年11月09日16:30新浪財經
在國民經濟日益增長的今天，人民財富水平不斷增加，理財需求也不斷提高，商業銀行的個人理財業務蓬勃發展不僅為廣大投資者提供了更多的資產管理的選擇，同時也提供了更豐富的投資和分散風險的渠道。近年來，各商業銀行積極開展個人理財業務，理財產品種類不斷豐富，公眾對個人理財業務的參與程度不斷加強。
但與之相對應的，不少投資者也不禁感嘆，在資本市場火熱時期，人們在對理財產品了解不深入的情況下不斷跟風式地買進產品，結果忽視了風險，減少了收益，甚至**牢。在市場大幅震動時紛紛斬倉離場，卻又錯過了**時的良機，為什麼陷入迷宮的總是我？如何才能走出理財的困境呢？
由此看來，掌握正確的理財觀念，科學的技能方法，成熟的投資心態，是投資者成功理財、實現夢想的前提。
首先，讓我們簡單了解一下什麼是理財。根據中國銀監會2023年頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》(中國銀監會令2023年第2號)，個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、投資顧問等專業化服務，以及商業銀行以特定目標客戶或客戶群為物件，推介銷售投資產品、理財計畫，並**客戶進行投資操作或資產管理的業務活動。
其次，在購買理財產品之前，投資者要清楚地知道銀行的理財產品並不等同於儲蓄存款。銀行理財產品是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和資產管理計畫。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
與儲蓄相比，銀行理財產品在流動性、風險、收益、交易方式等方面都有很大區別，更加側重於「投資」的功能。而理財產品的持有往往意味著市場風險、利率風險、匯率風險、信用風險、流動性風險、通貨膨脹風險等各類風險與之相伴隨。
對於投資者來說，一款產品好不好，他人的推薦僅僅只是一方面，更重要的是要適合自己，要與客戶自身的財務狀況及風險承受能力相匹配。那麼，如何選擇適合自己的理財產品呢？
首先要了解自己。個人投資者在購買理財產品前要首先了解自己的財務狀況、風險偏好、風險承受能力和收益、流動性的需求等。一般來講，財務實力雄厚、有較高的風險偏好並且風險承受能力較強的個人客戶可以購買風險較高的理財產品，同時可以追求較高理財收益；而財務實力較弱、風險偏好弱(甚至厭惡風險)並且風險承受能力較差的客戶比較適合於購買低風險產品，對產品的收益預期要適當降低；同時，對流動性要求較高的客戶可購買現金管理型產品，在急需資金的時候可以快速將產品贖回；對流動性要求中等的客戶可購買中短期產品；對流動性要求較低的客戶可以考慮購買長期限產品。
市場規律表明，投資品的預期收益一般與風險成正比，也與期限成正比。即在其他條件相同的情況下，高風險的產品一般會提供較高預期收益，低風險產品提供的預期收益往往較低；同時，在其他條件相同的情況下，期限長的產品提供的預期收益要高於期限短的產品，以彌補投資者的流動性損失。投資者要綜合權衡自己的風險偏好、風險承受能力和流動性需求，確定合理的預期收益率水平、產品風險水平和投資期限。
其次要了解產品。客戶在購買理財產品前應仔細閱讀產品說明書，並特別注意說明書中以下幾個關鍵點：
一是關注產品是否具有保本條款。投資者要特別關注說明書中關於產品收益性質的描述，明確該產品歸屬於保證收益、保本浮動收益和非保本浮動收益中的哪一類。
二是關注產品的投資品型別。對於非保本浮動收益型產品，判斷投資風險高低主要是看產品投資的投資標的型別。比如信託貸款類產品，如果借款人的資質較好，產品相應的違約風險就比較低；如果借款方負債比率很高，本身處於週期性行業，現金流波動較大，那麼企業的違約風險相對較高，產品的風險也較高。
三是關注產品的流動性安排。部分產品為封閉型產品，即產品存續期間(成立後至到期前)，客戶不可以進行申購或者贖回，客戶資金一直封閉於產品內進行投資，此類產品的流動性較差，客戶急需用錢的時候也不能將資金贖回；部分產品為開放式產品，即產品存續期間定期開放申購和贖回，該類產品流動性較好。
四是關注產品的預期收益率。投資者要特別注意，理財產品預期收益率只是產品發行人在特定條件下測算出的收益，預期收益並不代表未來的現實收益，對保本浮動收益和非保本浮動收益產品，產品發行人並不保證預期收益可以實現。
五是關注產品面臨的各種風險。投資者應仔細閱讀並運用自身的判斷力評估產品面臨的各項風險，如信用風險、流動性風險、不可抗力風險等，並基於自身的評估作出獨立、理性的判斷。
第三要精準匹配。在做好「了解自己」和「了解產品」兩個步驟後，投資者最後需要做的就是精確匹配自身的理財需求和合適的理財產品。投資者購買產品前，可向銀行的客戶經理詳細詢問產品的相關特性，並接受銀行提供的風險承受能力測評，根據測評結果更好地了解自身的風險承受能力，並選擇適合自己的理財產品。
總之，銀行理財產品具有一定的風險，在購買理財產品前，請確保自己充分了解產品相關特性，並選擇與自身風險承受能力相匹配的理財產品。希望廣大投資者在積極接受商業銀行提供金融理財服務的同時，不斷加強自身的風險投資意識和自我保護能力，伴隨著金融市場的改革與發展逐步走向理性、成熟，早日實現自身的財富夢想。
我國商業銀行個人理財業務發展
摘要 我國商業銀行上市之後，積極進行戰略轉型，收入結構正逐步優化，非利息收入在營業淨收入中的佔比穩步上公升。但由於國內金融環境的某些限制，以及其自身經營環境的侷限性導致了商業銀行個人理財業務存在著一些問題。本文主要這對這些問題，對促進商業銀行個人理財業務發展提出了一些個人見解。關鍵詞 商業銀行，個人...
我國商業銀行個人理財業務探析
摘要 隨著中國經濟的快速持續發展，居民收入大幅增加，我國商業銀行個人理財業務發展前景十分廣闊。目前，由於相關政策法規 產品創新能力 人才素質 服務理念等因素的制約，影響了我國個人理財業務的健康發展。因此，商業銀行應通過轉變服務理念 加強產品創新 理財隊伍建設 品牌化建設等措施來促進個人理財業務的快速...
商業銀行個人理財業務法律規範的研究
題目 商業銀行個人理財業務法律規範的研究 學院 經濟學院 專業 金融專碩 姓名劉明蔚 指導教師 姜偉 2015年 6 月 6 日 摘要改革開放以來，隨著我國金融市場持續發展，城鄉居民財富增長迅猛，收入大幅提髙，金融創新和對資產保值公升值的需求推動了理財業務的快速發展，商業銀行理財產品種類繁多。但同時...