估
（一）提檔驗車
帶齊機動車登記證、行駛證證、車主身份證影印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、vin碼、檔案編號、發動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章資訊，計算未處理的罰款金額和未扣的分數，如果有要求借款人當場解決，也可以按照當地市場代扣分**現金支付或者放款時倒扣。
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二手車過戶流程
二手車過戶手續 賣方 車主身份證 車輛登記證 車輛行駛本 購車原始發票 如果之前過過戶就是過戶票 賣方是單位則需要組織機構 證書原件及公章。買方 身份證，外地人上當地牌照另需有效期內暫住證。買方是單位則需要組織機構 證書原件及公章。車輛原始購置發票原件或持上次過戶發票。車輛行駛證原件。車輛登記證書 ...
二手車買賣流程
賣方 車主身份證 車輛登記證 車輛行駛本 購車原始發票 如果之前過過戶就是過戶票 賣方是單位則需要組織機構 證書原件及公章。買方 身份證，外地人上當地牌照另需有效期內暫住證。部分城市改用居住證，能聯公安網的 買方是單位則需要組織機構 證書原件及公章。車輛原始購置發票原件或持上次過戶發票。2012年前...
辦理二手車貸款業務的流程
消費者如果希望通過銀行來申請二手車貸款業務的話，需要具備貸款條件，並準備好所需的首付款。通常二手車貸款通過分期模式完成，按照我賣我車網了解到的情況，二手車貸款流程大體需要分七步走。1 購車人到接受二手車貸款業務的銀行營業網點進行諮詢，網點為使用者推薦已與銀行簽訂相關協議的特約經銷商。2 購車人去經銷...